Можно ли вернуть КАСКО при досрочном погашении автокредита?

Любая покупка автомобиля на условиях кредита сопровождается значительными финансовыми тратами. Во время оформления, сотрудники банка часто обязывают клиента защиту на весь срок действия сделки, поэтому кроме самого займа придётся выплачивать дополнительную страховку.

Так владельцы машины часто интересуются, реально ли вернуть полис КАСКО при досрочном погашении взятой ссуды, чтобы вернуть хотя бы часть потраченных денег. Как это возможно сделать и что необходимо предпринять, если страховая компания отказывает?

Может ли клиент вернуть деньги за страховку, если досрочно погасил кредит?

После того, как гражданин РФ берёт новое транспортное средство из салона в кредит, то обязательным требованием для выдачи конкретной суммы считается именно оформление КАСКО – этого пункта в договоре обойти никак не получится, да и намеренно избегать страховки нет резона.

Подобная защита для автомобиля служит хорошей гарантией не только для самого банковского учреждения, но и для заёмщика. В случае непредвиденного угона, повреждения имущества или аварии в период действия полиса, организация обязана будет возместить понесенные убытки (если хозяин машины не является виновником).

Хотя по факту важную роль в компенсации после погашения автокредита играют как раз условия страхования. Следует очень внимательно изучить текст, прежде чем соглашаться на конкретную сделку. Например, в тексте соглашения часто содержатся информация, что возврат потраченных денег вообще не предполагается или застрахованный априори не будет иметь права расторгнуть соглашение даже после закрытия долга.

Здесь даже обращение в суд не даст результата – ведь все моменты указаны и приняты обеими сторонами. Поэтому необходимо помнить про наиболее популярные схемы, когда возврат в принципе не предусмотрен:

наступление аварийного случая (водитель забрал выплаты);
расторжение договора по инициативе заёмщика;
недоплата по фиксированным взносам КАСКО;
изначально соглашение было подписано с рассрочкой;
во время оформления клиент указал ложные данные;
данный пункт был включён в условия кредитной сделки.

Важно заодно помнить, что подобный полис выдаётся минимум на 1 год – это центральное условие практически для всех страховых фирм. Нужно лишь уточнить, существует ли шанс на возврат финансов по КАСКО при досрочном закрытии кредита в выбранной организации. Например, нередко сумма за полис возвращается, если долг закрыт раньше срока, тогда смысл в страховке по факту исчезает – данная ситуация отражена в ст. №958 ГК РФ.

Случаи, в которых возможен возврат денежных средств

По умолчанию под понятием «добровольного страхования» подразумевается уникальный продукт от страховщика, в границах которого возмещаются все расходы, напрямую связанные с ремонтом, в результате нанесённого ущерба или угона транспорта.

Если собственник авто возмещает в полном объёме кредит раньше положенного срока, то появляется желание практичная мысль вернуть долю от неизрасходованной премии. Хотя финальный порядок всё равно определяет страховая организация. Согласно п. 3 ст. 958 в таком случае обещанная премия к отзыву не предусматривается, если иное не оговорено договором, вроде таких случаев:

Запланированная продажа машины

Некоторые фирмы готовы отозвать средства по страховке после продажи транспортного средства, если клиент выполнит ряд конкретных условий. Как вариант, потребитель обязан погасить кредит и обратиться к фирме с документом (для смены требований договора). После внесения корректив, стоит написать заявление на имя руководителя, где нужно оповестить, что авто в ближайшее время будет продано. Далее после продажи имущества в течение 5 дней уже написать заявление конкретно на возврат по КАСКО.

Внезапная смерть собственника

Ещё одно исключение из правил, когда финансовая организация готова вернуть средства – это кончина самого страхователя, что автоматически аннулирует договор. В таком случае наследнику по закону нужно обратиться в офис страховщика, чтобы предъявить справку о закрытии кредита, завещание и написать заявление на расторжение оговоренного соглашения. Единственный минус данной схемы сводится к тому, что обратиться в офис финансовой организации наследник имеет право лишь спустя 6 месяцев.

Вдобавок, согласно нормативной базе, компенсация в денежном эквиваленте за оформленное КАСКО возможна при полном уничтожении транспорта, взятого в виде кредитных средств, если это не происходит из-за наступления страхового случая.

Какую сумму можно вернуть?

Итоговый размер вложенных средств, которые в теории должны быть возвращены хозяину машины по КАСКО, также зависит от страховой фирмы.

Существует даже отдельная формула для точного расчёта: ею можно воспользоваться по калькулятору на официальном сайте компании, если такая информация находится в свободном доступе. Но стоит понимать, что алгоритм может отличаться в зависимости от конкретного страховщика.

Стоит помнить, что полную сумму не отдадут всё равно. Чтобы узнать приблизительный размер, стоит всю цену поделить на количество дней действия страхового договора. Так можно узнать приблизительную стоимость полиса за 1 день.

Далее следует умножить полученную цифру на число дней, которые остались до завершения действия страховки (отсчёт стоит начинать с момента погашения автокредита). Вдобавок могут быть удержаны смежные расходы на ведение дела, которые составляют до 50% от всего тарифа КАСКО.

Куда нужно обращаться?

Официальное прекращение договора страхования в досрочном порядке, который был заключён при получении кредитных обязательств, происходит через заявление в банк или компанию страховщика. Каждому обращению должен быть присвоен входящий номер, чтобы при отказе в повторном перерасчёте взносов можно было сослаться на заявления в суде. Если невозможно обратиться к страховщику очно, это можно сделать в письменном формате, отправив письмо заказным почтовым обращением.

Когда в соглашении предполагается выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском займе, а компания или финансовая организация отказывают в компенсации, необходимо написать заявление сначала в Роспотребнадзор, а только потом в суд. Важно учитывать, что все судебные издержки будут возложены на недовольного клиента, а судебная практика в теории не обнадёживает.

Процедура оформления

Едва заёмщик погасил автокредит, допускается сразу писать заявление на возврат обещанных денег за отменённую страховку. Документы необходимо подавать в ту фирму, которая ранее выдала полис: она обязана возвратить КАСКО при досрочном погашении ссуды. А когда договор КАСКО является одним из условий автокредитования, то в роли страхователя выступает банк, где оформлялся заём.

Чтобы вернуть деньги, автовладельцу предстоит ориентироваться на следующий алгоритм:

вернуть банку денежные средства, которые брались в кредит – целиком погасить свой долг по машине;
получить взамен официальную бумагу о погашении займа – это должна быть справка из банка;
написать заявление в страховую компанию и предоставить необходимые для прекращения действия сделки документы;
дождаться ответа от организации и уточнить вопросы насчёт способа перечисления денег и конкретной суммы.

Конечный ответ от страховой компании может быть, как положительным, так и отрицательным. Если отправлен официальный отказ, который владелец транспортного средства считает необоснованным, то можно на основании полученной бумаги обращаться в суд.

Необходимые документы

Одним из центральных документов, которые придётся подготовить, является заявление. Но для него не существует какого-либо единого образца: обращение может быть написано в свободной форме, однако непременно включать в себя следующие данные:

Личные контакты застрахованного лица (Ф.И.О., адрес регистрации, телефон и email).
Полная информация о второй стороне сделки (реквизиты и полное наименование фирмы).
Точный номер и дата заверенного страхового договора, а также объём суммы покрытия.
Основания для разрыва страховки, дополнительные требования о выплате денег.
Банковские реквизиты, куда компании необходимо возвращать и перечислять компенсацию.
Подпись клиента и дата составления.

Стандартное заявление стоит писать сразу в 2 экземплярах: один отдается в организацию (его важно заверить как входящий), а второй документ оставляется себе. К письменному обращению следует приложить комплект копий, ведь для возврата КАСКО потребуются такие копии, как:

личные паспорта (или аналоги) страхователя и собственника;
оригинал бланка действующего полиса КАСКО;
справка с банка о досрочном закрытии договора кредитования;
документ, свидетельствующий о прекращении права собственности;
реквизиты личного счёта, куда потом придётся перечислять средства.

Насчёт требуемого пакета бумаг стоит заранее уточнить у страховой компании: иногда потребуется ещё какая-то документация, которая выходит за рамки привычного набора.

Когда приходится обращаться в суд?

Обычно страховщики исправно выполняют возложенные на них обязанности и без проблем перечисляют положенные суммы на баланс клиента. Порой такие фирмы не укладываются в отведённые им сроки, поэтому возвращает компенсацию уже спустя 20 дней после отправки документов.

Так в суд придётся обращаться, когда организация отказалась вернуть финансы, вовсе не реагируя на просьбу, или специально затягивает с выплатами, нарушая все положенные временные рамки.

При желании расторгнуть сделку касательно полиса КАСКО, застрахованный клиент должен ссылаться на ст. 958 ГК РФ. Но если в документе присутствует пункт, что при досрочном погашении займа возврат денег не предполагается, то суд также ничего не сумеет сделать в границах своей компетенции. Перед тем, как подавать исковое заявление, необходимо собрать подтверждающую документацию: письменный отказ или зарегистрированное в компании заявление с запросом на возврат денег. Обращаться в суд нужно лишь, пока с момента погашения автокредита не прошло более 3 лет.

Статистика демонстрирует, что чаще всего в подобных делах выигрывает именно страховщик. Поэтому стоит заранее проконсультироваться с опытным экспертом в данном вопросе. Если решение о возврате денег уже имеется, но фирма просто не придерживается периодов, то подобный судебный процесс неизменно выигрывает истец. Чтобы не возникло дополнительных проблем с возвратом компенсации по КАСКО, нужно максимально внимательно читать условия договора перед его заключением и тщательно ознакомиться с политикой страховой компании в этом направлении.