КАСКО на старый автомобиль

Страховщики неохотно оформляют полис КАСКО для автомобилей старше 10 лет. Такое поведение обуславливается высокими рисками поломок и экономической невыгодностью. Однако, у автовладельца есть шанс застраховать свое имущество, соблюдая некоторые нюансы.

Можно ли застраховать подержанное авто?

В европейский странах под понятие «старый автомобиль» попадают транспортные средства, выпущенные с конвейера 2-3 года назад. В России дела обстоят несколько иначе, к старым авто относятся:

1. Машины отечественного производства, перешагнувшие 7-летний рубеж.
2. Иномарки старше 10 лет.

Однозначно ответить на вопрос о возможности страхования подержанного авто по КАСКО невозможно. Правила и условия заключения договора устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно. Право устанавливать возрастной лимит дано самим страховщикам. Узнать о тех или иных нюансах заключения соглашения можно лишь ознакомившись с текстом договора.

Стоимость страховки для старого автомобиля

Связь между возрастом транспортного средства и ценой КАСКО существует. Но это не единственный параметр, который влияет на итоговую стоимость полиса. Важное значение имеет и страховая сумма, которая для новых авто будет гораздо выше.

Два примера расчета:

• автомобиль, выпущенный в 2015 году, имеет страховую стоимость 800 000 рублей. Цена КАСКО – 6% от этой суммы, то есть 48 000 рублей;
• машина, выпущенная в 2010 году, имеет стоимость 150 000 рублей и тариф для нее 12%. За полис владельцу придется заплатить всего 18 000 рублей.

Кроме того, на итоговую цену полиса для подержанного авто окажут влияние и другие параметры:

1. Количество рисков.
2. Наличие франшизы.
3. Возраст и стаж водителя.
4. Тип противоугонной системы.

В итоге проведенных расчетов, размер страховой премии для авто «в возрасте» может оказаться гораздо меньше аналогичного параметра для нового ТС.

Отличия тарифов на старые и новые машины

Стоимость добровольного страхования складывается из двух основных параметров:

• применяемый тариф;
• рыночная стоимость авто.

Первый критерий напрямую зависит от возраста ТС. Для машин, выпущенных с конвейера менее 5 лет назад, он составляет 5-6%, для всех остальных – от 8% и выше. Верхний порог может доходить до 20%.

Для проведения расчетов необходим и второй показатель – рыночная цена. Ее размер уменьшается по мере увеличения возраста автомобиля. За 10 лет эксплуатации любое ТС теряет примерно 50% от первоначальной цены.

Пример расчет стоимости полиса КАСКО:

1. Цена на новый автомобиль составляет 860 000 рублей. Тариф компании на эту модель – 7%. Купить страховку возможно за 60 000 рублей.
2. Аналогичный автомобиль, выпущенный с завода 10 лет назад, утратил за это время 50% своей стоимости. Его цена составляет около 430 000 рублей. Тариф – 13%. За оформление страховки придется отдать 55 000 рублей.

Есть ли выгода получать полис на старое авто?

Нельзя однозначно ответить на этот вопрос. При принятии решения стоит учитывать следующие факторы:

• программу страхования. Условия и параметры различаются в зависимости от фирмы. Подобрать оптимальный вариант можно только путем сравнения;
• лимит выплат. Стоит заранее подумать хватит ли максимального размера выплат для проведения ремонта;
• правила и условия. Сюда относится перечень станций ТО, с которыми сотрудничает страховщик, варианты выплаты компенсации, подбор запчастей и другое;
• учет износа при расчете страховой выплаты. Например, износ в размере 70% окажет существенное влияние на компенсацию и автовладелец может рассчитывать лишь на оставшиеся 30%.

После анализа всех перечисленных критериев можно решить выгодно ли оформление полиса КАСКО в конкретной страховой фирме.

Как оформить страховку?

Этапы оформления документа:

1. Подбор фирмы-страховщика с подходящей программой.
2. Сбор и предоставление полного пакета документов. Помимо стандартного перечня, представитель страховщика может запросить и дополнительные бумаги.
3. Осмотр транспортного средства и составления акта. Этот этап необходим для оценки технического состояния и определения рыночной стоимости автомобиля.
4. Обсуждение основных условий и нюансов договора. Подписание документа и внесение в полис данных (периода страхования, перечень лиц, допущенных к управлению).
5. Передача представителю страховщика оговоренной суммы страховой премии.
6. Получение автовладельцем своего экземпляра договора страхования и полиса. В качестве дополнительных документов могут быть переданы: квитанция об оплате и правила использования полиса.

Необходимые документы

В список обязательных документов входят:

• документ удостоверяющий личность физического лица или уставные документы юрлица;
• доверенность, если процедуру осуществляет представитель владельца;
• копии водительских прав всех лиц, которые получат доступ к автомобилю;
• ПТС;
• справка об отсутствии аварий за предыдущие периоды. Этот документ необходим при смене страховой компании.

В качестве дополнительных бумаг, предъявляемых по требованию, могут выступать:

• договор-купли продажи ТС;
• договор лизинга;
• кредитное соглашение;
• предыдущий полис КАСКО (при продлении отношений);
• сертификаты на установленное дополнительное оборудование;
• экспертное заключение специалиста о текущем состоянии автомобиля.

В какой компании лучше застраховать подержанный авто?

За приобретение полиса КАСКО для подержанного автомобиля стоит обратиться в следующие компании:

Название	Основные условия
АльфаСтрахование	Доступность рассрочки, минимальный размер франшизы 5%, ограниченная территория действия полиса, оформление возможно только при личном визите
ВТБ Страхование	Доступно полное и частичное КАСКО, ежедневный учет износа ТС, индивидуальный подбор размера франшизы, рассрочка
Макс	Полное или частичное страхование, износ не учитывается, ущерб до 3% от страховой суммы возмещается без справок, наличие франшизы на усмотрение владельца
Тинькофф Страхование	Франшиза необязательна, доступна рассрочка, круглосуточная поддержка, эвакуатор и возможность хранения до ремонта
Ренессанс Страхование	Широкий выбор рисков, неагрегатные выплаты, минимальная франшиза 3%, техпомощь, эвакуатор и такси за дополнительную плату

Ремонт после страхового случая старых и новых транспортных средств

Стоимость, в которую будут оценены ремонтные работы, складывается из следующих пунктов:

1. Цены на запчасти, требующие замены.
2. Стоимость дополнительных материалов (краска, грунтовка).
3. Оплата работы специалистов.

Максимальный размер стоимости ремонта не может превышать лимита страховой суммы по договору. То есть для авто ценой 150 000 тыс. ремонт не может стоить 200 000 рублей.

По этой причине, выплат, полагающихся на ремонт подержанного авто, зачастую может не хватить для полного восстановления. Разницу владельцу придется компенсировать за свой счет. Подобная ситуации с новыми автомобилями встречается крайне редко.

Недостаток компенсации чаще всего возникает в следующих ситуациях:

• в договоре присутствует франшиза, а размер ущерба не превышает ее значения. Так ремонт зеркал или стекол не будет оплачен при размере франшизы в 5-6%;
• при расчете суммы ущерба учитывается износ авто. Этот параметр может определяться как ежемесячно, так и ежедневно. Подробности необходимо уточнять в договоре. Более выгодным вариантом считается ежедневный расчет.

Другое существенное различие в ремонте старых и новых автомобилей – выбор организации для проведения этого действия. В зависимости от возраста это может быть:

1. Дилерский центр – для ТС, находящихся на гарантии.
2. СТО, являющаяся партнером страховщика – для всех остальных автомобилей.

Цена страховки на авто старше 10 лет

Утверждение о том, что полис КАСКО для старого авто обойдется значительно дороже, чем для новой модели, ошибочно. В нем соответствует правде лишь один пункт – повышенный тариф. Однако, на конечную стоимость влияет не только он, но и размер страховой суммы.

Например:

• КАСКО для машины возрастом 4 года и стоимостью 900 000 рублей обойдется в 54 000 рублей. Применяется тариф в размере 6%;
• КАСКО для подержанного автомобиля возрастом 10 лет и стоимостью 200 000 рублей – 24 000 рублей. Тариф для расчетов – 12%.

Рассчитать примерную стоимость страховки владелец может с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте компании. Помимо указанных параметров, потребуется внести и другие: безубыточность, КБМ, КВС, размер франшизы.

Какие причины нежелания страховать старые машины?

С точки зрения коммерческого интереса страховщиков, маржа на полис для авто старше 10 лет несущественна. Частота наступления страхового риска остается на том же уровне или чуть превышает его. По этой причине, страховщиками устанавливается «порог страховой бедности», при превышении которого в оформлении страховки будет отказано.

Скептицизм в отношении возрастных моделей складывается из следующих пунктов:

1. Высокая вероятность наступления ДТП из-за технической неисправности.
2. Установленная на ТС противоугонная система морально устарела за несколько лет эксплуатации.
3. Высокая стоимость оригинальных автозапчастей.

Почему СК не страхуют ТС старше 10 лет?

Главная причина отказа в оформлении полиса – частые поломки, ведущие к аварийным ситуациям. В противном случае, страховщику придется заключать договор на заведомо невыгодных для себя условиях.

Кроме того, покупка полиса КАСКО может оказаться невыгодной и для самого владельца. При наступлении страхового случая, полагающейся компенсации может не хватить для осуществления полноценного ремонта. Оплатить разницу между суммами придется из собственных средств.

Как можно сэкономить?

Существует несколько вариантов снижения стоимости полиса для подержанного авто:

• покупка частичного КАСКО с ограниченным перечнем страховых случаев. Например, риск угона незначителен, поэтому его можно исключить. Если водитель имеет достаточно опыта, то ему не пригодится риск «столкновение с неподвижным предметом»;
• тщательный подбор лиц, которые будут вписаны в полис. Если у водителя есть на счету аварии, в которых он признан виновником, или небольшой стаж вождения, то включение его в договор значительно повысит его стоимость;
• подбор программы. Одной из самых выгодных является программа 50х50, рассчитанная на опытных водителей со стажем. Согласно ее условиям, первая часть премии выплачивается при заключении договора, а вторая – только в случае наступления страхового случая;
• использование франшизы в соглашении;
• установка новой противоугонной системы, если в договоре будет присутствовать риск «угон»;
• выбор программы, подразумевающей компенсацию только затрат на запчасти. Ремонт, в этом случае, осуществляется за счет страхователя;
• применение и правильный расчет коэффициентов: возраст водителя, бонус-малус;
• договор с ограничением пробега. Вариант подходит для автомобилистов редко эксплуатирующих машину. Если за год ТС преодолевает не более 20 тыс. км, то полис для него будет дешевле на 30-40%. При превышении порога придется заплатить оговоренную сумму;
• использование агрегатных выплат. При наступлении каждого страхового случая, выплаты по нему суммируются и вычитаются из общего размера страховки;
• бонусы для новых клиентов. Скидки предусмотрены для владельцев, впервые обратившихся к конкретному страховщику;
• скидка за комплексное обслуживание. При защите не только автомобиля, но и недвижимости можно рассчитывать на выгоду до 40%.

Полис КАСКО доступен для оформления не только владельцам новых авто, но и для ТС старше 10 лет. Однако, эта область услуг не регламентируется на федеральном уровне, и каждый страховщик самостоятельно принимает решение о возможности заключения договора и его условиях. В некоторых случаях, в оформлении полиса для подержанной машины будет отказано.