Правила страхования КАСКО

В отличие от ОСАГО — страхования, которое вменяется в обязанность всем водителям на территории РФ, КАСКО является свободным выбором автолюбителей. КАСКО, несмотря на дополнительные траты для автовладельца, несет в себе дополнительные плюсы, такие как:

1. По добровольному страхованию проходит больше страховых рисков, то есть тех происшествий, по которым страховая компания выплачивает страховку. Перечень страховых случаев зависит от политики той или иной СК, но часто это угон авто, ущерб от дорожного-транспортного происшествия, а также действий людей (например, поджог), или несчастных случаев, природных катаклизмов.
2. КАСКО – пластичная услуга, страховые компании предоставляют возможность своим клиентам самим собрать необходимые пункты страховки исходя из личной необходимости. Кроме того, на покупку КАСКО часто можно встретить различные акции и скидки.

Существующие виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть двух видов:

• Полная страховка. В этом случае автомобиль страхуется от всех возможных происшествий, которые предоставляет к страховке СК. Это чаще всего угон, столкновения, действия вандалов, стихийные бедствия и т.д. Хоть такой вид страховки и самый дорогой, он лучше всего подходит для новых авто, очень дорогих машин, и для не совсем опытных водителей. Помимо всего прочего, оформление полного пакета обычно несет за собой дополнительные услуги: бесплатную эвакуацию, выезд комиссара, предоставление авто взамен находящегося в ремонте и пр. Стоит отметить, что многие банки, при оформлении автокредита, требуют заключения договора добровольного страхования именно с полным пакетом услуг;
• Неполная страховка (или частичное страхование) – договор, страхующий по какому-то одному страховому случаю или по нескольким выбранным случаям. Чаще всего, автолюбители частично страхуются от угона, либо же ущерба (ущерб, в данном случае, это полное уничтожение или уничтожение основных частей авто в результате действий третьих лиц или стихийных бедствий).

Кроме того, договоры КАСКО делятся, по типу выплат, на:

1. Агрегатные, когда на весь период действия договора страхования устанавливается определенная сумма выплат, и в случае, если в СК приходится обращаться не раз, эта сумма будет уменьшаться на уже выданную ранее.
2. Неагрегатные – договора, в которых нет лимита по сумме выдачи, вне зависимости от количеств обращений.

Рассмотрим плюсы и минусы видов страхования:

Еще один популярный вид страховки – это франшиза. В таком случае, договор предусматривает наличие установленной суммы, которая не выплачивается застрахованному при наступлении страхового случая. Например, если франшиза составляет двадцать тысяч рублей, а урон составляет пятнадцать тысяч, автовладелец не получит от страховой компании ничего.

Каковы условия?

Условия страхования КАСКО зависят от политики конкретной страховой компании, региона проживания автовладельца, а также от ряда других показателей. Так как добровольное страхование не регулируется в таком объеме как обязательное, страховщики вправе самостоятельно разрабатывать условия.

На условия договора влияют такие показатели, как:

• статистика по угонам данной марки и модели авто;
• цены на покупку запчастей ТС, а также цены на его техническое обслуживание;
• год выпуска автомобиля;
• мощность двигателя ТС;
• возраст и стаж автолюбителя;
• вид страховки;
• есть ли на авто охранные устройства, в каком месте водитель паркует авто на ночь;
• выбранные дополнительные услуги;
• особенности авто, например, страховки для праворульных авто выходят дороже.

Возмещение по страховке также могут различаться в зависимости от условий, оно может представлять собой:

1. Ремонт транспортного средства за счет СК. Страховая компания может предоставлять как ремонт у официальных дилеров соответственной марки авто, либо же на собственных СТО (ремонт у дилеров, как правило, выходит дороже).
2. Выплата денежных средств за ремонт по результатам проведения независимой экспертизы, либо же оплата постфактум после предоставления оплаченных счетов за ремонт. В этом случае следует обращать внимание, учитывает ли СК износ запчастей авто при расчете стоимости работ.

В любом случае, этот момент должен быть обязательно отражен в договоре страхования.

Каков порядок оформления страховки?

Перед оформлением страховки, автовладельцу следует основательно подготовиться. В первую очередь, необходимо проверить, есть ли лицензия на страхование у компании, оказывающей услуги. Для этого следует пройти на сайт ЦБ РФ, и в файле единого государственного реестра субъектов страхового дела найти искомую СК.

Следом, необходимо убедиться, что автолюбитель правильно понимает термины, используемые при страховании, от этого зависит правильность выбора вида страховки. Особенно следует детально разобраться с терминами «угон», «хищение», «ущерб». При этом, каждая страховая компания может понимать эти термины по-своему, поэтому рекомендуется ознакомиться с их видением заранее на сайтах организаций. Кроме того, при выборе страховой компании, и вида договора, следует обратить внимание на следующие моменты:

• внимательно прочитать требования СК при тех или иных страховых случаях, например, некоторые требуют постановку машин на стоянки, оборудованные специализированной охранной системой;
• уточнить необходимые сроки, в которые застрахованный должен обратиться в СК при наступлении страхового случая;
• уточнить сроки, в которые СК обязуется выплатить страховку или произвести ремонт.

Сам процесс оформления договора выглядит следующим образом:

1. Подготовка и сбор документов.
2. Обращение в выбранную страховую компанию.
3. Расчет стоимости страхования.
4. Осмотр автомобиля на СТО.
5. Оформление договора и его оплата.
6. Выдача документов застрахованному.

Какие документы необходимо подготовить?

Для заключения договора КАСКО автовладелец должен иметь при себе такие документы, как:

• паспорт;
• водительские права;
• СТС и ПТС;
• договор на автокредит (если он есть);
• договор купли-продажи авто (если автомобиль только из салона);
• иные документы, которые требует конкретная СК для некоторых видов договоров (например, договор на стоянку авто).

Как проходит предварительный осмотр машины?

Осмотр машины на СТО перед заключением договора – обязательное мероприятие для оформления КАСКО, так как уменьшает вероятность возникновения мошеннических действий.

Для проверки автовладельцу назначается время и место проведения мероприятия заранее. Перед этим, автолюбителю следует произвести следующие действия:

1. Помыть машину.
2. Выяснить место нахождения VIN-номера, поскольку найти его бывает довольно проблематично и отнимает много времени.

Перед осмотром сотрудники СТО затребуют у автовладельца полный комплект ключей и брелоков от машины, и занесут информацию в акт (их отсутствие может спровоцировать отказ в заключении договора, поскольку считается, что такая машина предрасположена к угону).

После чего машину осматривают и отмечают все необходимое в акте. Кроме того, весь процесс осмотра фиксируется на фотографиях. Здесь следует отметить, что автовладелец должен обратить внимание на уровень освещения и качество фотографий, убедиться, чтобы на них не было никаких слепых пятен и бликов, так как в дальнейшем, при расчетах, такие помехи могут расцениваться как скрытые повреждения.

Как составляется договор?

Договор страхования может отличаться в зависимости от внутреннего распорядка страховой компании, но застрахованному, прежде всего необходимо обратить внимание на такие моменты, как:

• изучить права и обязанности сторон;
• прочитать каким образом признается страховой случай;
• правила расчета суммы выплат по договору;
• срок действия договора;
• проверить размер страхового взноса и страховой сумму и пр.

Какие документы должны выдать клиенту?

После заключения договора, застрахованные должны получить на руки такие документы, как:

1. Договор страхования.
2. Полис КАСКО.
3. Квитанцию или чек об оплате услуги.
4. Акт осмотра автомобиля на СТО.
5. Правила добровольного страхования в конкретной СК.
6. Памятка застрахованного при наступлении страховых случаев.

Как оформить страховку через своего представителя?

Оформить договор через представителя можно таким же образом, как и при стандартном заключении, с тем же самым пакетом документов. Единственным различием будет наличие у представителя нотариально заверенной доверенности.

Возможно ли приобрести полис онлайн?

Оформить полис КАСКО удаленно до конца не выйдет, так как оформление предполагает под собой наличие проверки технического состояния авто. Однако, сайты некоторых компаний представляют возможность подать предварительную заявку на заключение договора, после чего обращающемуся на электронный адрес приходят условия договора и приглашение посетить офис.

Какова стоимость полиса?

Стоимость полиса КАСКО зависит от тарифов конкретной страховой компании, а также от выбранного вида страховки и от характеристик автомобиля и его владельца.

Так, чем моложе водитель и чем меньше стаж его вождения – тем выше стоимость страховки. Также на стоимость влияет год выпуска авто (старые дороже), количество аварий у автовладельца, срок заключения договора (краткосрочные дороже), приобретен ли автомобиль в рассрочку, есть ли на нем сигнализации и пр.

Чтобы рассчитать примерную стоимость полиса, можно воспользоваться огромным количеством калькуляторов, предоставленных в интернете. Кроме того, подобную услугу имеют и сайты многих страховых компаний.

Могут ли отказать в оформлении документа?

Отказать в заключении договора КАСКО страховые компании могут в случае, если при осмотре авто выявлены значительные повреждения или состояние, в целом, было признано аварийным.

Кроме того, страховая компания может отказать в заключении договора без объяснения причин, если обращающийся имеет плохую страховую историю. Под этим понимается как выплата больших сумм страховки до этого, так и попытка предоставления заведомо ложной информации и т.д.

Что если отказали?

Заключать ли договор с клиентом или отказать ему – право выбора страховых компаний. Поэтому, автолюбитель не имеет возможность пожаловаться куда-либо на действия СК в этом случае, или отстоять свои права в суде. Однако, в РФ достаточно жесткая конкуренция на рынке страхования, поэтому если отказала одна компания, это совершенно не значит, что откажут другие. Поэтому, автовладелец может попробовать подать документы в другие организации.

Поскольку КАСКО является добровольным видом страхования, оформлять или нет подобный договор – выбор каждого автолюбителя. Такое страхование может быть действительно важным и полезным для новичков на дороге, жителей крупных мегаполисов с отрицательной криминогенной обстановкой, владельцев элитных авто.