Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

При настойчивом предложении оформить КАСКО для автокредита банк, в первую очередь, преследует свои интересы. При наступлении страхового случая, вторым по очереди выгодоприобретателем (после клиента) становится финансовая организация. Однако, оплачивать страховую премию ежегодно предстоит автовладельцу. О том, как сократить расходы или вовсе отказаться от полиса КАСКО, рассказано в статье.

Можно ли купить автомобиль в кредит без страховки?

КАСКО – это разновидность добровольного страхования. Но в случае с автокредитованием, такая страховка навязывается банками своим клиентам. Финансовые организации заинтересованы в защите залогового имущества и минимизации своих рисков.

Поэтому ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от КАСКО при оформлении автокредита?» однозначен – можно. Но при этом, кредитор вправе отказать в оформлении займа или применить другие меры:

увеличить ставку за использование кредитных средств;
сократить срок кредитования;
увеличить размер первоначального взноса;
включить в договор дополнительные комиссии.

Таким образом, приобрести автомобиль в кредит удастся, но стоимость займа будет гораздо выше стандартного варианта со страховкой. Другой вариант покупки – замена целевого кредита потребительским.

Что говорится в законе?

Все финансовые организации ссылаются на два нормативных акта, связанных с вопросом оформления КАСКО при целевом кредитовании:

ФЗ № 353 «О потребительском займе». В нем есть пункт (ч. 10 ст. 7) об обязательности наличия страхования залогового имущества.
Гражданский Кодекс РФ. Статья 343 этого документа дает разъяснение о том, что обязанность оплачивать страхование залогового имущества возложена на заемщика.

Однако, есть другие статьи ГК РФ, защищающие права клиентов. Так в п. 1 ст. 421 ГК РФ сказано о том, что страхование оформляется на добровольных началах и банк не вправе навязывать его. Клиент может оказаться от услуги, но в таком случае, финансовая организация вправе отказать в выдаче займа.

Для чего банки навязывают оформление добровольного страхования?

Основные причины настойчивого предложения страхования банками:

уменьшение риска невозврата выданных средств;
снижение риска образования задолженностей по платежам;
защита от мошенников;
дополнительный доход от страховой компании за приведенных к ней клиентов;
увеличение своего дохода за счет повышения ставок по кредитам без полисов;
получение дополнительного дохода, если банк является одновременно учредителем страховой компании;
закрытие финансовых потерь с помощью «добросовестных» клиентов.

Как можно отказаться?

После отказа клиента от приобретения КАСКО, банк вправе не заключать с ними договор страхования. Но каждый случай и его условия рассматриваются в индивидуальном порядке.

Согласно Указанию ЦБ № 3854 от 20 ноября 2015 года:

Заемщик может прекратить действие страхового соглашения в течение 14 дней с момента его подписания. Это действия осуществляется в рабочем порядке.
В течение этого периода уплаченная страховая премия возвращается в полном размере.
На возврат уплаченных клиентом средств дается 10 рабочих дней.

Для отказа в течение этого периода потребуется направить письменное заявление в адрес страховщика с указанием требования о расторжении. Отказаться от приема документа и его исполнения страховая компания не вправе.

Что будет в случае отказа?

Ответные действия со стороны банка, в ситуациях, когда клиент отказывается оформлять страхование КАСКО:

отказ в оформлении займа. Согласно статистики, 48% автокредитов без КАСКО не проходят одобрение. При этом, банк не вправе использовать в качестве официальной причины отказа формулировку «нет КАСКО», она заменяется на «несоответствие кредитной истории»;
требование предоставить дополнительные документы. К ним относятся справки и бумаги, подтверждающие платежеспособность:
- 2-НДФЛ с места постоянной работы;
- заверенная копия трудовой книжки;
- подтверждение других источников дохода (пенсия, субсидии);
- полный пакет документов на транспортное средство. С этим пунктом могут возникнуть трудности, так как ПТС можно получить лишь после заключения договора купли-продажи;
- требование представить поручителей и подтвердить их доход документально.
повышение процентной ставки за использование кредитных средств. Степень удорожания займа зависит от условий банка и колеблется от 3 до 6%;
увеличение размера первоначального взноса. Стандартные условия оформления автокредита предполагают внесение аванса в размере 10-15% от стоимости авто. При отказе от КАСКО эта сумма может возрасти до 30-40%;
понижение верхнего лимита. При повышении рисков, банк попытается обезопасить себя и сократить объем средств, доступных для клиента. Разница может оказаться существенной: клиент, отказавшийся от страховки, недополучит от 1 до 3 млн рублей;
сокращение срока кредитования. Стандартные условия предполагают возможность погашения займа в течение 7 лет. При отказе от страховки срок сократится до 3-5 лет.

Ситуации, в которых можно обойтись без страховки

Существуют исключения, при которых нежелание заемщика оформить КАСКО никак не отразится на условиях кредитования. К ним относятся:

Досрочное погашение. Как только обязательства перед банком исчерпаны, нужда в страховании отпадает. Кроме того, автовладелец вправе вернуть часть неизрасходованной страховой премии.
Наличие пункта в договоре, предусматривающего обязательность наличия полиса только на определенный срок (например, только на первый год).
Отказ страхователя заключать договор. При этом важно, чтобы рекомендация обращения именно к нему исходила от финансовой организации. Причинами отказа подписывать страховое соглашение могут быть:

- наличие следов ржавчины и коррозии;
- утрата ключей или пульта противоугонной системы;
- факт угона в истории машины;
- регулярное участие водителя в ДТП;
- наличие аэрографии на кузове;
- возраст ТС превышает 10 лет.

Приобретение автомобиля на вторичном рынке. Банки редко кредитуют такие покупки с помощью целевых займов. Но если все-таки кредит удастся оформить, то на покупку полиса КАСКО рассчитывать не стоит.
Приобретаемый автомобиль попадает под категорию ТС, не нуждающихся в регистрации в ГИБДД. Без СТС оформить полис невозможно.

Случаи, в которых страховка необходима

При покупке нового транспортного средства в автосалоне оформления КАСКО не избежать. Практически все банки не готовы брать на себя дополнительные риски при выдаче автокредита. Особенно актуально наличие полиса при приобретении дорогостоящего легкового автомобиля или специализированной техники. При наступлении страхового случая их ценность и ликвидность резко снизятся, а стоимость ремонта может оказаться весьма внушительной.

Как происходит расчет страховки на второй и последующие годы?

Прежде чем продлевать страховое соглашение на следующий год, стоит внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре. На их основании необходимо спрогнозировать обоснованность тех или иных действий:

если соглашение содержит пункт о повышении ставки на 0,5% за отказ от продления полиса, то стоит просчитать экономическую составляющую обоих вариантов. Возможно, небольшое увеличение ежемесячного платежа будет оправдано;
если автомобиль дорогой, находится на лидирующих позициях рейтинга угона или водитель не уверен в своем мастерстве управления, то отказ от добровольного страхования может оказаться невыгодным.

Пример расчетов. Клиент приобрел авто стоимостью 560 тыс. рублей, ставка за использование кредитных средств – 13%, без оформления КАСКО – 13,5%. При отказе заемщик будет переплачивать 2800 рублей в месяц или 33 600 рублей в год. Стоимость полиса КАСКО на его автомобиль – 75 500 рублей за 12 месяцев. В этой ситуации отказ от полиса добровольного страхования выгоден и оправдан.

Аналогичные условия действуют и на третий, и на четвертый год кредитования. Некоторые договоры содержат прямое указание о возможности продления страхования исключительно по желанию клиента. В этом случае, решение остается за заемщиком.

Можно ли отказаться от страхования и как это сделать?

Для отказа от страхования после истечения периода охлаждения необходимо выполнить следующие действия:

Подать письменное заявление в страховую фирму с обоснованием причины отказа.
Письменно уведомить банк о своем решении. После потребуется подписать дополнительное соглашение к основному договору, в котором отразятся измененные условия по займу.
Дождаться возврата неиспользованной страховой премии. Это возможно не всегда и с условиями такой компенсации необходимо ознакомиться в договоре КАСКО.

Рекомендации по расторжению страхового соглашения:

в качестве причины отказа можно указать несостоятельность клиента оплачивать одновременно и страховку, и платежи по займу;
предложить финансовой организации альтернативу страхования: поручительство, дополнительный залог или гарантии со стороны юрлица;
не отказываться от полиса КАСКО полностью, а лишь сократить риски, включенные в него. Стоимость страховки, также, уменьшится;
при отсутствии пунктов о необходимости страхования на второй и последующие годы, можно в одностороннем порядке прервать страховое соглашение по истечению 12 месяцев, не уведомляя об этом банк.

Несмотря на то, что КАСКО является добровольным страхованием, его наличие обязательно при автокредитовании. Отказаться от приобретения полиса возможно, но стоит быть готовым к повышению процентной ставки или отказу со стороны финансовой организации в оформлении кредита.