Расчет страховой премии - страховые коэффициенты

Оформляя автостраховку, владелец машины не всегда понимает, как производится расчет суммы к уплате. Страховая премия компании-страхователю производится по установленным в РФ правилам и нормам. Сумма выплат напрямую зависит от стоимости автомобиля и тех рисков, от которых он страхуется. Немаловажную роль играет водительский стаж, а также наличие или отсутствие аварийных ситуаций за время вождения. Все эти нюансы влияют на размер оплаты по ОСАГО.

Страховая премия ОСАГО: что это?

Страховая премия ОСАГО – это сумма, которая начисляется в виде платы за приобретение полиса автострахования. Размер выплат рассчитывается исходя из утвержденных тарифов. Премия отличается в зависимости от:

Региона.
Автомобиля.
Водителя.

Страховая выплата состоит из двух крупных составляющих – чистая премия и дополнительная нагрузка. В первую составляющую закладывается возможный причиненный автомобилю ущерб, если произойдет аварийная ситуация. Во вторую составляющую включают возможные риски страховой компании и накладные расходы, которые идут на оплату действий страхового агента.

Немаловажными для размера премии факторами являются и сопутствующие нюансы, например:

где и каким образом хранится авто;
кто будет пользоваться машиной.

Регион страхования имеет также важное значение. В зависимости от того, где проживает водитель и где будет эксплуатироваться транспортное средство, применяются специальные страховые коэффициенты.

О страховых коэффициентах

Для подсчета конечной суммы страховой премии страховщик применяет различные коэффициенты. Стоимость полиса ОСАГО складывается из следующих коэффициентных показателей:

Тариф базовый – ТБ.
Территориальный коэффициент – КТ. Он зависит от того на какой территории автомобиль будет эксплуатироваться, а не то где он зарегистрирован.
Бонус-малус – КБМ. Его размер напрямую коррелируется с количеством страховых выплат в предшествующий период. Наилучший показатель соответствует полному отсутствию таковых.
Возраст-стаж – КВС, зависит от наличия стажа вождения и возраста водителя.
Ограничивающий коэффициент – КО, зависит от того сколько лиц будут управлять машиной на постоянной основе.
Мощность двигателя – КМ.
Сезонность – КС. Показатель применяется при сезонном использовании транспортного средства.
Нарушения – КН. Чем больше нарушений, тем менее выгодный коэффициент.

Все коэффициенты перемножаются друг с другом, в результате чего получается индивидуальная сумма страховой премии.

О форме уплаты и просрочке платежа

Оплата начисленной премии ОСАГО производится в соответствии с Положением №431-П от 19 сентября 2014 года. Владелец транспортного средства может оплатить полис наличными деньгами или безналичным расчетом. Срок получения полиса ОСАГО зависит от способа внесения средств:

При оплате наличными автостраховка выдается в тот же день как были уплачены деньги в кассу.
При безналичном порядке он выдается не позднее следующего за датой оплаты рабочим днем.

Страховая премия ОСАГО по желанию автовладельца разбивается на равные части, которые вносятся интервально по заранее оговоренному графику. Застрахованный обязан вносить оплату в срок. При просрочке платежей компания может признать договор недействительным или расторгнуть подписанное соглашение по причине неисполнения второй стороной своих обязательств.

Если страховой случай наступил, а платеж просрочен, то компания-страхователь имеет право вычесть неоплаченный платеж из общей суммы страховки и рассчитать ущерб по сниженным коэффициентам или вовсе аннулировать договор. В самом соглашении порядок действий при просрочке прописан довольно подробно, в зависимости от политики компании он может разниться.

Что такое возврат страховой премии?

Договор автострахования может быть расторгнут досрочно. В некоторых случаях застрахованный может рассчитывать на возврат выплаченной страховой премии в неиспользованной части.

Возвратом страховой премии называют процедуру, когда полис расторгается до истечения срока действия, а неизрасходованная часть выплат возвращается застрахованному. Расчет возвращаемой суммы выполняется путем вычета уже прошедшего периода из общего срока действия автостраховки. Точкой отсчета считается дата подачи заявления на прекращение договорных отношений.

Когда происходит возврат?

Причинами для возврата премии являются:

Утрата транспортного средства.
Продажа авто или смена собственника по другим причинам.
Смерть владельца.

При продаже машины неиспользованную часть страховки можно не только вернуть, но и переоформить на другого владельца или другое авто.

Рассчитывать на возврат уплаченных премиальных не получится в следующих случаях:

расторжение договора происходит по инициативе компании-страхователя. Причиной для этого может стать то, что застрахованный предоставил недостоверные данные о себе;
владелец машины какое-то время не будет пользоваться ТС, поэтому хочет вернуть средства.

Если страховая компания ликвидируется по причине банкротства, то получить назад свои деньги также становится практически невозможно.

Как можно вернуть страховые взносы?

Для возврата части стоимости полиса потребуется обратиться к страхователю. Порядок действий будет выглядеть следующим образом:

Подготавливается необходимый пакет документов. В него входит паспорт собственника транспортного средства, оригинал полиса. Кроме того, потребуется документ, подтверждающий причину для досрочного расторжения автостраховки – договор купли-продажи, справка об угоне, свидетельство о смерти и т.д.
Пишется заявление с просьбой о проведении расчета.
Весь пакет бумаг подается в компанию-страхователь.

В большинстве случаев страховщики довольно спокойно относятся к таким ситуациям и не протестуют против возврата и довольно оперативно перечисляют остаток на указанный счет.

Как производится расчет премии?

При расчете страховой премии применяются базовые тарифы и специальные коэффициенты. Эти показатели утверждены на законодательном уровне, а значит, не могут отличаться в зависимости от желаний страховщиков. Во всех компаниях стоимость полиса ОСАГО для одного и того же водителя будет одинакова.