Выплаты по ОСАГО: какие суммы выплачивает страховая при ДТП?

ОСАГО — обязательный вид страхования для всех автовладельцев, который постановлен Федеральным Законом №40-ФЗ от 25.04.2002 года. Без этого полиса нельзя даже поставить транспорт на учет в ГИБДД. Такая страховка необходима, в первую очередь, для самого владельца авто. Держателю полиса ОСАГО гарантированы выплаты в случае ДТП, произошедшему по его вине.

Что именно покрывает полис обязательного страхования?

Важно понимать, что таким образом страхуется не автомобиль, а гражданская ответственность его водителя. То есть при попадании в ДТП компенсация выплачивается пострадавшей стороне. Виновник аварии оплачивает ремонт своей машины и, при необходимости, свое лечение из собственных средств. Но при этом он не должен платить тому, кто по его вине пострадал — это задача ОСАГО.

При дорожной аварии могут быть две группы пострадавших:

Имущество — транспортные средства, светофоры, дорожные знаки, заборы, столбы и т.п. Выплаченные деньги пойдут на ремонт поврежденных объектов.
Люди, которым при ДТП был причинен вред. Сюда относятся и водители, и пешеходы.

Полис ОСАГО покрывает ремонт имущества и лечение людей. Страховка не возмещает моральный ущерб. Выплаты происходят только в том случае, если ДТП было зафиксировано и оформлено надлежащим образом.

Какие суммы выплачивает страховая при ДТП?

С 2002 года в Федеральном Законе было несколько изменений, часть из которых относилась и к максимальной сумме выплат. На 2019 год лимиты страховых сумм таковы:

предельная сумма возмещения ущерба, который был причинен при дорожно-транспортной аварии, для потерпевшего составляет 400 тысяч рублей;
за вред, причиненный здоровью во время ДТП, потерпевшему выплатят до 500 тысяч;
если потерпевших несколько, то в качестве возмещения ущерба за вред, причиненный имуществу, каждому из них могут выплатить до 400 тысяч рублей;
если в ДТП потерпевший погибнет, то дальним родственникам могут выплатить на возмещение затрат за похороны до 50 тысяч. Близким родственникам выплачивают до 475 тысяч рублей;
установлена также максимальная сумма для возмещения убытков, которые причинены только имуществу, если оформлялся Европротокол. Она составляет 50 тысяч рублей. При этом страховую компанию необходимо уведомить не позднее пяти дней.

Даже если виновник аварии пострадал, сумма выплат не распределяется пропорционально. Начисление производятся по полису того участника ДТП, который был признан виновным.

При расчете компенсационной выплаты страховые компании учитывают марку автомобиля, год его производства и степень изношенности деталей на момент ДТП. Также, влияет стаж вождения водителя и его коэффициент бонус-малус (безаварийная езда).

Каковы сроки компенсации?

Согласно части 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 ФЗ, выплата производится со дня принятия заявления в течение 20 суток, за исключением выходных и праздничных дней. В течение этого времени страховщик должен выплатить сумму или дать направление на ремонт транспортного средства. За каждый день просрочки начисляются дополнительный 1% от установленной к выплате суммы. Сроки и размер выплат регулируются законом «Об ОСАГО».

Как происходит оплата?

Компенсацию за ущерб можно получить двумя способами:

Деньгами. Они могут быть направлены на ремонт автомобиля.
В виде оплаты ремонта транспортного средства.

Человек имеет возможность выбрать способ возмещения. Большинство водителей полагают, что надежнее и выгоднее забирать деньги, чтобы самостоятельно выбирать автосервис для ремонта ТС. При выборе второго способа, сервис выбирает страховая компания. Соответственно, сумма ремонта насчитывается в месте, выбранном страховщиком. Однако, страховые компании усердно стараются склонить держателей полиса в пользу выбора ремонтных работ за счет ОСАГО. Правила выплат могут немного отличаться у разных страховых компаний.

Если страховщик необоснованно занижает сумму выплаты, то держатель полиса имеет право обратиться в суд. При доказательстве неправоты страховщика, компанию оштрафуют.

Способ выплаты может быть установлен страховой компанией. Это определяется по одной из двух моделей:

прямое возмещение убытков (ПВУ). Применимо, когда в ДТП участвовало два и менее ТС, оба водителя имеют оформленный полис страхования гражданской ответственности, а пострадало только ТС, без вреда здоровью человека;
непрямое возмещение убытков (безальтернативное ПВУ). Применимо, когда в ДТП участвовало более двух ТС, помимо автомобилей нанесен вред другому имуществу, и в аварии пострадали люди (может быть несколько пунктов или один).

Как правильно рассчитать стоимость оплаты при ДТП?

Сумма компенсации никогда не назначается наобум. Чтобы определить ее размер, производят следующие действия:

Проводят независимую экспертизу. Квалифицированные специалисты устанавливают взаимосвязь между дорожной аварией и полученными повреждениями, определяют перечень повреждений (в том числе скрытых) и примерную стоимость ремонта.
Затем применяют единую методику расчета стоимости ремонта. Она включает в себя формулы для расчета стоимости ремонта, справочники, определяющие стоимость запасных частей, дополнительных материалов и работ. Методика разработана Центробанком и является обязательной для использования.
Могут быть применены единые справочники для определения суммы компенсационных выплат человеку, здоровью которого был нанесен ущерб. В справочниках подробно расписаны все виды повреждений и размер компенсации за каждое из них. Например, за повреждение органов зрения пострадавший водитель сможет получить от 3% до 10% установленного лимита.

Впоследствии сумма компенсации может быть увеличена, если пострадавший получит инвалидность или медицинская экспертиза установит, что человек получил больше повреждений, чем ранее указали в документах. Также, дополнительная экспертиза может выявить скрытые повреждения организма, напрямую связанные с аварией.

Каков порядок действий в случае аварии?

Нужно запомнить, что на законодательном уровне установлен срок, в течение которого нужно обратиться в страховую компанию для выплат по ОСАГО. Он равен пяти дням. Если срок пропустить, не имея уважительных причин, то страховая компания вправе отказать в возмещении ущерба.

В случае ДТП обращаться к сотрудникам ГИБДД не обязательно при следующих условиях:

столкнулись только два транспортных средства, а сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей;
не причинен вред здоровью и жизни кому-либо из участников происшествия;
водители в состоянии избежать конфликта и самостоятельно заполнить европротокол, начертить схему аварии.

В иных ситуациях нужно обратиться в ГИБДД. Если вышеперечисленные условия соблюдены и в сотрудниках Госавтоинспекции нет нужды, то действовать нужно так:

Не отгонять автомобиль, а сфотографировать место аварии, автомобили и повреждения. Лучше сделать много фото или видео с разных ракурсов.
Заполнить извещение со схемой дорожного происшествия.

После этого можно обращаться в страховую компанию. Фото, видео и извещение нужно предоставить в качестве доказательства.

Вызвать сотрудника ГИБДД необходимо, если:

при ДТП пострадали или погибли люди;
в аварии участвовало более двух транспортных средств;
у автомобилей есть серьезные повреждения, влекущие ремонт на сумму более 50 тысяч рублей;
один из участников ДТП самовольно покинул место аварии;
стороны не могут прийти к общему соглашению, не в состоянии составить европротокол и начертить схему ДТП;
транспортные средства были смещены с точки столкновения;
у одной из сторон (или у нескольких) нет полиса ОСАГО.

В спорных ситуациях могут потребоваться показания очевидцев. Остальные действия по обращению в компанию страхования будут идентичными случаю, разрешенному без ГИБДД.

Стоит помнить, что дорожное происшествие вовсе может быть признано нестраховым случаем. К таковым относятся следующие ситуации:

Авария произошла в ходе тест-драйва автомобиля.
В ДТП попал человек, не указанный в страховом полисе ОСАГО.
Страховка просрочена.
Виновник скрылся с места аварии.
Авария произошла из-за погодных явлений.
Виновник ДТП был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Установлены и подтверждены обстоятельства намеренного повреждения автомобиля.
Истек срок обращения после ДТП в страховую компанию.
Авария произошла, когда за рулем сидел ученик школы вождения.
Транспортное средство было повреждено во время гонок или соревнований.

Какие документы нужно подать в страховую?

Главный документ — подтверждение того, что случилось ДТП. О нем может свидетельствовать:

извещение об аварии;
протокол сотрудника ГИБДД;
фото- и видео-подтверждение;
письменные показания очевидцев аварии;
решение суда об определении виновника ДТП.

Помимо этого, для страховой компании потребуется собрать полный пакет документов:

Гражданский паспорт заявителя.
Полис ОСАГО.
Заявление.
Калькуляция совокупной стоимости поврежденных деталей.
Заключение эксперта (если его привлекали).
ПТС и СТС.
Заключения медицинской экспертизы о пострадавших.
Если есть погибшие, нужны свидетельства о смерти.
По требованию предоставляют водительское удостоверение и карту техосмотра.

Страховое возмещение если есть пострадавшие

Когда при ДТП человек получает травмы, необходимо сразу доставить его в больницу. Выплаты по ОСАГО будут осуществляться в зависимости от степени тяжести повреждений. Например, при внутреннем кровотечении до 1000 мл, размер компенсации составит 7%, что равнозначно сумме 35 000 рублей. Если кровопотеря будет больше, то сумма выплаты увеличится. При ущербе, повлекшем инвалидность потерпевшего, выплачиваются следующие суммы:

1 группы — 500 тысяч рублей;
2 группы — 350 тысяч рублей;
3 группы — 250 тысяч рублей;
ребенок-инвалид — 500 тысяч рублей.

Если авария повлекла за собой летальный исход одного из ее участников, то страховая компания должна возместить затраты на погребение — 25 тысяч рублей. Помимо этого, семья погибшего получит 475 тысяч. Если при ДТП погибло несколько человек, то ОСАГО выплачивает деньги семьям за каждого из них.

Что, если ущерб больше страховой выплаты?

Если требуемая для ремонта авто и возмещения ущерба сумма превышает выплату, положенную по ОСАГО, то виновник аварии выплачивает потерпевшему остаток из своего кошелька. Сложность может быть в том, что у виновника не будет на это финансов. Решать проблему можно в судебном порядке.

Авария — это всегда неприятная неожиданность. Чтобы уберечь себя и свои финансы, стоит проверять срок страхования ОСАГО и выполнять все необходимые требования, например, вписывать в страховки других водителей транспортного средства.