ОСАГО — обязательная для всех автомобилистов страховка. Без нее нельзя использовать транспортное средство и невозможно поставить его на учет в ГАИ. Стоимость страхования не является одинаковой на все автомобили. Она складывается из нескольких факторов.
Стоимость страховки
Стоимость ОСАГО рассчитывается индивидуально для каждого автовладельца. Она складывается не только из характеристик автомобиля, но и из данных водителя. Конечно же, предусмотрен базовый тариф, но к нему всегда начисляются коэффициентные проценты.
ВАЖНО! С помощью ОСАГО страхуется не автомобиль, а гражданская ответственность его водителя. То есть при попадании в ДТП компенсация выплачивается пострадавшей стороне. Виновник аварии оплачивает ремонт своей машины и, при необходимости, свое лечение из собственных средств. Но при этом он не должен платить тому, кто по его вине пострадал — это задача ОСАГО.
Формирующие факторы
Основной тариф определяется маркой автомобиля и целью его применения, а также водительским стажем и коэффициентом бонус-малус владельца. Если на страхуемой машине ездит несколько человек, то стоимость полиса будет рассчитываться на самого «опасного» водителя, то есть на того, кто имеет наименьший водительский стаж и наибольшую вероятность попадания в ДТП.
Величина базовой ставки
Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ № 5000-У от 04.12.2018 установлен тарифный коридор — максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые компании определяют стоимость полисов.
Базовая ставка зависит от того, к какой категории относится транспортное средство и для чего оно используется. Например, ставка легкового автомобиля, который используется в качестве такси, будет равно 7399 рублям. При этом регион не имеет значения. Для физических и юридических лиц ставки другие, и они исходят из места жительства автовладельца.
Бонус-малус порядок применения
Бонус-малус — это коэффициент безаварийной езды. Если водитель не попадает в аварии, то он получает право на скидку при оформлении ОСАГО. Соответственно, чем дольше он ездит без аварий, тем больше скидка. При оформлении полиса агент проверяет статус безаварийности водителя.
ВАЖНО! При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5%, в течение двух лет подряд — на 10% и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50% в течение 10 лет.
Если человек часто попадает в ДТП, то ставка увеличивается — стоимость повышается на половину. Страховым компаниям невыгодны автолюбители, которые все время становятся участниками аварий, поэтому они «подстраховываются» от нерадивых водил.
Возраст и стаж водителя
Страховка для водителей с маленьким стажем обойдется значительно дороже, чем опытным. Все дело в том, что страховые компании руководствуются следующей логикой: «Мало опыта — высокая вероятность аварий». Поэтому и ставка для новичков высокая.
ВАЖНО! При открытом полисе (неограниченной страховке) коэффициент КВС составляет 1,87.
В некоторых случаях может быть выгоднее оформить неограниченную страховку. Если в семье появляется несколько водителей-новичков, то лучше сделать именно такой тип полиса.
Возраст водителя тоже имеет значение. Граждане, которым меньше 21 года, вынуждены платить по ставке 1,87. Она снижается до 1,66 только на 3-4 году вождения. Люди в возрасте от 22 до 44 имеют начальную ставку 1,77. С годами она снижается. Самый низкий коэффициент у лиц старше 59 лет со стажем более 14 лет. — он равен 0,93.
Влияние мощности ТС на базовую ставку
Нетрудно догадаться, что на иномарки с большой мощностью страховка обойдется дороже, чем на отечественные машины. Мощность транспортного средства играет важную роль в формировании стоимости страхового полиса ОСАГО. Чем мощнее транспорт, тем выше ставка. Таким образом, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. коэффициент мощности составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.
Исходя из того, что содержание мощного автомобиля обходится дорого, многие люди предпочитают покупать машины с мощностью до 150 лошадиных сил.
- Менее 50 л.с. (включительно) — 0,6.
- 51-70 л.с. — 1,0.
- 71-100 л.с. — 1,1.
- 101-120 л.с. — 1,2.
- 121-150 л.с. — 1,4.
- Свыше 150 л.с. — 1,6.
ВАЖНО! Для грузовиков и легковых авто с прицепом коэффициенты рассчитываются по-другому.
Периоды страхования
Речь идет о периоде времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться автомашина. Минимальный период использования в договорах с физическими лицами составляет 3 месяца. Стандартный срок — 1 год.
Период использования автомобиля и соответствующий коэффициент:
| 3 месяца | 0,5 |
| 4 месяца | 0,6 |
| 5 месяцев | 0,65 |
| 6 месяцев | 0,7 |
| 7 месяцев | 0,8 |
| 8 месяцев | 0,9 |
| 9 месяцев | 0,95 |
| 10 месяцев и более | 1 |
Зависимость размера ставки от региона
Размер ставки зависит от региона, в котором регистрируется авто. Для физических лиц стоимость высчитывается исходя из места прописки, а для юридических лиц — из места регистрации фирмы.
ВАЖНО! Коэффициент, зависящий от региона, колеблется в пределах 0,6-2%.
Наименьший коэффициент (0,6) используется в тех регионах, где проживает меньше всего людей, например, в Чеченской республике. Чем меньше плотность населения, тем ниже вероятность аварии, а исходя из этой логики — меньше коэффициент. Самый высокий коэффициент в Москве и в Перми.
ВАЖНО! Автовладелец имеет право оформлять документы по страхованию в любом регионе России. А вот ездить без страховки категорически запрещено везде.
Размер базовой ставки страховых тарифов
Базовая ставка одинакова для всех автовладельцев, то есть при расчете стоимости абсолютно все страховые компании отталкиваются от нее. Но небольшое отступление все же есть. Оно связано с видом транспорта. Например, основной тариф на легковой автомобиль будет отличаться от расценки на грузовой транспорт, сельхоз технику или автобусы.
ВАЖНО! Страховая компания может самостоятельно менять базовую ставку, но она должна утвердить это у Центрального банка. Контроль страховой деятельности осуществляется государством.
Что входит в понятие базовая ставка?
Базовая ставка складывается из конструкции, характеристик и назначения транспортного средства.
Последний раз начальные ставки ОСАГО пересматривались в 2015 году. В 2016 г этот показатель сделали в виде коридора с минимальным и максимальным значением. Несмотря на то, что с 2015 года страховые компании сами устанавливают базовую ставку, соперничества между организациями не случилось.
80% всех автомобилистов владеют (а значит и страхуют) легковыми машинами. Для них предусмотрены следующие суммы начальной ставки:
- физические лица от 3432 до 4118 рублей;
- юридические лица от 2573 до 3087 рублей.
На грузовые авто не влияет статус хозяина: физическое он лицо или юридическое — сумма будет высчитываться исходя из максимальной массы транспорта.
- До 16 тонн — от 3509 до 4211.
- Свыше 16 тонн — от 5284 до 6341.
ВАЖНО! Компании могут менять начальную ставку в зависимости от региона. Но это, опять же, должно быть согласовано с Центральным банком РФ.
Регион влияет на базовую ставку. Оцениваются показатели убыточности, чистой прибыли конкретного региона и размера страхового портфеля. Чем меньше убыточность, тем ниже ставка. Страховщику невыгодно делать низкие ставки в убыточных городах.
Как произвести расчет?
Проще всего обратиться в страховую компанию по месту фактического проживания. Там все подсчитают. При самостоятельном подсчете нужно учитывать:
- начальную (базовую) ставку для своего региона и категории автомобиля;
- коэффициент мощности;
- необходимо определить коэффициент бонус-малус, учесть свой стаж вождения и возраст. Если вы новичок, готовьтесь платить по максимуму;
- определите срок, на который хотите застраховать автомашину.
Не удивляйтесь, если вы насчитаете одну общую сумму, а в страховой компании с вас попросят другую. У каждой организации по страхованию собственная базовая ставка. Кроме того, в регионах зачастую бывают свои дополнительные правила. Но коэффициенты везде учитываются одинаково.
Упростить себе задачу можно с помощью специальных расчетных калькуляторов, которые есть на сайтах всех страховых компаний. Туда вводятся данные по месту жительства, характеристики автомобиля и информация о своем водительском опыте.
ВАЖНО! Полная информация о коэффициентах дана в указании Центробанка РФ № 5000-У от 04.12.2018.
Как оформить по минимальным тарифам?
Не стоит пытаться сэкономить на страховом полисе ОСАГО. Это важнейший документ для автовладельца, поэтому оформлять его нужно только у официальных и проверенных страховых агентов (компаний).
Перечень компаний, которые входят в Российский союз автостраховщиков (РСА), чрезвычайно обширен. Наиболее популярные из них: Росгосстрах, Ингосстрах, АльфаСтрахование, СОГАЗ, ВСК, Ресо-Гарантия. Лучший способ узнать цену полиса — зайти на сайт нужной компании и вбить в калькулятор ОСАГО все характеристики.
Единственный способ оформить машину по минимальным тарифам — внимательно исследовать страховые организации по месту жительства. Коридор цен отличается, но незначительно. Сэкономить большие суммы не удастся.
Если не хочется ежегодно платить за ОСАГО кругленькую сумму, следует пересмотреть свой транспорт: может быть стоит поменять автомобиль на более экономичный и менее мощный? Или же причина не в транспортном средстве, а в водителях? Помните, что залог низкой процентной ставки — безаварийная езда. Будьте аккуратны на дороге, и страховщики ежегодно будут радовать вас снижением коэффициента.
Не удастся избежать переплат и в том случае, если за руль садится молодой водитель с маленьким стажем. Увы, но здесь поможет только время и вождение без дорожно-транспортных происшествий.
Любая компания может повысить тариф при страховании на новый срок, если выяснить, что:
- Клиент во время страхования предоставил недостоверные сведения, для того, чтобы купить ОСАГО по минимальной стоимости (например, копию паспорта, где переделана прописка на область, или изменял данные ПТС).
- Застрахованный специально был виновником ДТП, то есть участвовал в подставной аварии, чтобы получить выплату. Этот фактор напугает любого страховщика, ведь он может стать жертвой такого недобросовестного водителя.
Не пытайтесь обмануть страховых агентов, ведь подделка документов — серьезное преступление. Автовладелец оформляет страховку, в первую очередь, для себя. Поэтому стоит ответственно отнестись к этому процессу. К сожалению, никто не может гарантировать безаварийную езду. ОСАГО защищает гражданскую ответственность водителя и покрывает расходы в случае ДТП.
Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.