Тотал по ОСАГО

Дорожные происшествия часто приводят к серьезным повреждениям автомобиля. Собственники транспорта оформляют страховку, чтобы обезопасить себя от лишних денежных трат.

Иногда, транспорт получает такие повреждения, когда его восстановление не является рациональным решением. В таких случаях автомобиль признается тотально погибшим, а страховая выплачивает денежное возмещение пострадавшему.

Чтобы знать, как действовать при признании машины, автовладельцу следует знать основные моменты тотала по ОСАГО и КАСКО.

Что такое тотал по ОСАГО?

Определение «тотал» используется страховыми компаниями для признания автомобиля, не подлежащего к восстановлению, вследствие ДТП. Но большинство автовладельцев не знают, когда их транспорт можно признать тотальным.

На основании Закона 40-ФЗ «Об ОСАГО» статьи 18 автомобиль признается тотальным, когда его восстановление невозможно, или, если сумма ремонта превышает и равняется рыночной стоимости транспорта на момент происшествия.

Если стоимость ремонта достигает 70% рыночной цены машины, то это повод задуматься о признании ТС погибшим и не проводить ремонт.

Определить по внешнему виду обыватель не сможет. Для оценки повреждений и состояния автомобиля, необходимо пригласить независимого эксперта, который проведёт осмотр и вынесет акт о состоянии транспорта.

В каких случаях признается тотальная гибель автомобиля?

Тотальная гибель транспорта признается в следующих случаях:

• автомобиль получает серьёзные повреждения при дорожно-транспортном происшествии;
• машину угнали;
• автомобиль утонул.

К сожалению, не удастся признать транспорт тотальным и получить компенсацию в следующих ситуациях:

1. Транспорт пострадал при стихийном происшествии.
2. Форс-мажорные обстоятельства, например, митинги или беспорядки в стране.

Что означает гибель автомобиля у страховщиков?

Определение тотальной гибели транспорта у каждого вида страхования свое. Понятия для ОСАГО и КАСКО различается.

Для ОСАГО

Если для определения тотала по КАСКО учитывается рыночная стоимость транспорта, то для ОСАГО признание автомобиля погибшим устанавливается в следующих случаях:

• размер восстановительного ремонта, по оценке независимого эксперта, равно или превышает цену за транспорт;
• объем нанесенного ущерба составляет 60-85% от общей стоимости автомобиля.

Все суммы должны учитываться без учёта износа транспорта — как сумма автомобиля, так и цена за ремонт. Это также связано с расчётом за выплату компенсации.

Для КАСКО

В отношении КАСКО возмещение выплачивается в определённых случаях:

1. Транспорт клиента угнали и разобрали на детали.
2. Машина пострадала в результате ДТП так, что её нельзя использовать по назначению и восстановлению она не подлежит.
3. Автомобиль затонул.

Помимо этого, у КАСКО есть условие мини тотала. Это специальная программа страхования, включающая полную гибель автотранспорта или угон. Такой договор будет стоить дешевле на 50-60%. Но данная услуга распространяется не всегда.

• для автомобилей, находящихся в собственности, и не куплены в кредит;
• выпуск автомобиля не превышает 5-7 лет.

Какие могут возникнуть проблемы со страховщиками?

Немногие клиенты знают, что иногда страховая специально признает автотранспорт погибшим для собственной выгоды. Компании проще признать автомобиль негодным, чем оплачивать дорогостоящий ремонт для восстановления. Для страховщиков тотал — отличный способ минимизировать свои выплаты в отношении клиента.

1. Неправомерное признание транспорта погибшим.
2. Завышение стоимости остатков деталей для ремонта машины, что соответственно влияет на размер выплат.

Чем выше остатки, тем ниже возмещение.

Нередки случаи выставления транспорта на липовый аукцион, где подставные участники специально завышали ставки на машину для поднятия цены. А цена затем вычиталась из страховой. Определение тотальности транспорта должно быть согласовано с владельцем, если имеются разногласия, а страховая не желает выплачивать страховку, то клиент имеет право обратиться с иском в суд. Также можно пожаловаться на страховую в Роспотребнадзор или РСА.

При наступлении страхового случая следует изучить все правила и условия страхового договора, чтобы получить положенную компенсацию. В некоторых случаях страховая занижает стоимость страховой, оценивая повреждения. Если такой случай наступает, то решить проблему поможет исковое заявление в суд.

Каков порядок действий при гибели авто?

Для того, чтобы получить от страховой возмещение ущерба при повреждениях. Обычно у клиента должны быть прописаны пункты в специальном бланке страховой для возможного возникновения страхового случая.

Действия страхователя:

• зафиксировать гибель транспорта, вызвав сотрудников ГИБДД, для фиксирования страхового случая. Клиент может не ждать ГИБДД, а вызвать аварийного комиссара, который зафиксирует гибель автомобиля. Стоимость услуг таких экспертов примерно 1500 рублей;
• не переставлять транспортное средство;
• сфотографировать транспорт, само столкновение и все видимые клиенту повреждения;
• записать контакты свидетелей аварии, которые могут пригодиться, если возникнут споры с компанией.

После фиксации следует собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Эксперты советуют обращаться в страховую перед вызовом органов инспекции и полиции.

Стандартный пакет документов:

1. Документ, удостоверяющий личность владельца ТС.
2. Технический паспорт автомобиля.
3. Свидетельство о регистрации ТС.
4. Водительское удостоверение.
5. Заявление.
6. Бланк полиса.
7. Справку от сотрудников ГИБДД, как подтверждение наступления страхового случая.

Обращаться следует лично в офис страховщика, даже если полис оформлялся в интернете.

Как производится расчет выплат?

Расчет стоимости выплат по страховой разнится для ОСАГО и КАСКО. Каждое страхование имеет свои нюансы и особенности расчета.

По ОСАГО

Выплата страховых возмещений по ОСАГО имеет установленный размер, согласно пп. б статьи 7 ФЗ «Об ОСАГО», где размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей.

Расчет происходит в зависимости от уплаченной страхователем суммы при оформлении полиса.

Размер которой зависит от следующих моментов:

• тип транспортного средства, его категория;
• коэффициент выбранного страхового тарифа, который зависит от региона и населенного пункта, где оформлялся полис;
• Размер возмещений не зависит от амортизации автомобиля. Некоторые компании специально производят удержания из страховой премии, ссылаясь на то, что клиент желает обогатиться за их счет. Возмещение должно проходить с установленными в договоре правилами.

Если сумма, озвученная страховой, не удовлетворяет клиента, то он имеет право на оспаривание.

Для этого:

1. Провести экспертизу транспорта в организации, что не сотрудничает со страховой.
2. Заказать эксперта для оценки исправных остатков ТС.
3. Если выявят несоответствия со страховой, подать иск или постараться урегулировать вопрос подачи досудебной претензии.

Выгоднее для клиента забрать полную сумму компенсации без оставления исправных деталей.

Выплату можно получить двумя способами:

• в кассе компании;
• переводом на расчетный счет клиента.

По КАСКО

КАСКО является добровольным вариантом страхования, при наличии которого стоит изучить вопрос о возможной гибели транспорта и оформлении расчета.

Как уже было сказано, КАСКО предлагает вариант мини тотала. Который включает в себя компенсацию за угон или полную гибель автотранспорта. Иногда, страховщики устанавливают ограничение на страхование для автомобилей, цена которых не превышает 1 миллиона рублей.

При наступлении случая гибели автомобиля по КАСКО страхователю необходимо:

1. Провести экспертизу и получить оценку повреждений.
2. Обратиться в страховую с заявлением, где указан отказ от годных остатков и прошение о выплате страховой.

В таком случае пишется дополнительное соглашение, в котором:

• указывается рыночная стоимость поврежденного автомобиля до аварии;
• процент полученных повреждений;
• денежный размер годных остатков;

После подписания соглашения страхователь получает компенсацию и оставляет ТС страховщику.

Существует два варианта выплаты по КАСКО:

1. После того, как произведена оценка, клиент оставляет себе поврежденный транспорт, а страховая компания выплачивает сумму ущерба, вычитывая из нее цену за износ транспорта. При этом, водитель сохраняет для себя годные остатки, которые может продать.
2. После фиксации страхового случая и оценки повреждений, водитель отдает страховщику автомобиль с годными остатками, а страховая выплачивает ему полную сумму страховки, исключая амортизацию.
   Выбор варианта остается за владельцем автомобиля.

Как нужно поступить с автомобилем после полной гибели?

Транспорт, погибает по документам если:

• автомобиль старый при недорогой цене признается недействительным даже при малых повреждениях. Поскольку замена вышедших из строя деталей будет дорогостоящей;
• повреждения наружные — на кузове, зеркалах, на деталях упавшего мотоцикла. Это не мешает использовать автомобиль, но страховая может признать его погибшим.

Если страховая признала автомобиль тотальным, то водитель может оформить новый страховой полис, но уже в другой компании. Пока автомобиль не снят с регистрационного учета, может проходить техосмотр, для него возможно оформить страховой полис. В дальнейшем участие в ДТП с признанием тотала не принесет никаких последствий для клиента.

Каким образом можно вернуть часть денег за страховку?

Процедура возвращении денежных средств не является сложной для клиентов, но в некоторых случаях страховщики могут затягивать с выплатой.

В соответствии с п.1.13 правил по ОСАГО при гибели автомобиля действие страхового договора досрочно прекращается.

А пункт 1.16 тех же правил гласит о том, что страховщик возвращает часть премии за неистекший срок договора.

Датой, когда прекращается договор считается следующий день после ДТП. После этого у страховой компании есть четырнадцать дней, в течение которых они обязаны произвести выплату. Отчет дней для оплаты начинается с момента получения уведомления от клиента. Если с возвращением премии у клиента возникают проблемы и страховая не идет навстречу, то водитель может нанять юриста или даже подать в суд.