Отказ в выплате по ОСАГО

Отказ компании в выплате страхового возмещения по ОСАГО водителю – довольно частая ситуация, с которой периодически приходится сталкиваться автовладельцам. Каждый владелец машины ради соблюдения собственных прав должен знать законные основания для задержки или отзыва положенной ему компенсации, чтобы не нарушить общие правила полиса.

Для этого необходимо знать, какие именно причины являются законной причиной, а какие – лишь попытка фирмы обмануть клиента. Поэтому необходимо рассмотреть подробно все вопросы, которые напрямую касаются отказов страховой фирмы платить по своим обязательствам.

По каким причинам страховая компания может отказать в компенсации?

Согласно закону №40 «Об ОСАГО», каждый хозяин автомобиля в обязательном порядке обязан приобрести полис страхования. А в случае ДТП компания, выдавшая полис, должна в максимально краткие сроки возместить материальный ущерб и нанесённый вред здоровью/жизни третьих лиц, которые оказались жертвами происшествия по вине её клиента.

Но даже несмотря на действие законодательной базы и множества контрольных государственных органов, отечественные страховые организации часто отказываются от выплаты возмещения, когда к ним обращаются пострадавшие в аварии граждане.

Главная причина подобных ответов очевидна: большие суммы возмещения, из-за которых компаниям невыгодно терять деньги. Поэтому они ищут лазейки в нормативных актах и всеми возможными способами стараются уйти от выполнения своих обязательств.

Чтобы эффективно бороться с недобросовестными страховщиками, стоит сразу разобраться во всех тонкостях взаимоотношений при заключении договора, а также научиться различать законные и нелегальные методы компаний уклониться от выплат.

Законные основания

Существует отдельный перечень обстоятельств, когда у страховой компании не наступает обязательств перед клиентами. Увы, многие люди подписывают договор, не изучив его перед тем, как соглашаться на сделку. Наступление страхового случая в виде ДТП – именно тот момент, когда стоит внимательно перечитать соглашение. Случаи, где у организации наступает возможность отказать на вполне законных основаниях:

• авария произошла по вине водителя транспорта, не указанного в конкретном полисе;
• заявление в фирму подано после окончания срока, указанного в официальном договоре или с неполным пакетом бумаг;
• ДТП произошло во время обучения вождению инструктором, гонок или проведения тест-драйва машины;
• чрезвычайное событие произошло из-за природных катаклизмов (наводнения, землетрясения, снежного обвала);
• значительный ущерб нанесён при перевозке груза большого объёма или по вине неправильной фиксации;
• пострадавший, находился при выполнении служебных обязанностей (с индивидуальным страхованием);
• был причинён непоправимый вред памятникам архитектуры, культурным сооружениям и другим аналогичным строениям;
• отсутствуют постановления и протоколы ГИБДД (поэтому нельзя в принципе установить виновную сторону);
• ДТП случилось в результате ядерной катастрофы, военных действий, народных волнений или беспорядков (факторы непреодолимой силы);
• действующий полис участника аварии просрочен или клиент имеет задолженности по страховым взносам.

Но в отдельную категорию стоит вынести ситуации, когда попытка гражданина получить выплату связана с установленными фактами подтасовки обстоятельств, мошенничеством или умышленным причинением вреда автомобилю. Такие схемы тоже чётко прописаны в договоре со страхователем и лишают клиента право на финансовую компенсацию:

1. Банкротство страховой компании.
2. Окончание срока исковой давности.
3. Фальшивый полис ОСАГО.
4. Доказательства автоподставы.
5. Обоюдная вина водителей участников ДТП.
6. Отказ в предоставлении авто на осмотр до экспертизы.

При наличии какой-либо одной из упомянутых причин законного отказа, страховая фирма обязана сообщить о своём решении в письменном виде. Во всех остальных случаях по закону клиент должен получить положенное ему возмещение, хотя заодно возможна отсрочка до выяснения всех обстоятельств дела.

Когда страховщик отказывает в выплатах незаконно?

Часто, пользуясь юридической неграмотностью или невнимательностью своих клиентов, страховые организации вообще отказываются возмещать ущерб по ОСАГО, давая якобы логичные, но по факту противозаконные комментарии. Так, к самым популярным причинам подобных отказов можно отнести:

• совершение аварии третьим лицом, который находился за рулем, но не указан в конкретном полисе;
• виновник ДТП находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• в справке о происшествии на дороге отсутствует указание на виновную сторону (или не установлен вовсе);
• вина водителя не доказана (например, наезд на стоящую машину), поэтому административное дело не возбуждается;
• участник, спровоцировавший аварию, скрылся с места происшествия и не указан в справке о ДТП (выплата положена по закону);
• вторая сторона оспаривает свою вину (процесс выплаты может быть отложен из-за изучения дела, но не отменена окончательно);
• отсутствие у водителя прав на управление транспортным средством, места в реестре или истечение срока технического осмотра авто.

Во всех упомянутых выше случаях страховые компании изначально ошибочно трактуют законодательство РФ. По факту они всё равно должны возместить ущерб после ДТП, а затем истребовать возмещение собственных убытков с виновной стороны (или их страховщика). Также компании часто ссылаются на условия, прописанные в договоре, но его пункты тоже порой противоречат нормативам и за этим нужно следить. Сотрудники страховых предприятий при возникновении сомнительного страхового случая пытаются всячески переложить вину за аварию на клиента, обвиняя его в несоблюдении требований договора.

Как защитить свои интересы?

Поскольку деятельность страховой компании изначально ориентирована на получении прибыли, то её основной доход заключается в разнице между суммой за заключение соглашений и размером компенсаций при наступлении страховых случаев.

И вопреки стремлению приобрести максимальное количество клиентов и сохранить репутацию, нередко бывают случаи, когда отказ в выплате возмещения по ОСАГО носит неправомерный характер.

Гражданам на него соглашаться нельзя и важно уметь отстаивать собственные права. Каким же образом это можно сделать?

Получить письменный отказ от страховой компании

В первую очередь страховая организация обязана безукоризненно выполнять свои обязательства. Если возникают какие-то разногласия, то клиент должен сразу подать заявление установленного образца в фирму, где был оформлен полис ОСАГО.

К данной бумаге прилагается стандартный комплект документов. А страховщику стоит непременно дать ответ и в случае отказа привести мотивы подобного решения. В случае несогласия стоит составить официальную претензию, чтобы понять главную причину: когда это абсолютно не обосновано, то гражданин имеет право добиваться получения компенсации дальше.

Стоит всегда требовать у таких предприятий письменный отказ, поскольку все дальнейшие действия без него будут бессмысленны. Зато продуманный алгоритм со стороны клиента позволит избежать немало проблем. Во время составления претензии советуют воспользоваться классическим образцом заявления. В теле претензии обязательно нужно сослаться на полис ОСАГО, действие которого ещё не закончилось. В частности, при составлении обращения предусмотрено упоминание следующих данных:

1. Полное наименование страховой компании.
2. Информация о страхователе без сокращений (Ф. И. О. и адрес).
3. Основания требований к страховщику (с ссылками на законы).
4. Номер рассматриваемого полиса.
5. Запрашиваемый размер компенсации.
6. Банковские реквизиты пострадавшего клиента.
7. Дата и подпись заявителя.

Если это не возымело должного эффекта, то следующим этапом будет уже отправка досудебной претензии и обращение в суд. Законодательство РФ гарантирует, что по итогам анализа действий страховой фирмы в судебном порядке как неправомерных, компания будет обязана выплатить клиенту не только оговариваемую компенсацию, но и дополнительную неустойку, начисленную за каждые сутки просроченной материальной помощи.

Досудебная претензия

Последующий этап в виде досудебной претензии по ОСАГО можно реализовать в простой форме, поскольку каких-либо особых требований к её реквизитам нет. Но поскольку это обязательная процедура, то окончательно сформированную досудебную претензию нужно или отправить по почте ценным письмом (с подробной описью документов, которые там содержатся), или отнести в страховую компанию лично.

В любом случае у водителя должно быть 2 экземпляра текста заявления: один из них остаётся страховщику, а на другом будет присутствовать отметка, что претензия получена и поставлена дата поступления (включая входящий номер регистрации). Для подтверждения необходимых данных следует прикрепить следующие бумаги:

• копию паспорта страхователя;
• водительские права;
• копию полиса автогражданки;
• извещение об аварии (справка из ГИБДД, Европротокол);
• официальное заключение экспертизы.

Стандартный срок рассмотрения досудебной претензии – 10 рабочих дней.

В случае неудовлетворительного ответа от страховой компании или игнорировании, клиент имеете право обращаться в суд и писать жалобу в РСА.

Обращение в суд

После момента наступления страхового случая, предприятию отводится порядка 20 дней для того, чтобы фирма могла перечислить на счёт потерпевшего компенсацию на базе тех документов, которые были предоставлены вместе с заявлением о компенсации.

Перед обращением в суд, автолюбитель должен подать исковое заявление, которое содержит аналогичные сведения, что и в досудебной претензии, но с одним дополнением – все требования теперь должны опираться на ссылки в законах. Так, обновлённый пакет бумаг представлен в виде:

1. Копии паспорта и водительского удостоверения.
2. Искового заявления с изложением всех требований.
3. Справка об аварии и подтверждения факта инцидента.
4. Копия досудебной претензии и ответа на неё.
5. Итоги проведённой экспертизы.
6. Квитанций на прочие расходы, связанные с процессом.
7. Документы, подтверждающие право собственности на машину.
8. Акты от страховщиков, подтверждающих оценку ущерба.

Финальный исход судебного разбирательства напрямую зависит от хорошего юриста, безошибочно оформленного иска, правильно собранных документов и убедительности заявителя. Если все условия были соблюдены, то клиент без проблем получит положенную ему финансовую компенсацию по полису ОСАГО.

Что делать, если решение суда не в вашу пользу?

Обычно обращение в суд следует сразу после того, как страховая компания намеренно игнорирует решение Центробанка или финансового омбудсмена. Если подавать иск со 100% уверенностью в том, что фирма действительно отказывает в выплате возмещения незаконно, то дело может быть выиграно.

Также стоит помнить, что любой судебный процесс – мероприятие довольно затратное, а проигрыш на практике может обернуться для владельца машины немалыми издержками (подготовка бумаг, оплата экспертизы, услуги адвоката, опротестование решений и прочее). Хотя юристы советуют обращаться в суд сразу, минуя предыдущие инстанции, в случае проигранного спора можно вновь вернуться к прежним вариантам и подать жалобу в местные филиалы.

По факту полис ОСАГО призван регулировать отношения между виновником ДТП и потерпевшей стороной. Но посредник – страховая компания – порой недобросовестно выполняет обязанности, придумывая незаконные причины для отказа. У граждан выход в подобной ситуации один: подавать письменную претензию и судиться, чтобы компенсировать ущерб после аварии.