Коэффициент бонус-малус после аварии на дороге

Каждый водитель знает, что в случае попадания в ДТП неизменно меняется стоимость полиса ОСАГО на следующий период страхования и не всегда в лучшую сторону. Но подобная ситуация происходит далеко не всегда. Поэтому автолюбителям, которые путаются в классах и их значениях, стоит обязательно разобраться, насколько снижается КБМ после аварии, а также каким образом повышается итоговый коэффициент, на который умножается при расчёте базовый тариф в 2020 году.

Как рассчитывается коэффициент?

КБМ – специальный коэффициент бонус-малус, который отражает зависимость тарифа полиса от количества страховых случаев. Значение данного параметра всегда хранится в базе данных РСА и при необходимости запрашивается сотрудниками компаний, когда необходимо найти стоимость ОСАГО. Далее при расчёте фиксированная сумма поочерёдно учитываются и иные данные:

коэффициент региона регистрации в РФ;
факт наличия страхового случая и количество ДТП;
ограниченный или неограниченный тип вождения;
возраст и стаж лиц, которые допущены к управлению;
техническая характеристика мощности машины;
сезонность эксплуатации авто и срок страховки.

На основании перечисленных условий и начисляется премия водителям. Сам коэффициент бывает 2 вариантов: повышающего и понижающего формата. Финальное КБМ определяется на базе класса хозяина авто: класс опирается на целый ряд значений, где «М» – минимальная планка, а «13» – максимальный пункт. Потом начальный уровень меняется в зависимости от количества страховых инцидентов.

Что влияет на рост и снижение коэффициента?

Собственникам машин и даже опытным водителям необходимо взять на заметку основные причины изменений значения КБМ. К перечню главных предпосылок следует отнести:

Корректное изменение (ежегодное уменьшение при безаварийной езде и досрочном прекращении действия полиса – на 0,05 (или 5%)).
Увеличение в случае ДТП по вине водителя (напрямую зависит от размера КБМ до аварии и количества столкновений за год).
Увеличение коэффициента после замены водительского удостоверения (необходимо занести информацию в действующий полис).
Рост КБМ после перерыва в страховании (если отдых длится больше 1 года, то при следующем оформлении ОСАГО данные в РСА снизятся).
Досрочное прекращение действия договора (или, когда период действия при сделке меньше года, на 3-9 месяцев) снижает класс до 1.
Ошибка при заключении соглашения (если при подписании договора неправильно вписана какая-то цифра в документы, то параметры коэффициента тоже обнулятся).
Водитель вписан в несколько полисов (часто случается, что в одном указывался корректный КБМ, в другом — совершенно иные баллы).

Но с 1 апреля 2019 года произошло глобальное изменение правил РСА по принципу расчёта КБМ: правительство перешло на новый алгоритм, по которому автоматически обновили информацию для всех клиентов. Впредь классы будут рассчитываться лишь раз в год и не будет зависит от количества полисов ОСАГО.

Как изменяется КБМ после аварии?

Значение КБМ в любом случае будет скорректировано после ДТП, но размер изменений напрямую зависит от конкретной ситуации. На начальных порах коэффициента за одну аварию снимается 1 уровень, но когда речь идёт о максимальных параметрах, то по вине водителя за проступок на дороге может упасть на 5-6 пунктов. Стабильным КБМ может оставаться только при условии полной безаварийности. По факту коэффициент может меняться не всегда, а только при следующих условиях:

если водитель признан виновником в происшествия;
когда по результату ДТП потерпевшая сторона обратилась за страховым возмещением;

На практике КБМ не меняется от одного лишь наличия аварии: должен возникнуть именно страховой случай в виде выплаты или направления на ремонт.

Когда гражданин, находящийся за рулём во время столкновения, становится виновником ДТП, его страховщик выплачивает пострадавшему лицу компенсацию. А чтобы вернуть себе выгоду от потраченных денег за клиента, компания имеет право снизить класс автолюбителя в следующем периоде, из-за чего автоматически увеличивается и цена полиса. Но если авария произошла по вине другого человека, то потерпевший не теряет положительную страховую историю – его водительский коэффициент остаётся прежним.

Срок действия повышающего коэффициента по ОСАГО после аварии

Относительно недавно была запущена единая база с общей информацией обо всех автомобилистах, страхованиях и транспортных происшествиях. Ещё с 2017 года водители имеют возможность завести личный кабинет КБМ по ОСАГО, где коэффициент будет самостоятельно обновляться по собранным данным 1 раз в год — 1 января.

До этого узнать накопленную скидку можно было только во время оформления очередного страхового полиса. Теперь при ДТП по вине водителя вместо аннулирования происходит повышение класса. И такое наказание для хозяина машины будет действительно в течение календарного года. Лишь по истечения указанного периода повышенный КБМ отменяется до прежнего значения.

Возможно ли обойти повышающий коэффициент ОСАГО после происшествия?

Если размер КБМ просто изменился, то его всегда реально восстановить, обратившись для этой цели в свою страховую фирму. В организацию необходимо уже при обращении подать справку о безаварийной езде (её можно взять в ГИБДД) и старые страховые полисы (где сохранился прежний показатель КБМ). В заявлении необходимо чётко описать причины отсутствия ОСАГО на протяжении года. После принятия всех бумаг страховщик должен принять решение в течение 30 дней. Если в указанный срок восстановление не проведено, то дальше следует обращаться в другие ведомственные структуры.

Например, можно написать в РСА касательно некачественной работы, но такая мера редко имеет эффект. Более продуктивным будет официальное Центральному банку России. Там внимательно проанализирую заявку, после чего непременно отправят страховой компании сигнал, согласно которому она должна отреагировать и разобраться в возникшей ситуации клиента. Если должного эффекта не даёт даже подобное обращение, остаётся только собрать доказательства про ранее полученные отказы в изменении КБМ и идти в прокуратуру и суд – такая мера окажется продуктивнее других схем.