Вопрос по возврату КАСКО после расторжения договора

Такая популярная услуга как автокредит сейчас очень распространена и много отечественных банков разрабатывают целую линейку программ специально под покупку машины. Хотя финансовые организации весьма охотно предоставляют денежные средства на приобретение личного транспорта, взамен часто ставят немало обязательных условий.

Оформление КАСКО на всё время действия кредита – именно тот пункт договора, который встречается практически всегда при заключении сделки. Но будет ли законно, если клиент пожелает отказаться от полиса и одновременно с этим решением продолжать пользоваться автокредитом?

Срок, на который заключается документ

Согласно общепринятым стандартам, добровольная страховка на автомобиль оформляется периодом на 1 год, но подобное соглашение вполне реально заключить и на иной срок: больший или меньший. При конкретных условиях сокращение времени действия КАСКО может оказаться для хозяина машины более выгодным, например, в следующих случаях:

Авто будет эксплуатироваться только в чёткий промежуток.
В будущем планируется продажа средства передвижения.
Водитель путешествует и хочет обезопасить себя от рисков.
Машина передаётся на определённый срок третьему лицу.

На современном рынке автострахования, который допускается в добровольном порядке, одновременно существует несколько официальных сроков действия полисов КАСКО:

поминутная, почасовая – защита при каршеринге и кратковременной аренде транспортного средства;
15 дней – применяется для оформления транзитных полисов;
1 месяц – годится для лиц, собирающихся в ближайшее время продавать свой автомобиль;
3 месяца – этот вариант подходит для сезонников и бывших учеников автошкол (новичков);
полгода – нередко данный срок используют водители, которые работают посезонно или выполняют отдельные проекты;
10 месяцев – необходим для накопления шофёрского опыта на дороге, чтобы не попадать в аварии;
1 год – классическая схема по оформлению КАСКО, которая на практике встречается довольно часто;
2, 3, 4 года или 5 лет – максимально допустимый период, хотя по цене он доступен далеко не каждому гражданину.

Если верить советам специалистов, то заключать договор на длительный срок не всегда целесообразно, потому невозможно точно рассчитать износ машины на столь долгое время. Вдобавок при расчёте итоговой цены полиса не используются понижающие коэффициенты за безаварийную езду и увеличение водительского стажа.

В теории стандартный договор КАСКО можно заключить абсолютно на любой период: каких-либо ограничений в данном вопросе не предусмотрено. Но на практике страховые организации крайне неохотно идут на подписание таких недолговечных сделок и предпочитают оформлять полис минимум на год. Довольно сложно найти компанию, которая согласится выдать страховку на месяц, ведь при этом тариф обычно составляет 30% от взносов за год.

Что значит досрочное расторжение договора?

Если опираться на определение, то термин «досрочное расторжение полиса КАСКО» подразумевает под собой процесс изменения начального срока действия договора, по достижении которого предполагалось, что сделка завершит своё действие. Алгоритм расторжения страхового соглашения контролируется Гражданским кодексом России. В частности, ст. 958 утверждает, что гражданин имеет право в любой момент по собственному желанию и даже без объяснения причин расторгнуть активный договор по КАСКО.

Только вот страховые фирмы зафиксировали собственные требования, которые непременно указывают в теле документа при его подписании. Организация тоже может расторгнуть сделку с клиентом по своей инициативе, если потребитель регулярно нарушает условия и не выполняет обязательства. Например, сюда относится умышленное сокрытие информации и сообщение заведомо ложных сведений.

Ситуации, в которых полис расторгается досрочно

При расторжении документа нужно учесть целый ряд ситуаций, когда это можно сделать на законных основаниях. Иначе процесс аннулирования документа будет сопровождаться многочисленными конфликтами и в финале окажется финансово затратным (деньги клиенту не вернут). Но рассчитывать на положительный исход дела можно лишь, когда происходит:

Утрата имущества, на которое распространяется действие полиса (ст. 958 ГК РФ) – утилизация машины по старости, ввиду полной технической гибели, продажа или дарение.
Смерть страхователя (в данной ситуации действие соглашение на автострахование прекращается автоматически и здесь даже не нужно привлекать ближайших родственников по наследованию).
Отзыв лицензии у фирмы на реализацию добровольного страхования авто или банкротство (тогда организация обязана выполнить все принятые обязательства по заключенным договорам).
Факт сокрытия важных данных (так инициатором расторжения сделки раньше срока будет сама компания, а прекращение действия договора выполняется в одностороннем порядке).

Можно в принципе не давать согласие на покупку КАСКО при автокредитовании, но важно помнить, что банк тоже имеет право отказать в предоставлении займа (на основании ст. 821 ГК РФ). Как вариант, финансовое учреждение заодно сумеет принять отказ о КАСКО, но взамен предоставить обслуживание на других условиях (редко выгодных для клиента).

Кроме того, ст. 958 ГК РФ также рассматривает ситуацию, когда гражданин имеет право вернуть страховку при её ненужности, когда кредит целиком погашен, а заёмщик, который оплатил полис страхования жизни за весь период действия кредита, может частично возвратить свои деньги в случае отмены сделки. Но одновременно стоит понимать, что при таких условиях заём на машину должен быть именно погашен, иначе отказ от КАСКО рискует служить поводом для закрытия всей линии кредита.

Порядок оформления расторжения обязательств

Уже на этапе подписания договора клиенту необходимо в обязательном порядке изучить выделенные пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие нюансы непременно должны быть указаны в любом соглашении КАСКО – это стандартное требование законодательства РФ.

Если данный момент в договоре отсутствует, то потребитель может пойти на этом основании с прямым обращением в защиту прав потребителей. Если все формальности ранее были соблюдены, то собственник машины сможет расторгнуть досрочно сделку по следующему алгоритму:

Тщательно изучить бумаги касательно оформленного полиса и детальных условий о расторжении договора. Уточнить, предусмотрена ли дополнительная выплата средств за неиспользованный остаток страхового периода или нет.
Составить заявление в произвольной форме. Но на бланке обязательно должна присутствовать шапка, скелет текста, где отображается суть обращения, данные страхового полиса, причины расторжения, банковские реквизиты для перечисления денег дата и подпись.
К обращению прилагаются такие официальные бумаги как документ для удостоверения личности (паспорт с нотариально заверенной копией), страховой полис, квитанция оплаты страховки, ПТС и свидетельство о регистрации.
Если аннулирование КАСКО происходит на конфликтной основе, то дополнительно следует прикрепить бумаги, подтверждающие причины отзыва – договор купли-продажи, справка о снятии с регистрационного учёта, свидетельство о смерти страхователя и праве на наследство.
Передать готовый пакет напрямую в офис страховой компании. Там сотрудник должен зарегистрировать заявление, проставив на нём дату и взамен выдав справку о принятии.
Если компания отказывается принимать заявление, то можно по аналогичной схеме направить в филиал претензию на имя руководителя. В любом случае ответ придётся ожидать в течение 2 недель.

Важно учесть, что прекращение договора раньше установленной даты и возврат денег для каждой организации — довольно нерентабельный процесс, поэтому фирмы могут взимать различные комиссии (от 10 до 40%) от отданных автовладельцу финансов. Объём вычета (РВД) тоже складывается из различных обстоятельств, изначально прописанных в договоре. Даже при официальном отказе страховщика в запросе насчёт расторжения соглашения владелец транспорта может обратиться в суд для решения данного вопроса.

Необходимые документы

Касательно запрашиваемых документов тоже нет точного ответа: каждый раз полноценный список определяется конкретными обстоятельствами, при которых принимается решение аннулировать КАСКО. Обычно стандартный перечень бумаг включает:

гражданский паспорт РФ;
доверенность на представителя;
оригинал полиса;
чек об оплате страховой премии;
платёжные реквизиты.

Когда рассматриваемое соглашение расторгается из-за запланированной в ближайшее время продажи машины, то дополнительно могут потребоваться копии договора купли-продажи и паспорта транспорта с отметкой о новом собственнике. В иных ситуациях страховая компания может дополнительно запросить:

Справку о снятии с учёта (утилизация, угон или потеря авто).
Свидетельство о смерти страхователя.
Бланк о праве на получение наследства (оригинал).

В первую очередь очень желательно без ошибок оформить основной документ – заявление, потому что его верное написание напрямую влияет на скорость принятия решения. Лучше на всякий случай сохранять все копии приложенных документов и самого письменного обращения у себя, чтобы в будущем не возникало проблем с восстановлением потерянных бумаг и иметь доказательства в суде.

Возможен ли возврат денежных средств?

Когда страхователь желает вернуть потраченные финансы за полис КАСКО, то он должен познакомиться с главными требованиями страхового договора, чтобы разобраться, получится ли без существенного материального ущерба разорвать контракт, вернув при этом долю собственной премии.

Также в правилах можно найти подробную формулу расчёта компенсационных выплат, если таковые в принципе предусмотрены. Но на практике клиент крайне редко получает деньги от компании, если раньше срока расторгает договор, или эти выплаты ничтожно малы.

Обычно с возвратом денег при досрочном прекращении КАСКО серьёзных проблем не возникает. Если назначенный срок уже прошёл, а на указанный в заявке расчётный баланс деньги не были перечислены, то нужно уточнить у представителей страховой фирмы, на каком именно этапе возникла задержка.

Нередко подобная ситуация связана с техническими сбоями или халатностью отдельных работников системы. Если даже после повторного обращения ничего не изменилось, можно подавать в суд, предварительно собрав необходимые бумажные доказательства.

Сколько денег можно вернуть?

Каждая ситуации, которая касается возврата страховой премии, рассматривается в индивидуальном порядке. Для расчёта итогового размера возвращаемых денег учитывают параллельно несколько факторов:

пропорции сроков действия сделки;
факт оплаты страховых взносов;
ранее выполненные договоренности;
задержка взносов со стороны клиента за кредит.

Обычно в страховых компаниях, которые специализируются по автокредитованию, установлены собственные условия для возврата страховки в период охлаждения. По закону возврат страховки по факту совершает не сам банк, в котором одобрили заём, а страховая организация, оформившая полис. Поэтому следует всегда заранее просчитывать все варианты решения и внимательно относится к страхованию КАСКО.

Каков срок расторжения и возврата денег за полис?

Общепринятый порядок расторжения партнёрских отношений между клиентом и рассматриваемой компанией зафиксирован в п. 10.5.1 правил страхования транспортных средств.

Согласно указанной ссылке, соглашение аннулируется с даты, которая была указана в официальной просьбе прекращения действия полиса. Но формальное завершение взаимных прав и обязанностей не может произойти раньше того дня, когда фирма получает письменное обращение.

Например, лично страхователь может прекратить конкретный договор в течение 5 суток в рабочем порядке и тогда организация обязана выплатить страховку по КАСКО и в полном объеме. Но когда клиент не сумел своевременно расторгнуть сделку за указанный здесь срок, то и соответствующие выплаты выполняются с аналогичными удержаниями. А возврат денег, ранее уплаченных страхователем, происходит уже на протяжении 10 дней после аннулирования договора.

При желании разорвать недавно подписанную бумагу водители должны учитывать «период охлаждения». Всё время действия данного условия автолюбителю разрешено расторгнуть договор страхования и вернуть перечисленные деньги. Срок официально приравнивается к 2 неделям и регламентируется п. 7.8 правил страхования транспорта, на базе которого компания обязана в 14 дней с официальной даты заявления вернуть остаток суммы по КАСКО.

Причём, под оговариваемыми тратами подразумеваются не возвращаемые средства, которые по закону полагаются фирме за то, что она осуществила процедуру выдачи полиса. Доля общей суммы, не подлежащей возврату, составляет только 30% от общей премии за страховку. А итоговый размер суммы, которую страховщик обязана вернуть по договору, вычисляется для каждого риска отдельно. А если у организации отозвана лицензия, то сделка расторгается через 45 дня, что уже соответствует ст. 30, 32.8 закона № 4015-1.

В каких случаях деньги не возвращаются?

Необходимо всегда помнить, что расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент страховой компании вправе без объяснения причин. Но вот получить потом требуемую сумму реально не всегда. По факту существует целый ряд условий, где денег ожидать нет смысла:

Фирма уже выплатила страховую премию в полном объёме.
Клиент не заплатил очередной взнос.
Рассматриваемый полис оплачивается в рассрочку.
Страхователь грубо нарушил условия сделки.

Ссылаясь на п.3 ст. 958 ГК, можно найти информацию о невозможности получения клиентом уплаченной премии при досрочном расторжении договора. Иными словами, документ следует тщательно изучить ещё до момента заключения и при возможности внести коррективы – отдельный пункт о расторжении и возврате страховой выплаты по соглашению сторон.

Расторжение договора в суде

Алгоритм аннулирования договора в судебном порядке всегда сопряжён с различными проблемами. Чтобы обратиться в высшую инстанцию стоит для начала составить исковое заявление. Подобное происходит, когда гражданин недоволен выделенной суммой, которую компания планирует ему компенсировать. Осуществить подобное обращение легко: главное, взять на заметку, какие именно нюансы могут возникнуть у лица, которое намеревается защитить свои права на выплаты.

В таком случае пишется стандартное исковое заявление по чётко установленному образцу: тут уже не годится произвольный подход к составлению акта. Подготовить обращение по форме эффективнее на компьютере. Вдобавок там обязательно нужно отразить наименование инстанции, в которую собираетесь направить документ.

Только затем необходимо отразить полные данные об истце и ответчике (страховщике), а потом подробно изложить то, что послужило основанием для заявки в суд. Рекомендуется чаще ссылаться на нормативы закона и предлагать собственные пути решения проблемы – такой формат чаще бывает одобрен. В конце бумаги приобщается полный перечень документов, ставится дата и подпись заявителя.

Возможно ли повторное заключение договора после его расторжения?

Формально ничего не мешает повторному заключению аналогичной сделки комплексного страхования после завершения прошлого договора.

В отдельных случаях подобное решение вполне оправдывается, если водитель делает это ради оформления нового полиса по более выгодному тарифу у другой компании рынка страховых услуг по акции.

Но досрочное расторжение вряд ли можно считать положительным явлением. Стоит помнить о том, что страховая организация никогда не упустит свою выгоду, поэтому преждевременный разрыв соглашения КАСКО неизменно означает потерю существенной части денег клиента с учётом того, что машина останется незащищенной от рисков, которые могут наступить когда угодно.