Договор КАСКО

КАСКО – это вариант страхования, который оформляется автовладельцем по собственному желанию. Штрафов и наказаний (как например, за отсутствие ОСАГО) при этом не предусмотрено. КАСКО поможет защитить имущество от дополнительных рисков, однако, за оформление полиса придется заплатить крупную сумму.

Что такое КАСКО?

КАСКО – добровольная, комплексная защита имущества, не включающая в себя страхование ответственности водителя. По этому полису можно получить компенсацию сразу по нескольким рискам, прописанным в договоре.

В отличии от ОСАГО страхование КАСКО:

• страхует только имущество и не распространяется на гражданскую ответственность;
• не носит обязательный характер.

Как выглядит полис?

Бланки различных страховщиков могут отличаться друг от друга цветами оформления, дополнительными декоративными элементами. Все они содержат основные пункты:

1. Полное название, юридический адрес и контакты страховщика.
2. Личные данные страхователя, его телефон.
3. Данные о владельце ТС.
4. Информацию о страхуемом имуществе.
5. Данные лица, которое получит компенсацию в случае наступления страхового случая.
6. Регион, на который распространяется действие страховки: России, СНГ, другие страны.
7. Информация о договоре: полное или частичное КАСКО, наличие франшизы.

Какие риски покрывает?

В зависимости от условий договора, владелец авто получит компенсацию за следующие риски:

• ДТП, даже, если виновником будет признан сам страхователь;
• кража или угон;
• причинение ущерба третьими лицами;
• пожар, возникший из-за неисправности или поджога;
• ущерб от столкновения с любым предметом или животным;
• воздействие природных явлений;
• поломки из-за провала грунта или падения ТС с высоты;
• техногенные аварии и катастрофы.

Существует ряд ситуаций, при наступлении которых на возмещение по КАСКО не стоит рассчитывать:

1. Преднамеренные действия водителя и собственника авто, направленные на причинение ущерба.
2. В момент наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не указанное в полисе.
3. ДТП наступило из-за управления автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
4. Машина использовалась для учебной езды или участия в соревнованиях.
5. Страховой случай наступил за пределами региона действия полиса.
6. Доказан факт грубого нарушения противопожарной безопасности.
7. К ущербу привел заводской брак.
8. Повреждение или кража коснулись только дисков, колпаков и номерных знаков.
9. Автомобиль попал в зону боевых действий.

Полный перечень причин для отказа в выплатах всегда перечисляется в соглашении о страховании.

Процедура оформления

Чтобы получить полис КАСКО необходимо пройти следующие этапы:

• подобрать страховщика, конкретную программу и рассчитать предварительную стоимость;
• передать представителю компании полный пакет документов;
• предоставить транспортное средство на осмотр экспертам страховой компании. По его итогам, владельцу выдадут акт с указание всех дефектов, номеров кузова и двигателя;
• согласовать с представителем страховщика условия и нюансы оформления полиса КАСКО;
• подписать договор и оплатить необходимые взносы;
• получить на руки свой экземпляр договора и сам полис.

Какие документы нужны для оформления?

Список документов для физических и юридических лиц кардинально различается. Так для физлица потребуется:

1. Паспорт владельца ТС и страхователя.
2. Водительские удостоверения всех лиц, включенных в полис.
3. СТС и ПТС.

Дополнительные документы, которые предоставляются не всегда:

• доверенность от нотариуса на осуществление страхования, если в фирму обратился не сам владелец;
• договор купли-продажи или квитанция со стоимостью нового автомобиля;
• кредитный договор для авто, купленных с участие средств банка;
• диагностическая карта;
• заключение эксперта о состояния подержанного ТС;
• предыдущий полис КАСКО в случае пролонгации договора.

Перечень документов для юридических лиц:

• документы, подтверждающие регистрацию юрлица;
• справка из банка о наличии счета;
• доверенность и паспорт лица, занимающегося оформлением полиса;
• ВУ всех лиц, вписанных в полис;
• ПТС и СТС.

На какие пункты договора стоит обратить особое внимание?

Особого внимания и изучения заслуживают следующие пункты договора:

1. Существующие исключения из правил страхования. После изучения этого пункта станет понятно в каких ситуациях на получение компенсации не стоит рассчитывать.
2. Наличие франшизы. Некоторые страховщики включают этот пункт по умолчанию, несмотря на то, что опция является добровольной.
3. Возможность переуступки. Если она есть, то при образовании задолженности страховщик вправе передать решение проблемы третьим лицам.
4. Порядок внесения изменений. Они не должны осуществляться только в одностороннем порядке, необходимо личное присутствие владельца или его доверенного лица.

Часто встречающиеся ошибки в договоре

Типичные ошибки и недочеты:

• неверно указанная программа. Это происходит по невнимательности клиента или благодаря умышленным действиям сотрудников страховщика. Могут возникнуть проблемы с получением компенсации;
• порядок получения компенсации. Иногда в этом пункте значится только один вариант – ремонт на любой универсальной станции-партнере страховщика. Такой договор ущемляет права страхователя;
• ограничения по рискам. Например, выплата за угон не полагается, если владелец потерял один из комплектов ключей.

Срок действия полиса

Этот показатель зависит от тарифа и условий, на которых был заключен договор. Стандартный вариант срока действия составляет один год.

На страховом рынке можно встретить компании, заключающие договоры на других условиях:

1. Только для выходных дней. Суммарно срок действия такого полиса будет гораздо меньше и его стоимость существенно снизится.
2. На два года. Такой договор редко заключают с новыми клиентами. Этот вариант приемлем для пролонгации.
3. На короткий промежуток: полгода, три или один месяц. Этот вариант выбирают клиенты, использующие автомобиль только в летнее время.

Даты начала и окончания срока действия полиса всегда указываются в тексте договора.

Можно ли продлить или расторгнуть досрочно?

Если владельца автомобиля устраивают актуальные условия договора, то он вправе продлить его. Для этого необходимо изъявить свое желание страховщику не позднее окончания срока действия текущего соглашения. Если этот период будет упущен, то клиент потеряет некоторые бонусы, например, за безаварийную езду. Стоимость нового КАСКО окажется дороже.

Подать заявление на продление можно как при личном визите, так и отправив предварительную заявку с официального сайта страховой фирмы. После посетить выбранное отделение и предоставить необходимые документы. В отдельных случаях, может потребоваться проведение повторного технического осмотра.

Вне зависимости от того, присутствовала ли пролонгация договора ранее или нет, автоматически эта операция не происходит. Если клиент не посетит офис и не подтвердит свое желание о продлении, то и первый, и второй, и все последующие договоры будут расторгнуты по окончанию срока действия.

Досрочно расторгнуть договор страхования, также, возможно. Основания и причины для таких действий всегда содержатся в условиях соглашения. Наиболее распространенная – смена владельца авто в результате продажи или дарения. Клиент вправе рассчитывать на возмещение части страховой премии за неиспользованный срок. Для этого потребуется:

• письменно известить страховщика о своем желании расторгнуть договор;
• предоставить документы, выступающие в качестве основания для такого решения. Это может быть договор купли-продажи или дарственная;
• написать заявление, в котором указать причину расторжения, дату с которой необходимо это сделать и счет для перечисления денежных средств;
• предоставить другие документы по запросу.

В спорных случаях, при отказе от компенсации части страховой премии отстоять свои права удастся только через суд. Для этого составляется исковое заявление, содержащее подробную информацию о самом полисе, транспортном средстве, его владельце и причинах расторжения договора. Если суд примет сторону истца, то тот может рассчитывать не только на возмещение средств за неиспользованный период, но и на оплату судебных издержек.

Стоимость страховки

Стоимость КАСКО варьируется. На этот показатель влияют сразу несколько показателей:

1. Возраст водителей, допущенных к управлению. Повышающим коэффициентом считаются лица, моложе 21 года и старше 65 лет.
2. Год выпуска ТС с завода. Чем он больше, тем дороже обойдется полис. Авто старше 10 лет вряд ли удастся застраховать по КАСКО.
3. Стаж водителя. На этот показатель влияет не только количество лет, проведенных за рулем, но и безаварийность езды за последние несколько лет.
4. Марка и модель ТС. Этот показатель напрямую влияет на стоимость ремонта и запасных частей. КАСКО для дорогой иномарки обойдется дороже страхования отечественного авто.
5. Данные об угонах в конкретном регионе. Если в этом списке будет присутствовать модель машины клиента, то для получения страховки от этого риска придется доплатить.
6. Наличие противоугонной системы и ее тип. В отдельных случаях (для дорогих авто) качественная спутниковая противоугонная система является обязательным пунктом.
7. Вид выплат: агрегатные или неагрегатные. В первом варианте, размер страховой суммы уменьшается при каждой выплате по страховому случаю. Во втором, количество наступивших страховых ситуаций не ограничено и не влияет ни на что.
8. Наличие франшизы. Ее присутствие способно снизить общую стоимость договора. Однако, этот пункт удобен только при крупных страховых выплатах.
9. Наличие дополнительных услуг: аварийный комиссар, эвакуация, получение справки из ГИБДД.

Усредненная стоимость полиса КАСКО превышает ОСАГО на 25-30%, при этом сумма составляет от 8 до 12% от цены на новый автомобиль.

Выбор страховщика

Выбирая страховую компанию, не нужно полагаться только на рекомендации представителей автосалона или банка, полис может обойтись дороже.

При выборе страховщика стоит прислушаться к следующим рекомендациям:

• изучить рейтинги, представленные в свободном доступе в интернете. Позиция интересующей компании должна быть не ниже категории «А». Оптимальный вариант – страховщик находится в топ-50 лучших представителей рынка;
• узнать стаж работы в сфере страхования КАСКО. С организациями, существующими менее 5-7 лет не стоит иметь деловых отношений;
• ознакомиться с величиной уставного капитала. У крупных компаний он составляет не менее 300 млн рублей;
• найти отзывы других клиентов. Если таких нет, то это обстоятельство должно насторожить;
• уточнить какими другими программами, помимо КАСКО, располагает страховщик. Чем их больше, тем надежнее;
• расспросить представителя о наличии круглосуточной поддержки пользователей и дополнительных опций;
• тщательно взвесить все плюсы и минусы страхования в данной организации.

По итогам 2019 года и началу 2020 года лидирующие места в рейтинге страховых компаний занимают:

1. Ингосстрах.
2. СОГАЗ.
3. Ресо-гарантия.
4. Альфа-Страхование.
5. Согласие.

Какие различия между КАСКО и ОСАГО?

Сравнительная таблица двух видов страхования:

Критерий	КАСКО	ОСАГО
Объект страхования	Сам автомобиль, не распространяется на ответственность за действия водителя	Только гражданскую ответственность лица, управляющего ТС
Основные критерии заключения договора	На усмотрение страховщика	Едины для всех и закреплены в ФЗ «Об ОСАГО»
Добровольность оформления	На усмотрение клиента, за отсутствие КАСКО не предусмотрено штрафов	Обязательно для всех автовладельцев. При отсутствии штраф – 800 рублей
Размер компенсации и порядок ее получения	На усмотрение страховщика	Тарифы и правила установлены государством
Кому положены выплаты при наступлении страхового случая	Владельцу ТС	Участникам ДТП, пострадавшим по вине страхователя
Предусмотрен ли отказ страховщика от выдачи полиса	Да, без объяснения причин	Нет

Как оформляется страховка при автокредите?

Получить автокредит без оформления полиса КАСКО практически невозможно. Если у банка нет списка партнеров, с которыми он готов сотрудничать, то клиент вправе обратиться в любую фирму. При оформлении полиса, страхователь обязательно ставится в известность о том, что машина приобретена за счет средств банка и находится в залоге.

Для оформления потребуется следующий пакет документов:

• заявление установленного образца на бланке компании;
• паспорт владельца ТС;
• ВУ всех лиц, допущенных к управлению;
• ПТС И СТС;
• по требованию:
  • доверенность и паспорт представителя;
  • чек, подтверждающий стоимость авто;
  • результаты оценки;
  • документы юрлица;
  • сертификаты на дополнительное оборудование.

После предоставления всех бумаг, страховщик производит осмотр и заключает с клиентом договор. Как только оплата будет перечислена в кассу организации, автовладелец может получить свой экземпляр договора и сам полис.

Правила и сроки страховой выплаты

Эти критерии не регламентируются государством, все остается на усмотрение компании. Сроки и порядок выплат рассчитываются, исходя из их возможностей. Стандартные варианты сроков:

1. При угоне – от 2 месяцев.
2. При тотальном уничтожении – 2-4 недели.
3. Ущерб, при котором требуется ремонт – 1 месяц.

Все сроки отсчитываются с момента подачи пакета документов, состоящего из:

• копии полиса и квитанции;
• заявления;
• копии паспорта владельца;
• копии СТС и ПТС;
• справки из ГИБДД, пожарной охраны, МВД или других.

Какие действия при отказе в выплате?

Отказать в компенсации могут по необоснованным и неправомерным причинам. Во втором случае, стоит отстаивать свои права, придерживаясь алгоритма:

1. Направить в адрес страховщика досудебную претензию, содержащую:
   • основания претензии;
   • подробное описание наступившего страхового случая. По возможности, с показаниями очевидцев и фото- или видеофиксацией;
   • точные сроки получения ответа.
2. При получении отказа, обратиться к юристу и подготовить исковое заявление в суд.
3. Получить решение этого компетентного органа.

КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства. После заключения соглашения, автовладелец может не беспокоиться за ущерб от ДТП или угона. Все риски, предусмотренные договором, будут компенсированы ему страховой компанией.