КАСКО — угон и тотал

По мнению автовладельцев, их больше волнуют не мелкие повреждения транспортного средства, а полное уничтожение или угон авто. От этих рисков защитит КАСКО «Угон и тотал». В статье рассказано о плюсах и минусах такого страхования, а также, об основных нюансах и условиях заключения договора.

Определение угона и тотала

Определение угона дано в статье 166 УК РФ. Под этим действием подразумевается неправомерное завладение ТС без цели хищения. Определение хищения в уголовном праве более конкретизированное – это противоправное действие, подразумевающее безвозмездное изъятие чужого имущества и использование его в своих интересах.

Хищение может быть трех видов: кража (тайное хищение), грабеж (открытое хищение без причинения травм владельцу), разбой (хищение, совмещенное с причинение вреда жизни и здоровью владельца).

Различия угона и хищения:

По полису КАСКО можно застраховать авто как от угона, так и от хищения. В первом случае, стоимость полиса будет несколько меньше, так как высока вероятность, что угнанное авто найдется в исправном состоянии и будет возвращено владельцу.

Тотал – это полное уничтожение автомобиля, без возможности его ремонта и восстановления. Сумма ущерба в этом случае должна превышать 65% от рыночной стоимости транспортного средства. Причиной таких повреждений может служить не только ДТП, но и стихийные бедствия, пожары, действия третьих лиц.

Какие особенности полиса?

Для получения возмещения по полису КАСКО «Тотал и угон» автовладелец обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления этих случаев:

1. Для тотала – заключение эксперта о том, что автомобиль невозможно восстановить (конструктивно или с точки зрение экономической составляющей). В документе, также, указывается, что стоимость ущерба превышает 65% (в некоторых компаниях больше) стоимости авто. Транспортное средство передается представителю страховщика, а владелец получает положенную выплату.
2. Для угона – копию заявления о возбуждении уголовного дела.
3. Для хищения – копию постановления о закрытии уголовного дела в связи с невозможностью найти автомобиль.

Если КАСКО распространяется только на тотальное уничтожение, то ремонт мелких повреждений автовладелец оплачивает самостоятельно. Во всех ситуациях страховая компания может провести собственную проверку, чтобы удостовериться что страховые случаи наступили без участия владельца (не подстроены им).

Где можно оформить страховку?

Автовладелец по своему желанию может оформить полный пакет (угон+тотал), либо купить полис только для одного риска. Заключить договор КАСКО, рассчитанный на покрытие только полной утраты, можно в любой страховой компании. Это распространенная и доступная услуга.

Купить полис только от угона получится у следующих страховщиков:

• Ресо-Гарантия (только хищение);
• Тинькофф Страхование;
• Зетта-страхование;
• Либерти.

Для оформления полного пакета (тотал+ угон) стоит обратится в:

• Ингосстрах;
• Либерти;
• Тинькофф Страхование;
• Ресо-Гарантия;
• Зетта-страхование;
• Ренессанс;
• Эрго;
• Альфа-Страхование.

Территориальное действие страховки

Если в условиях договора не оговорено иных пунктов, то полис КАСКО действует на всей территории России. Однако, согласно правилам страхования ТС, владелец обязан предоставить справку о случившимся из местных органов (там, где наступил страховой случай):

1. Территориальные органы МВД – при угоне, хищении, действиях третьих лиц (в том числе поджога).
2. Местное ГИБДД – при ДТП.
3. МЧС и местная Гидрометеослужба – при стихийных бедствиях, пожарах, провалах грунта, разрушении зданий, мостов и сооружений, техногенной аварии.
4. Аварийная служба ЖЭУ или органы местного самоуправления – при прорыве коммуникаций или попадании посторонних предметов (падение дерева).

Факторы, формирующие стоимость полиса

Стоимость страхового полиса увеличивается или уменьшается под воздействием следующих факторов (с процентами влияния на стоимость):

• марка и модель автомобиля – до 40%;
• место в рейтинге угоняемых ТС – 15-20%;
• постоянное место парковки: платная охраняемая стоянка, двор, гараж – 10%;
• присутствие противоугонной системы и ее тип – 5-10%.

При рассмотрении нескольких вариантов стоит принимать во внимание действующие акционные предложения страховщиков, специальные программы и бонусы. Примерную стоимость полиса по различным рискам можно рассчитать с помощью онлайн-калькуляторов на официальных сайтах страховых компаний.

Процедура оформления полиса

Для оформления полиса КАСКО потребуется определиться с выбором страховой компании и обратиться в одно из ее представительств. Дальнейший алгоритм оформления:

1. Подобрать программу страхования и обсудить ее условия.
2. Предоставить полный пакет документов.
3. Ознакомиться со стоимостью заключения договора.
4. Предоставить авто на осмотр эксперту. Он оценит текущее состояние ТС, сравнит VIN-номера.
5. Совместно с представителем страховщика заполнить договор и согласовать его нюансы.
6. Подписать и оплатить соглашение о страховании.

Часть крупных страховых фирм предоставляет услугу онлайн-оформления полиса КАСКО. В этом случае, нет необходимости в личном посещении офиса. Готовый полис будет выслан на электронную почту автовладельца.

Какие предоставляются документы?

Полный пакет документов для оформления КАСКО «Тотал и угон» включает в себя:

• российский паспорт владельца авто;
• доверенность и паспорт доверенного лица, если он заключает соглашение от имени владельца;
• ПТС и СТС;
• водительские удостоверения всех водителей, вписанных в страховку;
• документы, подтверждающие установку дополнительного оборудования (для включения их стоимости в страховку);
• справка о безаварийной езде при переходе из одной страховой компании в другую (по ней можно рассчитывать на скидку).

Как происходит оплата и получение?

После поступления средств на счет страховщика (через кассу или безналичным расчетом), страхователь получает на руки свой экземпляр договора о страховании. В случае дистанционного оформления, документ с цифровой подписью будет выслан на указанный электронный адрес. Его можно оставить в таком виде или распечатать и заверить синей печатью в одном из офисов компании. Как правило, срок действия договора начинает со следующих суток после оформления (если в документе не указана иная дата).

Кем определяется размер выплат?

Точную сумму выплат, полагающуюся пострадавшему, определяет страховщик. Он рассчитывает ее, исходя из следующих факторов:

1. Амортизация. На момент заключения договора стоимость авто была несколько выше, нежели в дату наступления страхового случая.
2. Сумма, которую автовладелец уже получил ранее. Возможность влияния такого фактора оговаривается отдельным пунктом договора.
3. Количество и общая сумма неуплаченных страховых взносов. Пункт актуален при оформлении КАСКО в рассрочку.
4. Стоимость франшизы. Эта суммы вычитается из конечной суммы.
5. Наличие кредита на авто. Пострадавшему вернут разницу между стоимостью ТС и остатком долга по кредиту. Основная сумма подлежит перечислению в банк.

Важный нюанс – если владелец уже получил компенсацию за угнанный автомобиль, а затем транспортное средство было найдено, то он вправе вернуть перечисленную сумму и получить свое авто. Второй вариант – отказаться от машины и передать ее в собственность компании-страховщику.

Как происходят выплаты?

Представители страховщика обычно проговаривают или выдают страхователю памятку об его действиях для получения компенсации. Если такой инструкции не было, то стоит придерживаться стандартных алгоритмов поведения:

• предпринять все возможные меры по сохранению имеющегося имущества и минимизировать дальнейший ущерб;
• в течение 24 часов известить страховщика о наступлении случая, предусмотренного договором КАСКО;
• подать письменное заявление и другие необходимые для получения компенсации документы;
• согласовать со страховщиком вариант получения выплат и их сумму;
• получить полагающиеся денежные средства в течение 25 дней с момента подачи полного пакета документов. Деньги будут перечислены на указанный в заявлении расчетный счет или будут выданы наличными в офисе.

Когда могут отказать в выплате?

Причин для правомерного отказа в выплатах по КАСКО «Угон и тотал» может быть несколько:

1. Транспортное средство угнали вместе с документами. В некоторых программах страхования есть отдельная опция «Угон с ключами и документами», за нее придется заплатить дополнительные средства. В противном случае, решать спор со страховой об отказе в выплатах придется в суде.
2. Отсутствует второй комплект ключей, так как он находился в похищенной машине. От этой ситуации, также, застрахует описанная выше опция. Но гораздо надежнее хранить запасные ключи и ПТС дома или в банковской ячейке.
3. Владелец авто потерял ключи, после чего машина была угнана злоумышленниками. В этом случае, страховая компания может усмотреть халатность в действиях клиента и отказать в компенсации.
4. Владелец авто хранил авто не так как оговорено в условиях страхования. Например, при наличии пункта о парковке ТС только на охраняемых стоянка, машина была угнана с улицы. В этом случае ее хозяин не получит денежных выплат за утрату.
5. Противоугонное средство было отключено или сломано. Для действия полиса прибор должен всегда находиться в исправном состоянии.
6. Водитель попал в ДТП, повлекшее полное уничтожение авто, в результате грубого нарушения правил дорожного движения (управление в состоянии алкогольного опьянения, проезд на красный сигнал светофора).
7. У страховой компании есть основания для подозрений в умышленных действиях владельца для причинения ущерба или возможности мошеннических действий с его стороны.
8. Клиент не обратился в оговоренные сроки для подачи документов на компенсацию.

КАСКО «Угон и тотал» позволяет получить компенсацию лишь в случае полной утраты автомобиля. Эти риски наступают не часто, однако, компенсации по ним значительно выше обычных ситуаций с мелкими ДТП. При подписании такого соглашения о страховании важно заранее ознакомиться со всеми условиями, на которых осуществляется выплата денежных средств пострадавшему.