Разница между страхованием по ОСАГО и КАСКО в том, что при последнем варианте ущерб покрывается при возникновении любой ситуации, указанной в договоре, вне зависимости от виновности водителя. Этот метод страхования ответственности популярен в такси и авто напрокат. Распространяется действие полиса КАСКО и на случаи ДТП.
Как составить договор для максимальной защиты своих интересов?
Для того, чтобы сумма выплат по КАСКО покрыла весь возможный ущерб стоит внимательно отнестись к расчету поправочных коэффициентов. Именно они оказывают непосредственное влияние на итоговую сумму выплат. Поправочные коэффициенты определяются следующими факторами:
- Годом выпуска авто. Для новых автомобилей потребуется больше расходов на восстановление после аварии, так как их запчасти стоят дороже (из-за отсутствия коэффициента износа).
- Маркой и моделью авто. Ремонт престижных брендов и моделей обходится дороже, нежели их бюджетных аналогов.
- Местом постоянной эксплуатации ТС. Чем крупнее населенный пункт, тем плотнее и интенсивнее в нем движение автотранспорта и тем вероятнее попасть в аварию.
Для понимания суммы затрат и возможных выплат при ДТП стоит воспользоваться калькуляторами расчета КАСКО. В этом случае, проще предугадать риски и ситуации, при которых может наступить страховой случай.
Какие случаи считаются страховыми?
Все страховые случаи по КАСКО делятся на две больших группы:
- повреждение ТС в результате ДТП;
- хищение, угон или повреждение ТС третьими лицами.
В перечень ситуаций, ущерб от которых покрывается полисом КАСКО относятся:
- Аварии, произошедшие на дорогах общего пользования и прилегающих к ним территориях.
- Угон ТС.
- Непреднамеренный наезд на препятствие, приведший к повреждениям автомобиля.
- Повреждение, нанесенное третьими лицами, действиями хулиганов.
- Поломка дополнительного оборудования, установленного на авто, например, при наезде на бордюр.
- Причинение вреда стеклам машины или осветительным приборам при столкновении с камнем, вылетевшим из-под колес попутного авто.
- Участие в автокатастрофах.
- Наступление несчастного случая или стихийного бедствия (пожар, удар молнии).
- Поломки, возникшие в результате воздействия животных.
- Полная утрата (без возможности восстановления) ТС в результате серьезной аварии.
- В случаях, когда виновник ДТП скрылся с места аварии, а оснований для получения выплат от собственной страховой компании нет.
- При доказанной вине водителя в создании аварийной ситуации и отсутствии оснований для выплат по ОСАГО.
- При превышении суммой ущерба лимита компенсации по ОСАГО.
Важным условием является тот факт, чтобы все действия носили непредумышленный и случайный характер.
Выплата по КАСКО не производится в следующих случаях:
- водитель осознанно и грубо нарушил правила дорожного движения: управление в нетрезвом виде или под воздействие наркотиков и психотропных препаратов, серьезное превышение скорости, проезд на запрещающий сигнал;
- отсутствие у водителя права управления данным транспортным средством (нет водительского удостоверения);
- произошедшее ДТП было неправильно или заведомо ложно оформлено клиентом;
- ремонт или утилизация авто были проведены до момента осмотра его экспертом страховой компании.
Порядок действий при аварии
Если владелец КАСКО попал в ДТП, то ему необходимо выполнить следующие действия:
- Оставить машину в том месте и положении, в котором она находилась во время аварии. Если такое положение ТС мешает другим автомобилям, то убрать его можно, только зафиксировав положение на фото- или видеосъемку (п.2.6 и 2.6.1 ПДД);
- При возникновении споров относительно определения виновника ДТП, лучше не рисковать и оставить автомобиль как есть, не убирая с проезжей части. Штраф за это нарушение незначительный – 2000 рублей (ч.4 ст.12.19 КоАП);
- Включить аварийные огни и выставить знак аварийной остановки. При его размещении важно соблюсти нормы ПДД: для города – не менее 15 метров, для трассы – не менее 30 метров;
- Уточнить наличие пострадавших, вызвать врачей и, по возможности, оказать первую помощь;
- При серьезных повреждениях ТС или наличии пострадавших – вызвать сотрудников ГИБДД и дождаться их приезда. При незначительных повреждениях без жертв – оформить европротокол;
- Вызвать аварийного комиссара, предусмотренного полисом КАСКО;
- Зафиксировать все обстоятельства аварии на фото или видео, записать данные других участников и свидетелей аварии;
- Дождаться проведения экспертизы полученных повреждений страховой компанией. До получения заключения нельзя ремонтировать или утилизировать пострадавшую машину;
- Сдать документы страховщику и получить выплату.
В некоторых договорах КАСКО предусмотрено обязательное оформление происшествия сотрудниками ГИБДД, размер ущерба при этом не имеет значений. Если такое условие оговорено, то нельзя оформлять ДТП европротоколом.
Если водитель не вписан в полис
По полису КАСКО страхуется не ответственность водителя, а имущество. Поэтому не имеет значения кто будет находиться за рулем автомобиля. Об этом гласит п. 34 Постановления Пленума Верховного суда №20 (от 06.2013). Отсутствие записи о лице, непосредственно управляющем авто в момент аварии, в полисе КАСКО не освобождает страховщика от необходимости выплат.
В какие сроки необходимо обратиться в страховую компанию после аварии?
В законодательстве России не предусмотрено актов, оговаривающих единые сроки подачи документов для возмещения ущерба по КАСКО. Все условия содержатся в договоре страховой компании. Чаще всего, они обязывают своих клиентов предоставить все бумаги в течение 5 дней после аварии. На осуществление выплат и проведение ремонта отводится от 14 до 30 дней.
Какие документы нужно предоставить?
Для получения выплат необходимо предоставить:
- извещение о ДТП;
- копию протокола, составленного представителем ГИБДД. В нем должны быть перечислены все повреждения ТС;
- водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент аварии;
- паспорт страхователя, обратившегося для получения выплат.
Начиная с 2017 года, из обязательного перечня документов для выплат по КАСКО исключена справка по форме №154. В ней содержалась информация, которую можно получить из других документов:
- Данные обо всех автомобилях, участвовавших в аварии (марки, модели, госзнаки).
- Данные о водителях-участниках ДТП.
- Полисе ОСАГО.
- Повреждения, полученные в результате ДТП.
Как оценивается ущерб?
Расчет суммы ущерба зависит от двух критериев:
- агрегатной суммы – этот показатель уменьшает каждую последующую выплату по одному полису КАСКО;
- неагрегатной суммы – это единая и неизменная величина.
Оценка ущерба производится экспертом страховой компании. В расчетах он учитывает не только объем повреждений, но и модель автомобиля, год его выпуска. Будет ли учитываться при оценке ущерба степень износа оговорено в условиях страхования. Сумма может быть рассчитана как с учетом этого показателя, так и без него.
Выплаты
Выплаты по КАСКО осуществляются следующими способами:
- Путем перечисления денежных средств на счет, указанный страхователем.
- Направлением пострадавшего авто на ремонт в сервисный центр.
- Заменой полностью утраченного ТС на аналогичный.
В каком случае положен тот или иной порядок выплат – прописано в договоре страхования. Единых сроков для осуществления выплат законодательством не предусмотрено, они устанавливаются на усмотрение страховых компаний. Как правило, в соглашениях присутствуют сроки от 14 до 30 дней. Датой начала отсчета считается день предоставления полного пакета документов.
Почему могут отказать в выплатах?
Правомерными причинами отказа считаются:
- отсутствие уведомления о наступлении страхового случая со стороны владельца автомобиля;
- непредоставление клиентом полного пакета документов;
- оформление аварии без участия сотрудника ГИБДД, в случаях, когда его присутствие считается необходимым;
- у владельца отсутствует СТС или действующая диагностическая карта;
- отказ от претензий при оформлении ДТП сотрудниками ГИБДД;
- произошедшая авария не подходит под описание страховых случаев.
Все причины отказа должны быть перечислены в договоре страхования. В случае получения неправомерного отказа в выплатах ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей» дает возможность отстаивания клиентом своих прав перед страховщиком. Для этого потребуется подать исковое заявление в суд. Определение инстанции зависит от суммы возмещения: до 50 тыс. рублей – в мировой суд, свыше 50 тыс. рублей – в районный по месту жительства клиента или регистрации страховщика.
При наличии страхования по полису КАСКО пострадавший автовладелец вправе рассчитывать на возмещение 100% ущерба от ДТП вне зависимости того, кто из участников будет признан виновным. Для получения выплат потребуется зафиксировать факт аварии, собрать пакет документов и предоставить его страховщику.
Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.