Gap страхование - что это такое?

Оформляя страховку, автовладелец надеется, что при необходимости страховка покроет все расходы на ремонт, и автомобиль не утратит свою стоимость. Такое становится возможным при указании пункта GAP в договоре о страховании, что переводится как «гарантия сохранения стоимости». Чтобы оформить данное страхование, клиенту необходимо знать особенности и правила оформления такого договора.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP.

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей.

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

Данные о собственнике транспорта.
Информация о страховщике.
Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
Прописывается страховая сумма.
Указывается страховая премия.
Обозначаются условия расторжения страховки.
В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне.

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

падение предметов — лёд, снег, деревья;
действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
дорожно-транспортное происшествие;
природное явление;
взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования.

Существующие виды страховок

Существует два типа страхования, которые можно оформить при подписании договора КАСКО.

Финансовый — применяется, если транспорт куплен в кредит. Клиент получит сумму, равную разнице между возмещениями, что будут выплачены по КАСКО и суммой, что является долгом перед банком. Учитывается оставшаяся стоимость долга.
Инвойс — данный вид страховки покрывает разницу между ценой из счета за покупку транспорта и выплатами по КАСКО. При таком варианте клиенту выплачивается полная стоимость автомобиля, которая не учитывает амортизационный износ. Тогда у страхователя будет достаточная сумма, чтобы приобрести новый автомобиль.

Как определяется страховая сумма и тариф?

GAP — полис оформляется только вместе с страховым полисом КАСКО. Данную страховку можно оформить и позже, даже в другой страховой компании, но удобнее сделать все в один день. Страховая сумма определяется с учётом износа, который может различаться у разных страховщиков. Требуется смотреть сетку по коэффициенту износа, данную сетку можно найти в правилах страхования КАСКО при оформлении договора.

Например:

первый год использования — 13% износ;
второй год — 18%;
третий год — 31%;
четвертый год — 42%.

Чтобы правильно определить страховую сумму по GAP, требуется из рыночной стоимости транспорта вычесть процент износа на момент наступления страхового случая.

Пример:

Транспорт на момент покупки – 1 000 000 рублей.

На третий год его стоимость будет составлять 690 000 рублей. Если транспорт угонят или он тотально погибнет, то сумма выплат составит 614 000 рублей. Страховая же сумма по GAP составит 75 900 рублей.

Также различается тарифный план, что варьируется от 0,3% до 1,7% от первоначальной суммы автомобиля. На тариф влияет марка и модель автомобиля, и группа риска транспорта. Если машина относится к числу самых угоняемых марок, то условия для страхования могут быть более строгие, поскольку популярные модели становятся рискованно сделкой для страховых компаний.

Процедура оформления

Многие клиенты не представляют о возможности оформления GAP — страхования. Чтобы воспользоваться данным полисом стоит предпринять несколько действий по выбору страховой компании:

Изучить наличие лицензии на страхование по КАСКО.
Учесть рейтинг компании.
Индекс финансовой стабильности страховщика.
Продолжительность работы компании в данной нише.
Условия страхования.
Программы страхования.
Обязанности обеих сторон.
Действия клиента при форс-мажоре.
Процедура расторжения договора.
Прочитать отзывы клиентов.

Только после этого можно собирать документы на оформление договора.

Какие условия?

Существуют определённые условия оформления такого полиса для клиента, которые необходимо учитывать.

заключение договора возможно только при покупке полиса КАСКО;
сам полис КАСКО должен быть полным и покрывать угон и тотальную гибель автомобиля;
страховка рассчитана только на легковые автомобили, исключая грузовой транспорт;
договор необходимо заключить в первый год приобретения машины с последующим продлением полиса;
сумма страховых выплат не превышает два с половиной миллиона рублей;
договор заключается на один год и продлевается вместе с КАСКО;
автомобиль не включен в список исключенных машин в полисе;
страховка распространяется на модели иностранного производства;
выплата не может превышать 20% от рыночной стоимости транспорта.

Необходимые документы

Договор заключается в свободной форме в офисе компании. Менеджер компании может даже выехать к клиенту, если тот ограничен в передвижении.

Список документов:

Документ, удостоверяющий личность заявителя.
Свидетельство о праве собственности на транспорт.
Доверенность, если заключение договора проходит через законного представителя.
Водительское удостоверение.
Свидетельство о проведении регистрации транспортного средства.
Справка из банковской организации о размере долга перед кредитором.
Договор полиса КАСКО.

При необходимости компания может потребовать дополнительные документы. Например, сертификат на противоугонную систему, справку с охраняемой парковки или даже справки о психологическом состоянии клиента.

Где и как можно купить?

Приобрести полис можно в офисе страховой компании или посредника, такими часто выступают автосалоны.

Виды заявок:

онлайн — подать заявку можно и через официальный сайт страховщика, но это можно сделать только в том случае, если у клиента новый автомобиль, поскольку степень износа он сам определить не может. Требуется выбрать оптимального страховщика и зарегистрироваться на его сайте. Стоит воспользоваться также онлайн калькулятором, чтобы рассчитать стоимость полиса КАСКО;
посещение офиса — рекомендуется выбирать данный вид обращения, чтобы учесть степень износа, марку и модель и обсудить все важные детали и нюансы договора с менеджером.

Какова стоимость страховки?

Узнать стоимость страховки сразу не получится, на её стоимость влияют некоторые факторы. Для каждого клиента стоимость полиса рассчитывается индивидуально, учитывая перечень рисков и другие нюансы сделки.

Влияющие факторы:

Стоимость машины (на дорогой транспорт стоимость полиса выше).
Возраст машины.
Статистика угонов данной модели автомобиля.
Конструктивные особенности — праворульная или леворульная система.
Цены на детали и техобслуживание.
Стаж вождение и здоровье владельца.
Мощность двигателя и максимальная скорость.
Статистика ДТП по водителю.
Пункт использования эвакуатора при ДТП.
Наличие противоугонной системы.
Хранение транспорта — стоянка, гараж.

Цена на полис составляет 0,5-1,5% от суммы, в которую оценивался транспорт, когда составлялся договор. Если включена франшиза, то стоимость снижается на 50-70%.

Суммы начисляемых страховых выплат

К сожалению, не существует калькулятора, чтобы рассчитать сумму страховых выплат по GAP. Клиент может только примерно предугадать стоимость, сравнив выплаты по КАСКО с gap и без него. Для такого расчёта нужно обратиться к менеджерам компании, которые предоставят выгодные варианты полиса.

Плюсы и минусы

Данный полис даёт весомые преимущества, помогая клиенту получить полную сумму за автомобиль. Стоит учитывать, как достоинства полиса, так и недостатки.

Плюсы:

программа полностью покрывает расходы;
приемлемая стоимость за полис;
выгодные условия, если автомобиль находится в залоге у банка. Финансовых средств хватит для погашения долга перед кредитором;
полученная выплата может быть направлена на покупку нового автомобиля;
данная страховка распространяется как на новые, так и на подержанные машины;
снижается стоимость расходов в случае гибели или угона;
не учитываются регионы использования;
договор можно заключить как физическому лицу, так и юридическому;
бонусы при использовании полиса в течение пяти лет;
о покупке полиса можно договориться заранее;
можно передать полис новому владельцу;
добровольное согласие на покупку полиса.

Недостатки:

ограниченная стоимость выплат по полису;
стоимость завышена, учитывая, что процент угона невелик;
предпочтение даётся тем водителям, что приобретают дорогой транспорт;
приобретение только в первый год использования;
требуется продление вместе с КАСКО.

Какие компании предлагают страховку?

Рекомендуется изучить официальные сайты организаций, чтобы выбрать оптимальный вариант для клиента. Поскольку, каждый договор рассчитывается индивидуально, клиенту необходимо узнать специальные программы и бонусы. Возможно, стоит обратиться к той организации, с которой уже был заключен договор по полису КАСКО. Есть несколько страховых компаний, которые предлагают оформление GAP страховки. К ним относятся:

Сбербанк страхование.
РСБХ.
ВСК.
СОГАЗ.
РЕСО-страхование.
Альфа.
Ингосстрах.
Райффайзенбанк.
Либерти.
Кардиф.
Купеческое.
Внешторгбанк.

Каждая организация выдвигает свои требования к клиентам и имеет свои условия покупки полиса. Важно помнить, что не все компании заключают договор при сроке эксплуатации транспорта свыше 5 лет.

Возможно ли отказаться от gap страхования?

Услуга оформления полиса является добровольной для клиента, и не составляет неудобство в случае расторжения. Данный пункт необходимо прописывать в договоре в момент соглашения. Требуется подать заявление с указанием причин, по которым клиент желает расторгнуть договор. Возврат премии происходит только при указании условия в документе.

Если полис навязывает компания, это можно оспорить в суде, предъявив доказательства давления на клиента. От полиса также можно отказаться в период охлаждения в течение 14 дней.