Сейчас владельцам транспортного средства в России предлагают на выбор одновременно несколько форм автострахования. Но каждый вид имеет свои плюсы и минусы, поэтому определиться так сложно. В данной ситуации крайне важно знать, какой именно вариант является не только обязательным, но и действительно надёжным. Ведь порой отсутствие конкретного полиса может привести к серьёзным проблемам: стать причиной административной ответственности или просто в итоге оказаться финансово невыгодным.
Почему требуется страхование транспортного средства?
Аварийные ситуации на дорогах происходят каждый день. Нередко результатом подобного ДТП становятся травмы водителей и пассажиров, а заодно и существенная поломка самого автомобиля. А процесс восстановления (ремонта) машины в любом случае рискует вылиться в весьма крупную сумму и именно в таких случаях на помощь приходит заранее оформленная страховка.
Согласно общепринятым правилам защиты транспорта, этот документ призван защитить финансовые интересы параллельно всех участников происшествия. Обычно такие соглашения заключают физические и юридические лица, использующие различные виды транспорта:
- Грузовики и легковые авто.
- Мотоциклы и мотороллеры.
- Микроавтобусы и автобусы.
- Автоприцепы любого типа.
На каждый из перечисленных вариаций заключается отдельный вид договора. Но важно помнить, что в случае покупки нового авто непременно стоит оформить классическую страховку не позднее 10 дней после подтверждения права собственности. Только при своевременном заключении сделки и самого факта наличия полиса, процедура возмещения убытков становится проще, поскольку в большей степени переходит в компетенцию выбранной компании.
Разновидности страховок и чем они отличаются?
Если рассматривать и сравнивать между собой все существующие виды страховок, то сначала их можно объединить в две большие группы:
- добровольные (подписываются исключительно по желанию собственника, отличаются широким перечнем объектов страхования и ситуаций, при которых будет возмещен ущерб);
- обязательные (должны быть оформлены каждым владельцем автотранспортного средства без исключений, а за отсутствие такого полиса водитель будет привлечён к ответственности и оштрафован).
Дальше классификация страховок зависит от конкретного объекта:
- Ответственность перед другими участниками движения (предполагается возмещение виновником ДТП имущественного ущерба пострадавшим особам).
- Имущества от угона или порчи (являются добровольными и подразумевают защиту личных интересов, вне зависимости от того, кто был виноват в аварии).
- Жизни и здоровья (тоже необходим на добровольной основе и призван компенсировать расходы, связанные с потерей работоспособности).
Недавно одним из принципиально новых версий имущественного автострахования стала защита от механических и электрических поломок (не из-за столкновения). Для бесплатного устранения подобного дефекта можно воспользоваться продленной гарантией от завода-производителя или альтернативным договором страховой компании. Также пока самыми распространёнными видами защиты являются ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, страховка от несчастного случая и зелёная карта.
ОСАГО
Классическое ОСАГО считается обязательным страхованием гражданской ответственности владельца автомобиля перед другими участниками дорожного движения. Даже управление транспортом разрешено лишь при наличии данной страховки и вдобавок существует несколько разновидностей такой защиты:
- с ограничением (тогда в документ вписывается определённый круг лиц, допущенный к управлению);
- без ограничения (бумага не отмечает конкретных особ, которым разрешена езда, но и цена намного выше).
Также упомянутые варианты ОСАГО отличаются по срокам действия, но даже предложенные периоды жёстко регламентированы (3,6 и 12 месяцев) и выбрать его произвольно не получится.
В перспективе выплаты по данному договору происходят с учётом износа поврежденных деталей авто, путём вычисления их остаточной цены и суммы, необходимой для ремонта в случае его возможности. А при тотальных повреждениях стоимость компенсации уже напрямую зависит от его возраста и установленной степени износа. И в случае отказа в выплате страховая компания обязана указать и обосновать причину официально.
ДСАГО
Иная альтернатива в виде ДСАГО представляет собой не просто самостоятельный вид страхования, а скорее расширение возможностей описанной ранее обязательной опции соглашения. Так оформляется этот вид страховки только при наличии ОСАГО, причём смежная сделка заключается на тот же срок действия и оба полиса заканчиваются одновременно. А вот страховаться можно в разных фирмах, ведь страхуется по факту не машина, а гражданская ответственность его владельца.
На практике денежная компенсация ущерба по ДСАГО осуществляется в том порядке, если с его помощью не получается целиком перекрыть расходы от первого полиса. Из всей суммы ущерба вычитается размер возврата за ремонт по ОСАГО, а оставшаяся часть выплачивается уже согласно правилам ДСАГО. Основным преимуществом данного полиса стала его невысокая цена, при помощи которой реально существенно увеличить объём выплат (почти до 3 млн. руб.).
КАСКО
Ещё одним добровольным решением является КАСКО. Но, в отличие от ранее рассмотренных прототипов, объектом страховки здесь является не ответственность владельца, а его имущество. Поэтому в случае непредвиденных ситуаций, собственник авто получит компенсацию за его поломку или повреждение: здесь даже не важно, кто именно стал виновником аварии. Сейчас существуют различные программы КАСКО, охватывающие следующие группы рисков:
- ДТП.
- Неправомерные действия третьих лиц.
- Угон.
- Стихийное бедствие.
В теории любое КАСКО призвано, в первую очередь, защитить хозяина транспортного средства от возможных неприятностей.
Страхование от несчастного случая
Поскольку в автомобильных авариях могут пострадать не только машины, а и люди, которые перемещаются с их помощью, то многие страховые организации имеют в списке своих услуг добровольное страхование от несчастных случаев здоровья и жизни. Теперь применяются как минимум 2 системы расчёта страховых выплат в таком случае – по местам в автомобиле и по паушальной системе.
Первый вариант предполагает, что каждое место в салоне страхуется на чёткую сумму, которую и получает пострадавший при ДТП. А паушальная система дает возможность застраховать весь салон автомобиля, а при наступлении страхового случая вся сумма выплат делится поровну между пострадавшими.
Использование страхования от несчастных случаев по любой схеме даёт гарантии компенсации затрат на лечение после аварии и материальных потерь. Вдобавок такой вид страховки покрывает убытки, связанные с вредом здоровью и жизни, если причинами окажутся стихийные бедствия, природные катаклизмы и пожары. В случае смерти кого-либо из застрахованных лиц, выплата передаётся ближайшим родственникам погибшего.
Зелёная карта
Международные страховые полисы, действующие на территории европейских стран, в том числе и в государствах-членах Шенгенского соглашения, в России называют «зелёной картой» за счёт характерного цвета бланка оформления. Такое страхование автомобиля носит обязательный характер для передвижения по заграничным дорогам, поскольку эта система аналогичная принципу российского ОСАГО.
Зелёная карта тоже страхует ущерб, нанесенный третьим лицам или их имуществу, тем самым компенсируя водителю расходы на лечение и восстановление повреждённой машины. Цена напрямую зависит от курса рубля по отношению к евро и может колебаться, но подобная защита в любом случае обойдётся дорого – в пределах 4-6 тыс. руб. в месяц. Но пригодится она лишь тем лицам, которые собираются отправиться на своём автомобиле за границу, иначе выгоднее взять типичное ОСАГО.
Лимит выплат
Максимальный размер суммы компенсации зафиксирован в ст. 7 закона №40, где он различается в зависимости от нанесённого вреда: имуществу или здоровью. В 2019 году данные выплаты составили 400 тыс. р. и 500 тыс. р. соответственно. Но средняя стоимость полиса всё равно определяется путём умножения базового тарифа на целый ряд коэффициентов (понижающих и повышающих), которые зависят от:
- места регистрации (города, региона);
- мощности двигателя;
- вида страховки (с ограничением или без);
- стажа вождения у лиц, допущенных к управлению;
- возраста машины;
- количества и категории аварий;
- срока действия страховки;
- статуса владельца (физическое или юридическое лицо).
Если оформление ДТП происходит по схеме Европротокола (то есть без присутствия сотрудников ГИБДД), то максимальная сумма априори составляет 100 тыс. руб. В любом случае решение за страховой компанией, а если клиент не соглашается с итогами проведённой оценки, он имеет право подключить к процессу независимых экспертов. Главное до этого не подписывать документы, где отражена предлагаемая сумма: это будет означать ваше согласие, и тогда дополнительная проверка состояния автомобиля проводиться не будет.
Есть ли разница в процедуре страхования для физических и юридических лиц?
Принципиальная разница между физическими и юридическими лицами заключена в тарифах на услугу и алгоритме оформления. При оформлении стандартной страховки для юридических лиц существуют свои особенности: могут потребоваться некоторые дополнительные документы, которые подтверждают официальную регистрацию бизнеса и прочие формальности.
Для частных клиентов трудность заключается в другом нюансе – тут сложнее предугадать и отразить на бумаге кто и когда будет пользоваться транспортом (число лиц, допущенных к управлению). В остальном процедура оформления для разного типа потребителей имеет расхождения в следующих пунктах:
- Период действия полиса (для физлиц минимальный срок страховки составляет 3 месяца, а максимальный — 1 год, зато для компаний наименьший временной промежуток — это полгода, а максимальный — тоже 12 месяцев).
- Количество особ, имеющих право управлять транспортным средством (для контроля над транспортом конкретной организации число допущенных лиц всегда не ограничено, тогда как для физлица это ограничение может присутствовать в договоре – не более 5 водителей).
- Лимит компенсации (данное правило устанавливается по факту не на весь срок действия полиса, а на каждое отдельное ДТП, а при повторных авариях юридическое лицо каждый раз может рассчитывать на полную компенсацию ущерба, в отличие от самостоятельного гражданина).
- Наличие прицепа (в случае с целой фирмой, подобное дополнение к транспорту также стоит страховать, а вот физическому лицу делать это вовсе необязательно и остаётся добровольный порядок оформления).
- Базовый тариф (изначально сумма страхования машины любой модели для юридического лица значительно выше, чем сумма аналогичной услуги для частного лица).
Так, разбираясь в характерных чертах и конкретных видах автострахования, всегда можно остановиться на наиболее подходящем варианте для каждого водителя, чтобы в случае непредвиденного столкновения или иной аварийной ситуации защитить в финансовом плане абсолютно всех участников дорожного движения.
Как правильно оформить страховку?
На этапе подписания документа немаловажным моментом считается правильный выбор страховой компании. Для этого необходимо лично проверить факт наличия её лицензии на сайте Центрального банка РФ, где постоянно публикуется обновлённый список лицензированных фирм, и параллельно проверить репутацию компании, тщательно изучив отзывы бывших клиентов. По умолчанию для оформления любого типа страховки обязательно понадобятся следующие документы:
- паспорт владельца машины;
- водительское удостоверение;
- справка о регистрации авто;
- свидетельство собственности;
- диагностическая карта;
- старый полис (или уже действующий, если есть).
Значительно проще происходит заключение сделки в онлайн режиме: при оформлении электронного полиса, все перечисленные бумаги предоставляются в виртуальном формате, а ожидать вердикт менеджера компании тоже можно заочно. Но всё равно надо внимательно изучить все предложения и условия, чтобы понять, какой именно тип страховки будет вам максимально выгоден и полезен.
Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.