Страховка после ДТП

Наступившее дорожно-транспортное происшествие не всегда ведет к увеличению стоимости полиса обязательного страхования. О том, сколько процентов может составить удорожание, возможно ли избежать таких неприятных последствий и о других нюансах страхования по ОСАГО, рассказано в статье.

Как авария повлияет на стоимость ОСАГО

Безаварийное вождение дает преимущество обеим сторонам страхового соглашения: владелец ТС получает скидку на следующий полис, а страховая компания не терпит убытков. Наступление ДТП меняет это равновесие и взаимную выгоду.

При расчете стоимости полиса используются два типа коэффициентов: поощряющие и штрафующие. Ко второй категории относится и коэффициент бонус-малус, напрямую влияющий на цену страховки и зависящий от наличия аварий на счету водителя за последние несколько лет.

Чем в больших количествах ДТП водитель автомобиля будет признан виновным, тем выше станет его КБМ. А значит, тем дороже обойдется ему каждый последующий полис ОСАГО. Избавиться от подобных штрафных санкций и вернуться к первоначальной стоимости документа удастся только спустя несколько лет безаварийной езды.

Причины подорожания страховки

Данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, виновным в которых был признан страхователь, хранятся в единой базе страховщиков. Именно из нее представитель страховой компании берет данные для расчета коэффициента бонуса-малуса.

Причины и факторы, которые учитываются при расчете стоимости полиса ОСАГО:

1. Частота наступления страховых случаев, их систематичность и регулярность.
2. Наличие факта обнуления бонуса-малуса с помощью оформления страховки на неограниченное число водителей. Коэффициент в этом случае равняется 1,8.
3. Количество лет безаварийной езды, всего учитывается 10 предшествующих периодов перед датой оформления. За каждый из них предоставляется скидка в размере 5%, а максимальный ее размер за весь срок может достигать 50%.

Для учёта этих причин не имеет значения место страхования и переход из одной компании в другую. Все данные хранятся в базе Российского союза автостраховщиков, регулярно обновляются и доступны всем ее членам.

Размер увеличения выплат, если был виновником аварии

Увеличение стоимости полиса за одну аварию в течение года (для ее виновника) составит примерно 30% от изначальной цены (все зависит от изначального параметра водителя). Если за 12 месяцев произошло два и более ДТП, то удорожание составит до 70-80%. Таким образом, при крайне неаккуратной езде водителю среднестатистической легковой машины придется ежемесячно платить за полис ОСАГО от 25 000 рублей и более.

Какие предусмотрены страховые коэффициенты при аварии

Основной коэффициент, изменяющийся при наступлении страхового случая по ОСАГО и влияющий на стоимость нового полиса – бонус-малус.

Что такое КБМ

Эта величина является числовым отображением профессионализма и аккуратности вождения автомобиля. Чем он выше, тем больше аварий на счету страхователя. Если же за год не произошло ни одного ДТП по его вине, то при заключении нового договора можно рассчитывать на понижение КБМ и скидку в 5%.

Как применяется

Благодаря использованию коэффициента бонуса-малуса, достигается:

• существенное снижение рисков страховых компаний. Такой эффект происходит, в том числе, за счет водителей, которые решают не обращаться в страховую при незначительных повреждениях и не портить свою статистику;
• повышение сознательности и аккуратности водителей на дороге. Получение скидки стимулирует их к безаварийной езде.

Естественно, что наличие КБМ не влияет на аварии по вине других участников движения (в том числе пешеходов). Если водитель не был признан виновным в наступившем ДТП, то и коэффициент безаварийной езды для него остаётся неизменным.

Не учитывается КБМ и при расчете полиса ОСАГО для:

1. Прицепов любой вместимости.
2. Транзитных транспортных средств.
3. Автомобилей, имеющих временную регистрацию в России, так как их владельцами являются граждане иностранных государств.
4. Соглашения о страховании, действующего менее года.

Как повлияет на стоимость страховки после происшествия по вине водителя

При первичном подписании договора страховщик уточняет данные о текущем состоянии КБМ в единой базе и вносит данные в договор. Если водитель новичок, то ему, по-умолчанию, присваивается коэффициент 1.

Удорожание страхового полиса происходит неравномерно. Если в течение первого года страхователь попал в одну аварию и был признан в ней виновной стороной, то его коэффициент 1 повысится до 1,4. При этом стоимость полиса для него возрастет на 30%. Если же аналогичная ситуация произойдет в «карьере» водителя с КБМ 0,6, то его параметр повысится до 0,85, а удорожание составит всего 20%. При большем числе ДТП, увеличение стоимости составит от 30 до 100%.

Уточнить текущее состояние своего КБМ можно на сайте РСА или рассчитать самостоятельно с помощью таблиц в интернете.

Возможность обойти повышающий коэффициент после аварии

Наступление ДТП – это риск потерять все накопленные ранее преимущества и скидки. Единственная возможность сберечь текущий показатель КБМ – доказать, что авария произошла по вине других ее участников. Иных способов повлиять на размер коэффициента бонуса-малуса уже после наступления страхового случая не существует.

Для того чтобы исправить текущее положение этого коэффициента страхователь может выбрать два законных способа:

• аккуратно и внимательно управлять автомобилем на протяжении последующих нескольких лет. Таким образом положительная история нахождения за рулём будет постепенно восстанавливаться, а КБМ уменьшаться;
• оформить полис с неограниченным числом лиц допущенных к управлению. В отдельных случаях, такой вариант может оказаться выгоднее, чем страховка на одного водителя с высоким КБМ.

Бывает, что в расчет этого коэффициент закрадывается ошибка и ему присваивается заведомо ложное значение. Проверить текущий показатель КБМ можно самостоятельно на сайте Российского союза автостраховщиков. Для исправления коэффициента потребуется предоставить подтверждающие документы (например, справку из ГИБДД об отсутствии аварий) в свою страховую компанию. Ее представитель самостоятельно отправит запрос на корректировку данных.

Сколько действует повышающий коэффициент

Коэффициент бонуса-малуса напрямую зависит от класса. Всего их 13. Чем выше класс, тем ниже показатель КБМ и тем дешевле полис. Для расчета классов во внимание принимаются договоры ОСАГО, срок действия которых уже истек. Если между договорами был перерыв продолжительностью более одного года скидка по КБМ утрачивается.

Повышающий коэффициент также действует в течение одного года с момента подписания нового договора страхования (следующего за тем, во время которого произошла авария). По истечению этого срока, повышенный коэффициент либо понижается, благодаря безаварийной езде, либо увеличивается из-за нового ДТП.

Получение страховых выплат

Расчет нового коэффициента бонуса-малуса – это не основная проблема после наступления страхового случая по ОСАГО. Гораздо важнее для пострадавшего правильно оформить все документы и получить полагающуюся компенсацию.

Для этого необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Зафиксировать транспортные средства в том положении, при котором наступила авария.
2. Вызвать представителя ГИБДД, если оформление европротокола не представляется возможным.
3. До прибытия инспектора и аварийного комиссара совместно с другим участником ДТП зарисовать схему расположения ТС, сделать фотографии.
4. Записать данные свидетелей и других участников аварии.
5. Совместно с инспектором ГИБДД заполнить протокол и справку о ДТП. Получить свои экземпляры документов.
6. Передать полный пакет документов в страховую компанию.
7. Согласовать время и пройти техническую экспертизу, во время которой будут выявлены все дефекты и оценен причиненный ущерб.
8. Дождаться решения страховой компании и получить денежную компенсацию или ремонт за счет страховщика.

Продолжительность рассмотрения документов и срок принятия окончательного решения зависит от конкретной компании. По усредненным показателям пострадавшие получают полагающуюся им компенсацию в течение 2-4 недель, ремонт осуществляется примерно в те же сроки.

Если ОСАГО не покрывает ущерб

ОСАГО покрывает ущерб в размере до 400 000 рублей, при наличии пострадавших – до 500 000 рублей. Если остается разница между фактически причиненным ущербом и той суммой, что была возмещена по ОСАГО, то обязанность компенсировать ее возлагается на виновника аварии.

Первый шаг в решении этой проблемы – попытка досудебного урегулирования. Стоит оценить финансовые возможности виновника и при согласии обеих сторон рассмотреть варианты погашения недостающей суммы.

Если виновник отказываться компенсировать ущерб, то остается только один вариант – обращение в суд. Скорее всего, его решение будет на стороне пострадавшего, но при отказе виновника выплачивать ущерб, взыскать с него полагающуюся сумму будет, также, затруднительно.

Существует только один легальный способ избежать удорожания полиса ОСАГО после участия в дорожно-транспортном происшествий. КБМ останется неизменным, только если страхователь будет признан пострадавшей, а не виновной стороной. Других законных способов повлиять на этот коэффициент не существует. Поэтому, соблюдения ПДД – это не только гарантия безопасности, но и существенная экономия бюджета автовладельца.