Регресс в страховании

Сегодня страхование автомобиля считается довольно выгодным вложением, которое позволяет получить неплохую компенсацию в случае аварии на дороге. Поэтому водителям стоит помнить про такое понятие, как «регресс» — оно непременно пригодится владельцам машин и послужит им своеобразным напоминанием, что у хозяев транспортных средств есть не только законные права, но и обязанности.

Здесь важно помнить, что в некоторых ситуациях страховая фирма не только не спасёт от финансовых потерь, но и может официально взыскать с безответственного шофёра компенсацию.

Что такое регресс

Само определение «регресс» многозначно используется во многих науках, в общем смысле слово означает движение назад, по нисходящему пути развития. Юридический термин звучит как «регрессные выплаты» и дублирует право частного лица или компании, исполнивших свои обязательства, претендовать на компенсацию убытков от другой особы, которая несёт ответственность по конкретному обязательству.

Обычно возмещение подобного типа применяется в трудовом праве (вредные условия труда) и уголовном законодательстве (воровство, кража, хищение), а также в страховой деятельности (полис ОСАГО с виновника ДТП).

Фактически регрессы в страховании – право, а не обязанность страховых организаций, законодательно предусмотренный шанс сохранить активы (ст. 14, ч. 1 закона «Об ОСАГО»). Причём нормативный акт чётко оговаривает ситуации, которые приводят к взысканию денег с виновника ДТП и максимальные суммы взыскания:

• фирма возвращает компенсацию жертве на условиях, которые предусмотрены законом;
• дальше предприятие в юридическом порядке взыскивает заплаченные ранее финансы с этого виновного уже через судебные органы.

Поэтому взыскать с потерпевшего клиента сумму можно только после того, как выплата будет осуществлена на практике. Обычно сумма максимального возмещения по страховке транспорта составляет 400 тыс. руб., а сумма по возмещению вреда жизни и здоровья — 200 тыс. руб. Хотя они могут суммироваться, если в результате ДТП вред нанесён одновременно и имуществу, и здоровью пострадавших лиц.

Нюансы и особенности процедуры по ОСАГО

Главный принцип каждого договора страховки заключается в том, что владелец авто, приобретая полис ОСАГО или КАСКО, освобождается от материальных трат при происшествии по его вине. С другой стороны, ст.14 закона подразумевает возможность взыскания с него ранее потраченной суммы в алгоритме регресса. Подобная возможность появляется у компании лишь при чётких обстоятельствах:

1. Нанесение потерпевшему умышленного вреда.
2. Состояние опьянения во время вождения.
3. Отсутствие права управления машиной.
4. Намеренное оставление места ДТП.
5. Допуск к управлению посторонних особ.
6. Использование транспорта вне срока договора.

Здесь необходимо ссылаться на правовые основы, дающие возможность по закону востребовать выплаченные деньги, иными словами регресс к:

• контрагенту, купившему полис КАСКО/ОСАГО;
• виновной стороне в аварии (после выплаты);
• разнице в компенсации и фактическому переводу.

Но даже фактическое право на возврат по регрессу не обещает 100% гарантии в результате даже после обращения в суд, ведь ответчик тоже может подать встречный иск, чтобы избежать одобрения в пользу заявителя или с целью снизить финальную сумму. Помните, что регресс предоставляет собой своеобразный аналог права, которым страховщик может воспользоваться, а не обязанность пострадавшей особы.

Видя незначительность повреждений у авто потерпевшего, виновник может предложить рассчитаться на месте. Тогда стандартную расписку о передаче денег стоит составлять в 2 экземплярах и обязательно в присутствии свидетелей. Такая предусмотрительность может стать хорошим бонусом того, что нарушитель не вызовет потом инспектора, представив ситуацию совершенно иначе: будто ударившая его машина специально скрылась с места происшествия, а виновная сторона – не вы, а он.

Существует юридически прозрачный метод разрешения подобных ситуаций – европротокол. После оформления такого бланка в течение 5 дней стоит отправить составленное по форме уведомление и при наличии оснований на возврат страховки, приложить требование о компенсации. Но европротокол составляется исключительно при согласии обеих сторон, когда у каждого автолюбителя имеется действующий полис страховки.

Способы избежать выплаты

Водители обязаны помнить, что существуют официальные способы избежать регресса: нужно просто не допускать возникновения оснований, которые отражены в ст. 14 закона № 40. Главное условие сводится к тому, чтобы не нарушать ПДД 2021 и прочие правила страхования, предусмотренные действующими нормативными актами и дополнениями.

Если регрессное требование всё-таки предъявлено, необходимо максимально внимательно отнестись к документам, подтверждающим юридический характер и техническую оценку причинённого вреда. Когда существуют серьёзные основания, можно оспорить свою вину и требовать проведения повторной экспертизы.

Только в случае подтверждения намеренно искусственного завышения размера реального вреда, кроме уменьшения суммы регресса к страховой фирме, каждый должник априори имеет потенциальное право также требовать возмещении морального вреда.

В чем различия между регрессом и суброгацией

Довольно похожим с регрессным требованием является смежный юридический механизм под названием «суброгация». Многие водители ненамеренно путаются в этих понятиях, поэтому могут неправильно истолковать свои обязанности. Нужно максимально точно понимать принципиальные отличия и единые параметры между терминами. Так основные сходства и различия регрессного и суброгационного запросов в адрес виновника ДТП можно представить в виде таблицы:

Прежде всего, стоит подчеркнуть центральный нюанс – выплату по покрытию размера вреда. В случае с суброгацией процедура страховой выплаты также первична, но юридическая природа требования в порядке уже иная, если ориентироваться на ранее рассматриваемый регресс. Принципиально нового обязательства здесь не возникает, а просто происходит переход прав от одного субъекта к другому.

В каких случаях могут выставить требование возмещения

Ставя цель востребовать деньги с водителя по регрессу, страховщик должен подать доказательства противоправных действий или несоблюдения условий соглашения между ним и клиентом. Приемлемое время для подачи иска – следующий день после фактического перечисления, но не позже искового срока давности. Хотя в плане обращения за возмещением страховщики тоже ограничены, ведь допускаются следующие случаи:

1. Компанией не предоставлены обязательные для письменной регистрации дела бумаги или срок подачи нарушен.
2. Ремонтные работы совершались без уведомления сроком в 15 суток с момента аварии или без предварительной экспертизы.

Так допускается скрытие важных доказательств ради определения вины водителя. Но предварительно всё-таки следует вступить в переговоры с должником для возможности решения вопроса на добровольных началах. В остальном стоит ссылаться действовать согласно текущей ситуации, а их может быть огромное множество и каждый имеет собственный сценарий.

При отсутствии в полисе ОСАГО виновного лица

Согласно ст. № 15 закона о страховании, страховой полис по умолчанию покрывает риски не только водителя, но и параллельно собственника машины или других лиц, управляющих ею на юридических основаниях. Такая запись указывает на необходимость выплаты возмещения для любого человека, находящегося за рулем авто во время происшествия.

Данный пункт влияет на риск компании и на итоговую стоимость полиса, ведь чем больше людей ездит на конкретном транспортном средстве, тем больший риск возникновения ДТП. Когда ограничений вовсе нет (служебный транспорт), то и сам полис страховка обходится намного дороже. По п. 1.1 положения № 431 можно прибрести страховку:

• «неограниченная» (на авто могут ездить любые лица, имеющие права соответствующей категории);
• «ограниченная» (машиной могут управлять только граждане, указанные в полисе во время регистрации).

Если виновником ДТП оказался не вписанный водитель, то страховщик сначала сам осуществит возмещение ущерба, а потом взыщет по суду деньги на базе ч. 1 ст. 14 закона № 40 (нарушение условий).

По сроку действия ОСАГО

Теоретически любое соглашение имеет чётко ограниченный период действия, поэтому нюансы касательно сроков действия документа касаются и плиса ОСАГО. Когда авария совершена фактически после окончания заранее оговоренной даты в договоре, страховая компания имеет полное право на типичную регрессную выплату.

На деле срок её полномочий официально закончен и это подтверждают копии документа, подписанного двумя заинтересованными сторонами. Ради экономии «автогражданку» можно приобрести в местной страховой организации с уникальным условием о сезонном пользовании автомобилем (если планируется совершать поездки исключительно летом) и следить за моментом завершения сроков.

По периоду исковой давности

Если страхователь получил выплату по свершившемуся случаю страховки, технически нельзя считать его завершенным процессом. Законом строго оговорен срок исковой давности, по которому ещё есть время ровно в 3 года (ч. 1 ст. 196 ГК и ч. 2 ст. 966 ГК), когда он имеет право на востребование средств, оформив регрессное требование. Отсчёт начинается с момента перечисления денежных средств потерпевшему и применяется уже после отправки заинтересованной стороной заявления.

Первое, что нужно сделать, получив уведомление о подаче иска страховщиком по регрессному возмещению, — это самостоятельно проверить реальный срок выплаты. Если вдруг окажется, что он просрочен, необходимо написать заявление в суд: этот этап можно выполнить устно или письменно.

Управление в состоянии опьянения

Водитель, который находится в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотических средств во время создания аварийной ситуации на дороге, должен пройти обязательную проверку и получить справку в качестве подтверждения результатов медицинского освидетельствования. Причём отказ от тестирования или отправка в соответствующее учреждение тоже приравнивается к официальной вине.

Если факт неадекватного состояния будет подтверждён после контрольной проверки, то шофёра помимо регресса ждёт и ещё ответственность по ч. 1 ст. 12.8 КоАП РФ.

Вождение без водительского удостоверения

Согласно закону, удостоверение следует менять каждые 10 лет. В ситуациях, когда указанный срок нарушен, права считаются недействительными, а водитель является нарушителем и в выплате страхового покрытия ему тоже может быть отказано. Подобный случай касается и тех особ, которые вовсе не имеют на руках соответствующий документ (например, если он изъят сотрудниками ДПС) или управляют транспортом без требуемой категории, которая нужна при управлении определенными машинами.

В таком случае автолюбителя ждут штрафные санкции от 5 до 15 тыс. рублей, согласно ч. 1 ст. 12.7 КоАП РФ и дополнительно обещанный регресс от страховой компании. Заодно указанные санкции остаются, если удостоверение вовсе просрочено (абз. 2 ч. 1 ст. 28 ФЗ № 196).

При скрытии с места ДТП

По правилам абсолютно все участники аварии должны оставаться на месте происшествия и дождаться приезда сотрудников ГИБДД и/или иных представителей страховых фирм. Если виновник заранее уехал с места ДТП, то компания автоматически осуществит выплату по полису пострадавшему гражданину, а позже самостоятельно взыщет сумму по суду с сбежавшей особы.

Обычно данный факт суд принимает как 100% причину для удовлетворения иска. Вдобавок гражданину, добровольно оставившему место аварии, грозят ещё и административные штрафы по ч. 2 ст. 12.27 КоАП РФ. Единственное исключение, когда регрессивного требования исключены – это если покинуть зону происшествия на законных основаниях: для доставки тяжелораненых в медучреждение, если нельзя их отвезти иным способом.

При просроченной страховке

Порой авария происходит именно в тот неблагоприятный период, когда машина не покрывается активной страховкой. Если при заключении договора уточнялось, что транспорт в чётко отведенное время не будет эксплуатироваться, но вполне ясно, что это требование было нарушено.

Даже когда конкретная дата события имеет разницу хотя бы в 1 день, то страховое предприятие имеет право на регресс, поскольку фактически просроченный полис всё равно приравнивается к его полному отсутствию. Сам шофёр считается не исполнившим законную обязанность по автомобильному страхованию (ч. 1 ст. 4 закон №40). Но если ссылаться на ч. 6 ст. 4, то регресс в данной ситуации исключён, и потерпевший тоже может просто подать в суд и взыскать ущерб в гражданском порядке.

При отсутствии технического осмотра

Диагностическая карта повреждённого автомобиля на момент ДТП тоже может неожиданно оказаться просроченной, и тогда страховщики непременно воспользуются правом регресса. Так стандартное требование применимо даже к оператору, проводящему осмотр, если авария произошла именно по причине поломки, которая была пропущена в документе.

Доказать факт вины в таком случае можно именно предоставляя официальные экспертные заключения. Но данное правило касается только водителей такси, автобусов или специальных транспортных средств, перевозящих опасные грузы. Для остальных машин практически не имеет значения – действовал ли техосмотр на момент ДТП или нет – регрессивного требования априори не будет (ч. 1 ст. 14 закон №40).

Возможно ли оспорить законность выплат

Иногда выплаты могут считаться незаконными: последует отказ, но впоследствии вполне реально снова заявить о регрессе. Оснований может по-прежнему не быть, но данный факт не уточняется фирмой дополнительно. В такой ситуации суд может удовлетворить запрос и открыто требовать деньги, но в процессе разбирательства нужно доказать выполнение выплаты (сумма не должна превышать размер перечисленной компенсации).

При обнаружении такого противоречия в цифрах, следует отправить встречное заявление в суд и смело отстаивать свою позицию. Любой водитель может оспорить регресс, если фирма не имела права его предъявлять:

1. Жертве не была осуществлена выплата по реквизитам.
2. Отсутствует любое из оснований в ст. 14 закона № 40.
3. Пропущен чётко фиксированный срок давности.
4. Жертва не имеет прав на выплаты (не обращался).

Также стоит учитывать и оспаривание виновности: подобная ситуация случается с перечислением положенных финансов по полису ОСАГО гражданину, за которым вина на деле вовсе не признана – тогда исковое заявление не может быть рассмотрено и даже одобрено в перспективе. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК, организация обязана доказать факт наличия настоящих обстоятельств, на которые изначально ссылается.

Регресс может запутать неопытных водителей, если страховщики требуют от них возврат денег вне законных оснований. Поэтому именно в интересах владельцев авто помнить о своих правах и не компенсировать сумму в тех ситуациях, когда фактически ваша вина не доказана. Если чётко соблюдать ПДД 2021, то риск попасть под регресс со стороны фирмы сводится к нулю.