Коэффициент бонус-малус в страховке ОСАГО

При расчётах полиса обязательного страхования используется стандартный коэффициент, который существенно влияет на итоговый размер скидки при определении конечных затрат компании на каждого водителя. Поэтому КБМ ОСАГО представляет собой универсальный коэффициент безаварийности, который фиксирует риск наступления аварийного случая по каждому конкретному владельцу машины. Именно тот факт, как вёл хозяин транспорта себя за рулём в течение года, позволяет узнать уровень скидки в будущем.

Что такое КБМ?

Аббревиатура «КБМ» расшифровывается дословно как «коэффициент бонус-малус» и на практике представляет собой стандартную систему тарифных значений, которая необходима для изменения объёма страховой премии (итоговой суммы, которую клиент должен заплатить организации за приобретённый им полис ОСАГО на базе собранной статистики).

Итоговые параметры КБМ рассчитываются в зависимости от класса водителя, его опыта и аккуратности вождения.

Учитывая частые претензии касательно ошибочно назначенной скидки, регулярная проверка позволит избежать неприятных разбирательств, когда наступит время заключать новый договор. Начиная с 1 апреля 2019 года, КБМ рассчитывается раз в год (1 апреля) и применяется на протяжении всего периода (по 31 марта) для оформления любого смежного соглашения.

От чего зависит?

В первую очередь на коэффициент оказывает влияние безаварийность, которая исследуется по каждому водителю отдельно. Присвоение чёткой цифры всегда происходит на основании предыдущего полиса ОСАГО, но только если он уже закончился более года назад. Если договорные сроки завершились ранее 12-ти месяцев, то существует другой «дежурный» коэффициент, который одинаков для всех и равен 1. Такой коэффициент также будет присваиваться тем шофёрам, у которых были серьёзные причины, из-за которых было трудно определить КБМ.

Заодно на финальном значении отражается «класс» водительского опыта: отдельно рассматриваются как собственник машины, так и водители, которые допущены к управлению данного автомобиля. Он присваивается тоже ежегодно, пока действует сделка, когда требуется произвести фирме выплату страховки по вине водителя (последует снижение премии). Ради увеличения размера выплат придётся повторно заключить очередной договор и впредь не попадать в ДТП. А скидка в форме КБМ может сохраняться при продлении в любой страховой компании, независимо от условий.

Коэффициент бонус-малус высчитывается для каждого водителя индивидуально и влияет на стоимость договора, поскольку напрямую связано с числом страховых возмещений по вине хозяина машины:

если автомобилист не имеет истории вождения, он автоматически получает 3 класс вождения с 1 КБМ;
в случае, если владелец авто не виноват в аварии, а компания не компенсирует убытки, значение КБМ уменьшится на 0,05;
если клиент оказался инициатором ДТП с выплатой по ОСАГО, ему придётся платить на 2,5 раз больше за счёт накопительного КБМ;
если водитель не попадал в дорожные происшествия 10 лет, то может рассчитывать на максимальный 13 класс.

Финальный размер КБМ сохраняется вне зависимости от смены страховой компании, а более точно порядок определения и применения описан в разделе «Порядок определения» любого договора. Поэтому важно помнить, что на определение коэффициента оказывает влияние не только наличие или отсутствие возмещений при аварии, но и их общее количество.

Как применяется?

Обычно КБМ используется при оформлении ОСАГО ровно на 1 год. Но не нужно путать срок действия самого полиса и период использования транспортного средств. Если временной промежуток эксплуатации первого может быть 3 месяца, полгода и т.д., то показатели коэффициента применяются на период с 1 апреля по 31 марта следующего года и остаются неизменным для всех договоров, заключенных с тех пор.

До внесения существенных правок в законодательство, КБМ учитывался на срок действия соглашения по страховке, а после его окончания понижался или повышался (в зависимости от количества ДТП). Но сейчас центральные принципы применения сводятся к следующим правилам:

Когда предусмотрено ограничение числа водителей, для расчёта итоговой цены полиса используется худшее КБМ среди всех лиц.
В базе РСА каждый водитель для одной машины имеет персональный КБМ, худший бонус-малус в полисе на него не влияет, и общая скидка даётся не автомобилю, а конкретному человеку.
При смене транспорта коэффициент шофёра сохраняется, и повышающее значение на следующий год используется только в случае с гражданином, который оказался виновником ДТП.
Когда в АИС РСА отсутствуют необходимые данные о прошлых договорах ОСАГО касательно водителя, его КБМ приравнивается к 1.
Считаются лишь те документы, по которым человек был допущен к управлению транспортом (ограниченное ОСАГО), иначе берётся минимальное значение.

Согласно общей схеме, итоговое количество выплат за аварию по вине водителя можно определить только с помощью стандартной таблицы коэффициентов. Новый коэффициент бонус-малус также рассчитывается по аналогичным правилам, на основании сведений об аварийности по предыдущим сделкам со страховыми компаниями.

Как влияет на стоимость страховки?

Стандартный алгоритм расчёта выглядит следующим образом: каждый год аккуратной езды без аварий для автолюбителя означает увеличение скидки на 5%. В результате 10-летнего стажа вождения без страховых возмещений, даёт водителю право на 50% снижение тарифа на покупку полиса ОСАГО. Но сокращение расходов почти в половину – максимально возможная экономия, на которую может повлиять показатель КБМ.

На данном уровне водитель сумеет оставаться до тех пор, пока не изменит условия соглашения или не произойдёт ДТП. Тогда рейтинг страховщика существенно падает, и он теряет большую часть своей законной премии. А потом снизить стоимость ОСАГО, можно максимум через 1 год, при отсутствии страховых случаев по вине владельца машины.

Расчет финальной цены страхового документа с применением коэффициента осуществляется по простой и понятной схеме: начальный параметр умножается на фиксированный базовый тариф. Получается, чем выше показатель, тем большей окажется стоимость соглашения. На практике существует несколько надёжных способов, позволяющих заметно снизить ценность страховки:

необходимо водить очень хорошо и профессионально, нельзя попадать в аварии;
стоит включать в документ лишь тех людей, которые обладают серьёзным опытом управления авто;
важно учитывать значение общепринятого в регионе территориального коэффициента;
оформить транспорт можно на знакомого или родственника, зарегистрированного в регионе с низкими показателями;
реально получить страховку на несколько лет сразу (долгосрочные и многолетние сделки), действуя почти 3-5 лет.

Если в течение 1 года клиент стал виновником 2 ДТП, то в таблице он переходит назад сразу на 10 пунктов. Поэтому при наличии высшего 13 класса, ему присваивается 3 с нулевой скидкой. Когда рейтинг становится ниже положенного, то гражданин переходит в отрицательную категорию с повышающими значениями, а за полис ему придется ощутимо доплатить за каждый отрицательный пункт. В дальнейшем отслеживание истории поведения конкретной особы на дороге происходит именно по регистрационному номеру водительских прав, а не транспорта.

Где указывается в полисе?

Закон не диктует строгих условий относительно того, куда в документе стоит вписывать КБМ. Значение коэффициента должно отражаться, но эффективнее при этом опираться на внутренние требования в оформлении страховой компании, которая заключает договор. Особые рекомендации можно найти в дополнительных распоряжениях, которые фиксируют правильность расположения записей в бланках. Некоторые компании в резолюционном порядке обязывают своих специалистов указывать параметры:

Возле Ф. И. О. каждого водителя (при ограниченном экземпляре).
В графе «особые отметки» (когда авто оформлено без ограничений).

Если в письменном соглашении указано одновременно несколько человек, официально допущенных к управлению транспортным средством, то прописать КБМ можно рядом с личной информацией. Согласно мнению специалистов правовой сферы, сейчас это самый правильный вариант. Независимо от формата обязательного автострахования, расчётный КБМ прописывается в заявлении, оформляемом на начало или продолжение договорных отношений по полису ОСАГО.

Классификация коэффициента

Стандартная таблица для расчётов КБМ включает в себя полную информацию о классе ОСАГО, значение коэффициента, которое соответствует определённому параметру, а также данные о том, как количество аварий влияет за общий срок страхования и на сам полис:

Самостоятельно пользоваться таблицей коэффициентов очень легко: для начала стоит узнать начальное значение КБМ. Подобная информация есть на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Как вариант – можно напрямую обратиться в страховую компанию или посмотреть цифры в действующем полисе. Все остальные источники в Интернете считаются недостоверными и не дадут 100% результата.

Как подать заявление на перерасчёт?

Необходимо чётко понимать, что процесс повторного расчёта КБМ нужен только в том случае, когда при заключении договора были применены некорректные сведения. Такая ситуация нередко возникает:

при онлайн оформлении (дистанционное страхование не проверяет данные КБМ, поэтому приобретается по начальному классу);
при смене водительского удостоверения (автолюбители забывают, что во время смены прав, стоит менять другие сведения и переносить скидку);
в результате технической ошибки (порой менеджеры при оформлении ошибаются в личных данных водителя и бонус не отображается);
при обновлении личных данных (попытка или вынужденные обстоятельства корректировки фамилии в документах тоже меняют класс);
когда участник движения вписан параллельно в несколько соглашений (специалист рискует некорректно применить данные о водителе).

По факту не имеет значения, по какой именно причине КБМ не применился: его в любом случае стоит восстановить максимально быстро. Сделать это можно при личном визите в филиал страховой компании:

Обратиться в офис. Обязательные перерасчёты коэффициента делаются только в центральной точке, а у смежных агентов или партнёров нет полномочий для внесения изменений.
Написать заявление. При письменном обращении потребуется указать полное наименование страховой компании, паспортные сведения, контактные данные, номер полиса ОСАГО и дату выдачи, информацию из водительских прав, описание ошибки, а также подпись и расшифровка.
Предоставить готовый пакет документов. Нужно собрать не только копии, но и иметь на руках оригиналы обязательных бумаг.
Получить средства. Следует подождать, пока сотрудник перепроверит все данные и сформирует перерасчёт. Обычно подобная процедура занимает не дольше 10 минут, после чего вам всё компенсируют.
Забрать бланк договора. После произведённых изменений важно непременно получить новый бланк ОСАГО и уже ориентироваться на его параметры.

Если подобные меры не дали результата, то можно обратиться в дистанционной форме через единый портал РСА. В очередной жалобе следует указать аналогичные данные, как и в ранее составленном заявлении, но уже дополнительно советуют приложить отказ, который был выдан в офисе страховой компании.

Срок действия после окончания договора

Единственное упоминание о чётких сроках кратко прописано в Указании Банка России от №3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения». Для определения класса учитываются данные по сделкам обязательного страхования, прекратившим своё действие менее чем за 1 год до даты старта нового периода страхования.

Здесь стоит обратить внимание, что при наличии предыдущего ОСАГО, оно вполне может еще пригодиться, для восстановления и продолжения. Но если такому полису больше 1 года, то от него нет пользы и коэффициент обнулится. Поэтому водитель должен иметь непрерывный стаж вождения, с минимальным перерывом, чтобы КБМ сохранялся, а привычные требования по нему пролонгировались.

Коэффициент при расторжении договора раньше срока

При решении досрочно расторгнуть безаварийный договор (даже за несколько дней до оговоренного срока), собственник транспортного средства лишится скидки за указанный период. В случае последующей покупки нового полиса ОСАГО, ему присвоят тот же КБМ, который действовал при заключении внезапно разорванного договора. Заодно в такой ситуации во внимание берутся все выплаты, которые уже были совершены.

КБМ в случае, когда страховка оформлена на несколько человек

Довольно распространенной является ситуация, когда полис оформляется сразу на неограниченное число граждан, допущенных к управлению. Тогда КБМ устанавливается для собственника автомобиля, который указан в договоре, а размер коэффициента определяется по последнему закончившемуся соглашению (учитывая, что хозяин и транспорт по бумагам не менялись). А вот при отсутствии подробной информации ранее подписанных договоров, применительно к автомобилю, владельцу присваивается 1 КБМ.

Когда сделка ОСАГО заключается на условиях неограниченного количества водителей, а предыдущий был совершенно на иных условиях, коэффициент бонус-малус присваивается собственнику транспорта, который отмечен в договоре страховки.

В ситуации, где управление автомобилем происходит с ограниченным числом допущенных водителей, то финальное значение КБМ определяется на базе типичной информации в отношении каждого водителя, вписываемого в полис. Для каждого потенциального шофёра определяется собственный уровень класса, а финальный показатель определяется по водителю с максимальным размером КБМ.

В результате и цена страховки (объём премии) определяется с учётом наибольшей цифры. По факту КБМ определяется на основании суммирования всего количества выплат, содержащихся в АИС ОСАГО о прошлых соглашениях обязательного страхования, закончившихся меньше, чем за 1 год до даты подписания другого, а также бонуса-малуса, который был рассчитан уже во время заключения последнего договора по полису.

Восстановление КБМ в случае утраты

В особых ситуациях, когда собранные на сайте РСА данные отличаются от реальных сведений, которыми обладает страховая организация, подобную проблему необходимо исправить собственными силами. Процедура восстановления КБМ для ОСАГО предусматривает несколько надёжных методов:

подать специальное письмо в РСА, где сообщить о своей жалобе насчёт неточности в показателях коэффициента. Помимо основного текста с претензией в обращении стоит указать точные данные заявителя и приложить копию водительских прав;
отправить официальный запрос при помощи других Интернет сервисов. Подобные сайты могут быть как платными, так и бесплатными. Но главным плюсом подобных порталов является скорость их работы: они гарантированно выполняют поставленное задание в сжатые сроки.

Процесс контрольной проверки и восстановление прав водителей через базу РСА не будут быстрыми: иногда реализация обязательных этапов занимает несколько месяцев, а сам водитель при этом фактически не имеет никакой гарантии положительного исхода. Взамен сайт предлагает пользователям бесплатную горячую линию, где всегда можно предварительно уточнить интересующий вопрос. Параллельно со своей проблемой можно обратиться и в Центробанк России через специальную онлайн приёмную на публичном портале.

Важно выбирать проверенные страховые компании с хорошей репутацией: только там правильно и быстро зачисляют коэффициент бонус-малус, а также предоставляют скидки. Изначально обратиться в надёжную контору намного проще, чем потом доказывать свою невиновность и восстанавливать КБМ после недобросовестных страхователей.