Что такое франшиза в страховании КАСКО

Страховка КАСКО – очень привлекательный продукт, но далеко не все водители могут его позволить. Поэтому ради увеличения продаж, ведущие компании предлагают приобретать полис вместе с франшизой как альтернативный вариант экономии. Так автолюбителям стоит рассмотреть, что же предлагается по данному договору и в каких ситуациях уместно его заключать, а когда – совершенно не приемлемо.

Что такое франшиза при КАСКО?

В случае полиса КАСКО франшиза — это сумма (в процентах от цены машины или в фиксированном значении), которая не компенсируется страховщиком при наступлении убытка.

Цель применения такой схемы — снижение числа обращений в компании насчёт мелких убытков, ведь процедура урегулирования мелких убытков не сильно отличаются от затрат на решение крупных проблем.

Стандартные версии франшиз делятся на:

Условную. Подразумевает фиксированный размер ущерба, в рамках которой хозяин транспорта самостоятельно осуществляет ремонт. Если же величина трат выходит за рамки установленного порога, то страховщик обязан целиком выплатить ремонт.
Динамическую. Суть сводится к тому, что при наступлении страхового случая владелец автомобиля получает при 1-ом страховом случае 100% возмещение, при 2-ом – 85-90% от суммы, а при последующих авариях – около 75% компенсации.

При выборе франшизы важно помнить, что чем меньше её размер, тем выше стоимость договора страховки. Поэтому необходимо сразу определиться, что автомобиль значит для вас — простое средство передвижения или предмет роскоши. Если это лишь транспортное средство, тогда оптимальным решением будет страхование с франшизой в 0,5-1% от цены. Когда это ценное имущество, лучше приобрести КАСКО с минимальной или нулевой франшизой.

Что такое безусловная франшиза автомобиля?

Отличительной чертой безусловной франшизы является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. Именно гражданин возмещает определённую долю расходов для исправления ущерба. А степень повреждений выражается как в процентном соотношении от цены машины, так и в фиксированной сумме.

Однако во время расчёта имеющихся величин, обязательно нужно учитывать износ автомобиля, а также максимально скрупулезно подходить к оценке причинённого ущерба – этим обычно занимается сама фирма.

Если владелец транспорта приобрёл полис КАСКО с безусловной франшизой, при ДТП именно он будет выплачивать фиксированную по соглашению сумму. А то, что будет насчитываться поверх начальной суммы, уже входит в обязанности страховой компании.

Каковы преимущества такого страхования?

Прежде, чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. Как альтернатива классическому полису, вариант с франшизой КАСКО имеет следующие плюсы:

тариф гораздо дешевле по сравнению со стандартным договором (почти на 50-60%, в зависимости от стажа вождения, марки автомобиля и года выпуска);
при безаварийном пользовании застрахованной машиной, клиенту предоставляют скидку, (она увеличивается с каждым годом при обновлении полиса);
не нужно обращаться в компанию и фиксировать наступление страхового случая при минимальной сумме ущерба (водитель может сам начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры);
незначительные повреждения не попадают в историю автолюбителя и не портят статистику (что положительно сказывается на коэффициентах и гарантирует дополнительные бонусы и скидки).

Таким образом, транспортное средство застраховано от повреждений при ДТП даже по вине клиента, при полной гибели авто, угоне и других независящих от человека обстоятельств. А в финансовом плане такая защита обходится гораздо дешевле привычных предложений.

В каких случаях лучше страховка с франшизой?

Перед тем, как решиться включить безусловную франшизу в договор страховки, следует убедиться, что этот выбор не исключит все упомянутые преимущества КАСКО. Опытные водители выделяют 3 случая, когда полис действительно принесёт выгоду:

Наличие запасных финансовых средств для мелкого ремонта. Потенциальный клиент должен быть материально обеспеченным и готовым к тому, что придется проводить ремонт машины лично при несерьезных повреждениях. Но подобные случаи часто становятся причиной подорожания КАСКО на следующий год. Поэтому покупка полиса с вписанной франшизой, убережёт от повышающего коэффициента граждан, которые часто попадают в ДТП.
Значительный стаж безаварийного вождения. Когда у автовладельца имеется внушительный опыт вождения (от 10 лет и больше), то ему намного выгоднее оформить полис добровольной защиты с ограничением. Согласно статистике, такие люди очень аккуратно управляют своими транспортными средствами и реже других обращаются за выплатой в страховую компанию. Обычно они требуют компенсационную выплату, если ущерб причинён не по их вине.
Есть необходимость в защите от угона. Типичные компании не готовы предложить соглашение, которое будет гарантировать безопасность в этом плане. А тут в состав полного договора автоматически входят оба риска «Угон» и «Ущерб».

Многие граждане готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы автоматически получить денежную компенсацию лишь в случае угона. Вдобавок подобная сделка позволит получить выплату при полной гибели авто или серьёзных повреждениях при аварии.

Заодно франшизу не советуют брать новичкам: в их случае вероятность попадания в мелкие ДТП в первые 2 года вождения очень высока – им это не выгодно. Аналогичный совет дают и водителям, которые каждый год получают 2 и более страховых возмещения. Перед оформлением страховки стоит взвесить все «за» и «против», поскольку добровольная защита с ограничениями подходит далеко не всем.

В каких случаях лучше отказаться?

Несмотря на преимущества данной услуги, важно понимать, что есть ситуации, когда от неё стоит отказаться. Учитывая практику урегулирования страховых случаев, франшизу не рекомендуют брать при:

минимальном стаже вождения. Согласно практике, чаще всего с заявкой на получение компенсации обращаются именно молодые водители, с опытом вождения менее 5 лет. Поэтому эксперты советуют данной категории автовладельцев покупать полис без ограничений;
частой эксплуатации машины. Если транспорт принадлежит организации или используется как такси, то луче отказаться от данного условия в КАСКО – риск получить ущерб достаточно велик из-за того, что такие авто постоянно находятся в движении;
опасности снижения суммы ущерба. Изначально эксперты страховой компании могут оценить повреждения таким образом, чтобы финальный размер выплат не превышал установленного поначалу порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном объёме франшизы.

Часто сложности возникают и с кредитными автомобилями. Тогда смежные расходы по ремонту переходят заёмщику, а факт наличия или отсутствия скидки кредитору безразлично. Зато им напрямую интересно сохранение цены залогового имущества, поэтому не существует никаких гарантий, что водитель (должник) будет восстанавливать машину на свой счёт.

Франшиза при покупке машины в кредит

По закону РФ страхование машин по КАСКО считается добровольным. Но отечественные финансовые организации нередко делают данную услугу обязательной во время заключения договора автокредитования. Финансовое учреждение в таком случае получает гарантированную защиту от убытков: при выдаче кредита именно транспортное средство становится залогом того, что хозяин будет исполнять обязательства насчёт ежемесячных платежей исправно. Но если на протяжении периода действия соглашения по займу произойдут похищение, угон или авария, то стоимость залога рискует обесцениться.

Чтобы не потерять значительную часть денег из своего бюджета, российские банки стараются побудить клиентов добровольно страховать своё авто по программе КАСКО. Обычно при приобретении страховки банки ставят следующие требования:

Договор нужно заключать только с фирмами, которые аккредитованы и сотрудничают с банком.
Программа КАСКО со всеми её условиями должна быть заранее утверждена.
Водитель должен лично продлевать ежегодно действие полиса в течение всего срока кредитования.

Сам заёмщик в случае ДТП сумеет возместить любые расходы на ремонт за счёт контракта. Поэтому если брать автокредит без полиса, то процентная ставка вырастет и утратится выгода для клиента. В остальных случаях для оформления полиса с ограничением потребуется:

обратиться в офис кредитной компании;
написать письменное заявление (с указанием конкретной услуги);
дождаться письменного ответа (в среднем около 5 рабочих дней);
узнать какую границу суммы разрешено устанавливать;
обратиться к страховщику с официальным ответом;
получить добровольную защиту с заметной экономией.

Учитывая, что именно машина выступает в качестве залога, банк обязывает граждан повторно приобретать полис КАСКО до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью. А что касается франшизы, то некоторые учреждения вовсе не разрешают оформлять подобный вид, хотя некоторые организации готовы идти навстречу клиентам и не ставят тут запреты.

По какой причине КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Параллельно с оформлением заявки на автокредит банки России часто предлагают приобрести полис в конкретной страховой компании, а там договор КАСКО может быть очень дорогим.

Это связано с тем, что банк выступает в роли агента и взамен получает комиссию за заключение контракта с заёмщиком. Для подобного требования есть несколько причин:

Банки хотят защитить свой залог и стараются установить максимально высокой покрытие страховкой с минимальными ограничениями (жестко регламентируют пункты договора и указывают заниженные ограничения касательно объёма франшизы и тарифов).
Страховщики, сотрудничающие с банками, включают в стоимость полиса и будущее вознаграждение финансовому партнёру, поэтому итоговая цена часто завышена на 1-3% от привычного тарифа, а уровень комиссионных составляет около 15-50% от компенсации (это составляет как минимум 2% от стоимости машины, взятой в кредит).
Ограниченная конкуренция в рассматриваемом сегменте, вследствие чего ведущий банк будет настаивать на покупке КАСКО у конкретного страховщика или предлагает выбирать из нескольких вариантов, аккредитованных у них же (так монополисты имеют склонность повышать тарифы, фиксируя их значение на более завышенном для рынка участке).

Но эту проблему легко решить. В каждом банке аккредитовано одновременно несколько фирм. Можно обзвонить все страховые компании, чтобы лично запросить расчёт стоимости полиса или воспользоваться онлайн калькулятором. Так получится выбрать и купить страховку там, где дешевле, а банк не сумеет отказать в автокредите.

Как вывод можно отметить, что франшиза КАСКО считается хорошим способом сэкономить на страховке опытному водителю и иметь при этом финансовую гарантию при непредвиденном ущербе автомобиля.