Выгодный автокредит

Автокредит – это один из популярных способов приобретения транспортного средства. С его помощью можно совершить покупку, не откладывая и не имея накоплений. Чтобы оформить в собственность автомобиль и не подорвать бюджет, стоит внимательно отнестись к выбору выгодного автокредита.

Плюсы и минусы автокредитования

К несомненным преимуществам этого вида займа относятся:

• быстрое оформление и минимальный пакет документов;
• возможность подобрать программу, не требующую первоначального взноса;
• доступность льготного кредитования и субсидирования от государства. С его помощью можно приобрести автомобиль стоимостью до 1,45 млн со скидкой до 25% (для Дальнего Востока) или 10% (для остальных регионов);
• возможность выбора срока предоставления займа. Он варьируется от 1 года до 7 лет. Стоит учесть, что чем дольше срок, тем меньше платеж, однако, общая стоимость кредита при этом возрастает.

Отрицательные стороны оформления целевого займа для покупки автомобиля:

• большой перечень критериев, предъявляемых к потенциальным заемщикам;
• обязательство предоставить купленное транспортное средство в качестве залога. В случае возникновения просрочки, банк вправе изъять машину и продать ее;
• необходимость оформления полиса КАСКО. Эта страховка увеличивает общую стоить кредита до 10%. Некоторые финансовые организации не настаивают на ее оформлении, но тогда ставка повышается;
• отсутствие первоначального взноса может сказаться на процентах по займу. Если аванс не требуется, то за пользование кредитом придется заплатить гораздо большую сумму;
• ограниченность выбора программ в конкретном автосалоне. Дилер сотрудничает лишь с несколькими банками, которые предоставляют свои финансовые услуги на его территории. Поэтому в каждом автосалоне перечень кредитных программ может существенно отличаться.

Где выгоднее взять кредит?

Где бы не был оформлен кредит (в банке или у дилера), его в любом случае предоставляет финансовая организация, имеющая лицензию на этот вид деятельности. Речь идет только о месте оформления, возвращать долг придется именно банку.

Получить автокредит в салоне можно по двум схемам:

1. На территории автосалона находится представитель финансовой организации, здесь его рабочее место. Он обрабатывает полученные от клиентов документы, выносит решение об одобрении/одобрении займа и оформляет кредит.
2. На базе партнерских отношений, банк предоставляет менеджерам салона полномочия по передачи информации между ним и потенциальными заемщиками. Сотрудники салона получают документы, вносят данные в специальную программу для рассмотрения возможности одобрения займа. Однако, окончательное решение и подписание кредитного договора остается за банком. Все соглашения и другие бумаги передаются между организациями курьерской службой или в электронном виде. В этом случае, процесс оформления автокредита длится несколько дольше.

Как нужно выбирать банк?

При выборе кредитной организации стоит сразу отказаться от вариантов с неправдоподобно низкой ставкой или явно невыгодными для банка условиями. Эти критерии только на первый взгляд кажутся выгодными, за ними кроются дополнительные комиссии и переплаты, увеличивающие стоимость займа.

Начать выбор стоит с тщательного изучения официальных сайтов банков и подбора подходящей программы. Необходимо обращать внимание:

• на рейтинг организации по версии крупных экспертных агентств этой сферы. Авторитет, подтвержденный годами, говорит о надежности и финансовой стабильности;
• количество банков-партнеров. Чем их больше, тем выше шанс оформить автокредит под низкую ставку;
• разнообразие программ и возможность влиять на условия путем выбора срока, увеличения размера первоначального взноса;
• диапазон ставок по автокредитам. Их всегда необходимо сравнивать с похожими предложениями от других банков;
• наличие представительств в регионе проживания. Это обстоятельство поможет быстро решить любой возникающий у клиента вопрос.

Покупка у официального дилера

Вне зависимости от формы сотрудничества с автосалоном, его менеджеры всегда заинтересованы в продажах автомобилей. Если, сотрудник одновременно представляет несколько банков, то он будет предлагать покупателям заем, с которого получит наибольшее вознаграждение. О выгоде для потенциального заемщика речи не идет.

Еще один подводный камень оформления автокредита в салоне – обманчивая простота. Весь процесс от выбора ТС до подписания договора купли-продажи можно завершить за один день. Нет необходимости покидать пределы автосалона или посещать его несколько раз.

Однако, такая простота скрывает под собой отсутствие выбора и сравнения. Покупателя информируют только об ограниченном числе программ, ему не предоставлена возможность сравнения с предложениями других банков. Для того, чтобы подобрать заем на других условиях придется обратиться в салон-конкурент, и вероятнее всего, выбрать другую марку и модель авто.

В 2020 году привлекательными и выгодными марками для кредитования остаются лидеры рынка: Lada, Kia, Volvo, Renault, Toyota, Ford. Чуть выше процент по займам на покупку машин китайского и индийского производства.

Какая процентная ставка и стоимость кредита?

Диапазон процентов в 2020 году варьируется от 3 до 17%. Такое разнообразие оправдывается различными параметрами кредитных продуктов, характеристиками заемщика и самого объекта кредитования.

Среди основных факторов, влияющих на процент и стоимость кредита:

1. Год выпуска транспортного средства. Самый выгодный автокредит предлагается для покупки абсолютно новых машин. Ставка повышается по мере увеличения возраста ТС. Это связано с тем, что автомобиль является залогом и банк заинтересован в его ликвидности.
2. Типа продавца. Автосалоны всегда гарантируют более низкую ставку, нежели частные лица («перекупщики»).
3. Наличие или отсутствие страхования жизни здоровья покупателя. Разница между эти двумя вариантами может составлять до 3%.
4. Наличие КАСКО. Это страхование является обязательным, при отказе от него ставка увеличится до 10% Исключение – автокредит на подержанные автомобили.
5. Величина первоначального взноса. Чем она меньше, тем выше будет стоимость самого займа.
6. Продолжительность периода кредитования. Самый низкий процент можно получить, обязуясь вернуть средства в течение 1-2 лет. Чем больше срок, тем выше проценты.
7. Количество документов, обязательных для предоставления. Если банк предлагает автозайм только на основании паспорта, то он готов к рискам и заложил их в стоимость кредита. Большой пакет документов подтверждает надежность заемщика, а значит, уменьшает риски для банка.
8. Тип клиента. Некоторые финансовые организации предлагают особые условия для лиц, являющихся их зарплатными клиентами или владеющих счетом у них.

Государственная поддержка

Суть поддержки от государства заключается в снижении стоимости авто на определенный процент:

• для жителей Дальнего Востока – 25%;
• для жителей других районов страны – 10%.

До 2018 года государство уменьшало ставку по автокредитованию, но после того как показатели снизились самостоятельно, этот вид поддержки прекратился. В 2020 году можно рассчитывать только на уменьшение общей стоимости авто.

С помощью государства можно купить ТС со следующими характеристиками:

1. Цена – не более 1,45 млн.
2. Место производства – России.
3. Вес – до 3,5 тонн.
4. Возраст – до 1 года.

Другие критерии для оформления государственных субсидий:

1. Наличие ВУ у заемщика.
2. Срок кредитования – до 3 лет.
3. Наличие гражданства РФ у заемщика.
4. Выполнение других условий существующих программ.

В 2020 году доступны два варианта субсидирования:

• «Первый автомобиль» – для лиц, не имевших ранее в собственности транспортное средство (исключение – мотоцикл);
• «Семейный автомобиль» – для семей, воспитывающих двух и более детей.

Скидки по программам не суммируются. Обязательное условие предоставления – оформление автокредита и покупка машины у юридического лица.

Необходимые документы

При личном обращении в банк потребуется предоставить:

1. Заполненную анкету заемщика, ее образец можно взять у представителя банка.
2. Российский паспорт и права на управление транспортным средством.
3. Копию трудовой книжки, которую работодатель заверил печатью.
4. Справку о доходах.
5. ПТС – после оформления договора купли-продажи.
6. Другие документы для получения государственных субсидий: свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке.

Если оформление происходит через официального дилера, то потребуется только паспорт заемщика, его ВУ и заполненная анкета. Другие документы предоставляются по требованию автосалона.

Какие предложения от российских банков?

Сравнение предложений популярных банков:

Чтобы автокредит не отразился на бюджете, стоит внимательно подходить к его выбору. Оформить заем можно как в банке, так и непосредственно в автосалоне, каждый из способов имеет свои преимущества и недостатки. Необходимо оценить ставку по кредиту, наличие дополнительных комиссий, обязательность страхования и другие условия.