Как купить машину в кредит - плюсы и минусы покупки

Покупка любого транспортного средства в кредит на данный момент считается не самой рациональной и выгодной идеей. Но текущие цены на современные марки машин вряд ли в ближайшее время будет снижаться, поэтому приходится рассматривать альтернативные варианты. И хотя многие дилеры настойчиво советуют решаться на автокредит, стоит внимательно изучить условия и сравнить предложения конкурентов, чтобы выбрать самую перспективную и надёжную программу.

Как правильно приобрести автомобиль в кредит?

Немало людей, приходящих в отечественные автосалоны, интересуется деталями покупки в кредит, ведь чаще приобретается столь дорогое имущество именно таким способом. Так необходимо подробно рассмотреть сам процесс приобретения машины в кредит и нюансы, которые также стоит учесть:

Выбор банка и программы. Когда вы остановили свой выбор на конкретной марке и модели, определились с комплектацией, то нужно помнить о схеме будущего займа: взять деньги у собственного банка (например, где получаешь зарплату) или воспользоваться услугами организации, с которой заключил договор автосалон. Во втором случае возможно участвовать в партнёрской программе и получить дополнительные бонусы (скидки, страховку, мгновенную выдачу налички и прочее).
Анализ финансовой подушки и сбор документов. Нужно хорошо обдумать, сумеете ли вы позволить себе выделять чётко фиксированную сумму с привычного дохода на погашение кредита. Если ответ положительный, то дальше необходимо определиться, сможете ли вы внести первоначальный взнос (обычно он составляет от 10% от полной стоимости транспорта) и предоставить стандартный пакет документов.
Непредвиденные условия и нюансы. На любом этапе оформления кредита может возникнуть множество смежных проблем, которые заёмщик изначально просто не учёл. В этот список входит комиссия за рассмотрение заявки о кредите и штрафные санкции за опоздание с проверкой. Внимательно изучите соглашение, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита, рефинансируют ли валюту и какие ещё у них бывают исключения.

Перед тем, как ставить подпись и брать на себя подобные обязательства, непременно выясните все теоретические санкции, которые по закону имеет право применить по отношению к вам банк. И только взвесив все положительные и отрицательные моменты, стоит заключать договор.

Выгодно ли покупать через банк?

Накануне предстоящей покупки автомобиля следует помнить, что максимально выгодных покупателю кредитов априори не бывает (всегда имеется какой-то минус в условиях), поэтому практичнее всего для автолюбителей – 100% оплата в момент приобретении. При окончательном решении взять машину в кредит, важно учитывать целый ряд полезных рекомендаций:

каждый автокредит предусматривает выплату банку положенных процентов и по сравнению с потребительским аналогом такие ссуды имеют более низкую ставку (в 2 и более раз);
любой автосалон предлагает оформить покупку транспорта в кредит на месте, поэтому в магазине непременно присутствует официальный представитель банка, который одобрит заявку за несколько часов;
закон позволяет владельцу авто добровольно выбирать страховую компанию, хотя на деле многие банки и салоны часто настаивают на заключении договора с предложенной ими компанией (а это порой очень невыгодно водителям);
некоторые фирмы распродают устаревшие коллекции ближе к концу года, а также предоставляют дополнительные услуги (условно или частично бесплатные), cashback, партнёрские программы и иные варианты, но их тоже стоит оценивать объективно;
клиентам нередко предлагают покупку на базе рассрочки или беспроцентных займов: к подобным уловкам продавцы прибегают, чтобы «замаскировать» существенное увеличение финальной цены самого авто или поскорее сбыть неходовой товар.

Если обращать внимание на перечисленные детали, получится избежать лишних финансовых трат и нервов при покупке машины по кредиту. Даже самые привлекательные требования и акции в итоге рискуют оказаться крайне невыгодной сделкой (включая некачественный автомобиль), которую очень трудно отозвать или аннулировать.

Плюсы и минусы покупки в автосалоне

Если не получается определиться, что проще и надёжнее оформить – автокредит или потребительский кредит – в индивидуальной ситуации, то дополнительно необходимо рассмотреть главные плюсы и минусы покупки машины через официальный салон.

Обычно автокредит представляет собой типичный целевой заём на покупку транспортного средства. Но в зависимости от подтипа программы кредитования отличаются и центральные условия, которые предлагают потенциальному клиенту. Так среди положительных пунктов сделки стоит отметить:

Скромный первоначальный взнос и невысокие процентные ставки.
Шанс выбрать удобный вариант программы кредитования.
Получить автомобиль реально в довольно сжатые сроки.
Не нужно искать поручителей для заключения договора.
Можно воспользоваться бонусными льготами и скидками.
Индивидуальный подход к каждому клиенту.
Параллельная оценка нескольких банковских предложений.

Но одновременно с этим не нужно забывать, что процесс оформления кредита в отечественном автосалоне имеет и определённые недостатки. Например, к ощутимым изъянам можно отнести следующие моменты:

автомобиль становится предметом залога, поэтому свободно распоряжаться этим имуществом нельзя;
при задержке положенных платежей, кредитор имеет право отнять у водителя машину с целью погашения задолженности;
факт наличия обязательного страхования авто, ведь без оформления КАСКО процентная ставка существенно растёт;
досрочное погашение кредита сопровождается дополнительными взысканиями;
выбор моделей тоже ограничен и присутствуют высокие процентные ставки по сравнению с оформлением в отделении банка.

Пускай плюсов наблюдается больше, стоит относиться внимательно к процессу обзора программ от автосалона и здраво оценивать собственные возможности перед тем, как подписывать важные бумаги.

Условия получения автокредита

Учитывая, что автокредиты – самый популярный вид кредитования, то попытка получить ссуду на приобретение машины не требует особых усилий.

При оформлении сделки заключается специальный договор залога, по которому гарантируется возврат средств.

Среди главных требований к заёмщикам стоит отметить не только уровень материального положения, но также его социальный, гражданский и профессиональный статус:

Период работы на последнем места не менее 6 месяцев.
Общий рабочий стаж от 1 до 3 лет.
Наличие загранпаспорта и водительского удостоверения.
Возраст физического лица в границах 20-60 лет.
Гражданство РФ и постоянная регистрация в пункте обращения.

Только при соответствии всем перечисленным выше требованиям (если банк и салон не выдвигают дополнительные условия), можно рассчитывать на то, что будущий автокредит будет выдан с большей вероятностью и единые параметры – максимально комфортными.

Какие нужны документы?

Стандартный перечень запрашиваемых бумаг для получения автокредита обычно включает в себя копию списка, который нужно представить при обращении в банк:

копия паспорта гражданина России;
дубликат водительского удостоверения;
заверенные сканы трудовой книжки;
справка о доходах (если требуется по программе);
копия паспорта гражданина РФ супруги/супруга;
ИНН и заявление на оформление автокредита.

Сбор такого внушительного пакета документов необходимо совершить ради того, чтобы подтвердить, что человек является гражданином страны, имеет постоянную работу и стабильный доход, поэтому сможет отвечать за собственные действия (включая рассматриваемый кредит на автомобиль).

Процедура погашения

Способ погашения задолженности (тип ежемесячного платежа) может быть дифференцированным или аннуитетным. Первый вариант будет рассчитываться как единая сумма кредита, поделённая на срок кредита в месяцах, включая остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (значение за год/12). При этом размер ежемесячных выплат начнёт уменьшаться из-за снижения суммы процентных платежей, а тело кредита – сокращаться равномерными долями. А вот в случае с аннуитетным методом погашения задолженности, выплаты совершаются равномерными суммами в течение всего срока.

Из-за существенного увеличения конкуренции на отечественном рынке автокредитования, банки порой прибегают к запасному предложению оформить покупку транспорта в кредит без ранее упомянутого взноса, что значительно облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась требуемая сумма. Но процентная ставка по данным предложениям существенно выше, чем по классическим займам с первоначальным взносом.

Возможно ли досрочное погашение?

В 2011 году были внесены правки в ст. 809-810 ГК РФ, после чего государственные банки не имеют права запрещать клиентам погашать кредит досрочно или наказывать за это штрафами. Хотя на практике финансовые организации всё равно продолжают препятствовать этому, включая в соглашение следующие положения:

Ограничение по времени (разрыв разрешается лишь после истечения конкретного времени с момента подписания договора).
Лимит по сумме (объём досрочной выплаты не может превышать фиксированной суммы или количества долей).
Возмещение неуплаченных процентов (клиенту придётся выплачивать проценты, которые начислялись при полном сроке сделки).

Законность таких условий вызывает у юристов споры, поэтому не рекомендуется подписывать бумаги, где встречаются подобные формулировки. Иначе велик риск, что придётся отстаивать свои права в суде, причём, не всегда удачно. Но владелец машины обязан предупредить банк о досрочном погашении в письменном виде минимум за 30 дней и выплатить все проценты, которые были начислены до момента перевода средств.

Выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Отличий в упомянутых видах кредитования множество, но принципиальное, по сути, одно: потребительский кредит – это беззалоговый заём на любые цели, поэтому его выгоднее взять на заметку благодаря следующим аргументам:

нецелевое использование средств (можно потратить заёмные средства как угодно и не отчитываться перед банком);
нет первоначального взноса (реально получить в кредит даже полную стоимость автомобиля);
страхование по желанию (ОСАГО – это требование закона, а вот оформлять КАСКО – исключительно личный выбор автолюбителя);
выбор любого автомобиля (потребительский кредит разрешено потратить на всякую модель и марку транспорта).

Но важно помнить, что серьёзные недостатки тоже присутствуют и многие выбирают автокредит, потому что там доступные ставки, дополнительная упрощённая страховка, а также присутствуют государственные субсидии и спецпрограммы.

Если вы планируете покупку нового автомобиля и хотите обезопасить свою машину, то имеет смысл брать автокредит. А когда собираетесь сделать выбор в пользу б/у транспорта у физлица или где-либо ещё, но не у официального дилера, то тут остаётся среди вариантов лишь потребительская схема. Прежде чем выбирать тот или иной вариант займа стоит убедиться, что вы подходите подо все требования банка.