Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита
СОДЕРЖАНИЕ
0

Рефинансирование – удобный инструмент для тех, кто желает сократить свою долговую нагрузку. Однако, как и другие методы обращения с финансами, он имеет свои достоинства и недостатки. Выгоду смогут оценить только те заемщики, которые подошли с умом к рефинансированию своего автокредита и заранее просчитали все шаги.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование автокредита – это услуга, которую оказывают банки, подразумевающая объединение всех действующих займов в один большой кредит на более выгодных условиях. Несмотря на большое количество преимуществ, далеко не все заемщики могут воспользоваться этой услугой в полном объеме. Для этого потребуется соблюсти массу нюансов.

Стандартная процедура

Последовательность действий, описанная ниже понимается под стандартной процедурой рефинансирования. Однако, на практике она не используется уже несколько лет, так как связана со сложной схемой перехода залога от одной финансовой организации к другой. Из-за этих сложностей стандартная процедура не пользовалась популярностью, слишком трудозатратной и долгой она была. Часто случались ситуации, когда банки не сотрудничали между собой.

Классический вариант рефинансирования выглядит следующим образом:

  1. Клиент приобретает автомобиль в кредит под ставку 18% годовых.
  2. Спустя несколько лет, стоимость обслуживания займов снижается, и покупатель авто желает уменьшить свою финансовую нагрузку путем рефинансирования.
  3. Он обращается в другой банк, которые за счет средств, полученных от него, полностью погашает задолженность перед первой финансовой организацией и оформляет обязательство по выплате займа на более выгодных условиях. Автомобиль в качестве залога переходит к новому кредитору.
  4. Заемщику требуется заново оформить все документы на машину из-за смены владельца обременения: страховой полис, ПТС, закладные.
  5. Заемщик продолжает выплачивать кредит новому банку до полного погашения долга.

Однако, со временем ситуация на рынке изменилась и стоимость автокредита стала существенно ниже 18-20% годовых. Добавились государственные программы поддержки для желающих приобрести автомобиль. В настоящее время для рефинансирования банки предлагают замещать автокредит обычным потребительским займом с более выгодными условиями.

По типу trade in

Этот вариант становится все более популярным и представляет собой следующую схему:

  1. Клиент, уже имеющий авто в кредит и желающий рефинансировать займ, приобретает новый автомобиль непосредственно у дилера. Ему требуется уточнить наличие возможности обмена его по системе трейд-ин.
  2. Он уточняет в своем банке точный размер задолженности по существующему займу, а также, выясняет способ его досрочного погашения.
  3. Узнает стоимость нового авто, которое можно приобрести по системе трейд-ин. Сама процедура, как правило, осуществляется бесплатно.
  4. Покупатель оставляет заявку у дилера и предоставляет полный пакет документов.
  5. После получения положительного ответа, запрашивает полный пакет документов на рефинансируемый кредит и выясняет способ передачи ПТС в качестве залога из одного банка в другой.
  6. Отдает кредитный автомобиль дилеру по договору хранения.
  7. Оформляет КАСКО и вносит первоначальный взнос (если кредитное авто не покрывает его полностью);
  8. Заключает новый кредитный договор. Одна часть средств направляется на погашение прошлого займа, другой оплачиваются услуги сотрудников автосалона.
  9. Покупатель получает новый автомобиль под более выгодный процент. Его задача теперь – успешно погасить вновь полученный займ.

Рефинансированием по системе трейд-ин чаще всего пользуются люди, предпочитающие автомобили одного бренда. Они меняют авто на более современную модель и при этом не теряют в цене и не переплачивают проценты банку.

Как выглядит процедура

То как будет выглядеть процедура напрямую зависит от способа рефинансирования, выбранного заемщиком. Нюансы могут отличаться в зависимости от банка.

С переходом залога

Этот метод утратил популярностью несколько лет назад, но вполне возможно вернется на рынок в случае повышения ставки по кредитам.

Порядок рефинансирования с переходом залога выглядит следующим образом:

  1. Подача заявки от заемщика на перекредитование с указанием того, что займ является целевым.
  2. Проверка банком всех предоставленных ему сведений. Оценка стоимости залогового имущества и его ликвидности.
  3. Переоформление залога (им выступает автомобиль). Заключение нового кредитного договора с указанием срока передачи ПТС новому банку. В случае отказа от этого действия ставка будет автоматически повышена.
  4. Перечисление средств из нового банка в старый. Деньги передаются без участия заемщика, безналичным способом.
  5. Выдача клиенту первым банком справки о полном погашении задолженности и передача ПТС.
  6. Предоставление ПТС в новый банк и получение нового займа согласно установленному графику платежей.

За счет потребительского займа

Схема выглядит следующим образом:

  1. Выбор банка, который занимается рефинансированием автокредитов.
  2. Получение предварительного одобрения займа на нужную сумму, покрывающую долг.
  3. Сбор полного пакета документов. Для автомобиля достаточно кредитного договора. Предоставление справки о доходах обязательно, даже если по условиям она не требуется. Таким образом можно не только повысить шансы на одобрение, но и снизить процентную ставку.
  4. Подача заявки и необходимых документов. Ожидание их рассмотрения.
  5. Получение потребительского кредита. Деньги банк самостоятельно переводит в другую финансовую организацию для погашения автокредита.
  6. Получение справки об успешном закрытии целевого займа. Получение ПТС. В этот же момент можно хранить срок действия договора КАСКО. Эта услуга становится необязательной.
  7. Начало погашения нового потребительского займа на новых условиях.

Какова суть программы перекредитования

Как и любая другая финансовая услуга, рефинансирование имеет свои цели и задачи. Именно на них стоит обращать внимание при принятии решения.

Какие могут быть цели рефинансирования

Когда текущие условия договора являются слишком обременительными, то человек задумывается о перекредитовании. Если же все в займе устраивает, то осуществлять рефинансирование не стоит.

Перекредитование подойдёт для лиц, желающих:

  • соединить в один большой займ несколько маленьких кредитов;
  • сократить траты на ежемесячный платеж;
  • снизить процентную ставку за обслуживание займа.

Также одной из причин обращения к подобной услуге является снятие обременения с имущества. Это удастся осуществить в случае, когда старый кредитный договор подразумевает наличие залога, а при оформлении новых кредитных отношений он не требуется. После снятия ограничений, владелец может распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Еще одна весомая причина для перекредитования – изменение валюты. Несколько лет назад были популярны займы в иностранной валюте, но сейчас их стоимость значительно превышает аналогичные предложения в рублях. Однако, с поиском подобной программы могут возникнуть сложности, так ее осуществляют далеко не все банки.

Какие есть действующие программы

Предложений о перекредитовании довольно много. Условно их все можно разделить на две большие группы:

  1. Замена автокредита потребительским займом.
  2. Рефинансирование по программе трейд-ин.

Выбор конкретных условий зависит от пожеланий заемщика и его текущих финансовых возможностей.

Основные условия

Большинство условий рефинансирования примерно одинаковые. Разницу в ставках в один или два процента удастся ощутить только при наличии долга свыше одного миллиона рублей. В остальных ситуациях изменение условий никак не отразится на финансовом состоянии заемщика. Особое внимание стоит уделить дополнительным условиям и требованиям. Среди них могут оказаться: наличие залога и его вид, обязательство страхования, имеющиеся штрафы, дополнительные комиссии.

Стандартными условиями перекредитования являются:

  • процентная ставка – 6%. Если заемщик страхует свою жизнь или имущество, то может рассчитывать на снижение в размере 1-1.5%;
  • срок предоставления займа – от 12 до 60 месяцев;
  • лимит суммы – 3 млн рублей (иногда он может быть неограничен в случае предоставления подтверждения доходов).

Приведенные сведения являются усредненными. Точные данные могут меняться в зависимости от текущего состояния рынка и наличия специальных акций.

Список банков, которые предлагают услугу

Получить займ можно в нескольких финансовых организаций, выбор между которыми остается на усмотрение автовладельца. Среди популярных банков, оказывающих подобную услугу, стоит отметить:

  1. Сбербанк. Предлагает ставку от 10% для сумм от 30 тыс. до 3 млн рублей. Среди преимуществ – возможность рефинансирования кредита Сбербанка вместе с займом из другой финансовой организации.
  2. ВТБ. Здесь удастся оформить кредит под 9% годовых на сумму до 5 млн рублей. Максимальный срок предоставления средств – 5 лет. Рефинансирование автокредита, оформленного в ВТБ или компании, входящей в эту группу, невозможно.
  3. Альфа-Банк. Предлагает ставку от 12% годовых с максимальной суммой до 1,5 млн рублей. Срок предоставления денежных средств ограничивается 60 месяцами. Собственные автокредиты не рефинансируются.
  4. Райффайзенбанк. Обслуживание займа – от 10 до 15%. Верхний лимит предлагаемой суммы – 2 млн рублей. Деньги следует вернуть в течение 5 лет с момента получения. Кредитованию подлежат только займы, оформленные в других организациях.
  5. Почта Банк. Предлагает клиентам ставки от 12 до 14%. Максимальный размер займа ограничен 1 млн рублей. Срок погашения – до 5 лет включительно. Невозможно рефинансировать займы группы компаний ВТБ.
  6. Тинькофф банк. Ставка по займу составляет 10-12%. Сумма не должна превышать лимит одобренной кредитной карты. Как правило, варьируется в пределах 300 тысяч рублей. Срок погашения – как для обычной кредитной карты (120 дней беспроцентного периода).
  7. Росбанк. Обслуживание займа будет стоит от 10% в год. Сумма должна находиться в пределах 50 тысяч – 2 млн рублей. Срок возврата – 5 лет. Особых требований не предусмотрено.
  8. Банк Москвы. Здесь можно получить деньги под 10% годовых на срок до пяти лет. При подтверждении дохода верхний лимит не имеет ограничений. Невозможно перекредитование займов, выданных группой компаний ВТБ.

 

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу!

Москва: +7 (499) 110-89-42
Санкт-Петербург: +7 (812) 385-56-34
Россия: +7 (499) 755-96-84

Рефинансирование автокредита – это один из способов снизить свою финансовую нагрузку. Сегодня на рынке представлено несколько вариантов этой услуги, выбор между ними зависит исключительно от пожеланий заказчика и целей, которые он преследует. Вариант с переходом залога считается устаревшим, большей популярностью пользуется замещение потребительским займом или система трейд-ин.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.

Это интересно

Как купить машину в кредит? Покупка
0 комментариев

Как купить машину? Покупка
0 комментариев

Расписка при покупке автомобиля Покупка
0 комментариев
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять