Минусы автокредита

Большинство автолюбителей предпочитают покупать машины в кредит. Безусловно, у займа есть много преимуществ. Самое главное в том, что не нужно торопиться с выплатами, копить деньги и ограничивать себя, а можно просто взять в долг у банка, купить авто и постепенно возвращать сумму за него. Но не стоит необдуманно брать автокредит, ведь помимо достоинств у него есть и существенные недостатки.

Нюансы и особенности автомобильного кредита

Автокредит отличается от потребительского кредита тем, что он является целевым видом займа. То есть банк выдает деньги на покупку конкретного имущества — автомобиля. В свою очередь, транспорт становится залогом. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то банк изымет залоговое имущество.

Поскольку риски банка снижаются (ведь в случае неуплаты они получат залог), то и условия при целевом кредите более комфортные, чем при потребительском. Например, банк может занять сумму побольше, а проценты сделать поменьше.

Разновидности кредитных программ

В каждом банке есть свои тарифные планы по кредитам. Они подбираются индивидуально. Однако, тарифы — это не первая стадия в выборе программы. Помимо разных планов есть разновидности кредитных программ.

• экспресс-кредит;
• классический автокредит;
• беспроцентный кредит;
• без страхования;
• кредит с государственной поддержкой;
• заем без первоначального взноса;
• покупка ТС в рассрочку без процентов.

Чем различаются?

Самым простым в оформлении является экспресс-кредит. Для него даже не понадобится справка о доходах. Но не все так хорошо, как может показаться: экспресс-кредитование подразумевает очень высокую процентную ставку. В итоге человек переплатит намного больше, чем при классическом кредите.

Классическое кредитование требует первого взноса в размере не менее 10% от стоимости автомобиля. Срок займа составляет от одного года до пяти лет. Тариф (ставка, график платежей и т.д.) подбирается индивидуально, исходя из личных характеристик заемщика.

Беспроцентный кредит еще выгоднее, чем классический. Но чтобы не платить банку проценты, придется внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости машины. Такой заем выдается на срок не более одного года.

Кредит без страхования. В большинстве банков при кредите обязательно оформлять на авто полис КАСКО. Если банк предлагает оформление займа без этой страховки, то, вероятнее всего, процентная ставка и размер первоначального взноса увеличатся. Но стоит отметить, что полис КАСКО стоит недешево (например, на Ладу Весту от 40 тысяч рублей в год).

К виду кредитования с господдержкой относятся льготные займы по специальным программам: «семейный автомобиль» или «первый автомобиль». В данном случае предоставляется 10%-ая скидка на автомобиль.

Заем без первоначального взноса позволяет приобрести автомобиль, не имея на руках ни копейки. Однако, отсутствие первого взноса за покупку не освобождает от последующих выплат. А они, между прочим, будут значительно выше, чем при классическом займе.

Купить транспортное средство можно без процентов в рассрочку. Для этого нужно выплатить минимум половину суммы автосалону, в котором приобретается машина, и там же оформить рассрочку. Выгодный вариант для тех, кому не хватает на желаемый авто совсем немного.

Какие недостатки приобретения машины?

Среди недостатков приобретения машины путем автокредитования можно отметить:

1. Залог. ПТС будет храниться в банке до тех пор, пока заемщик не выплатит весь долг. Если же он будет уклоняться от уплаты, то авто перейдет в собственность банка.
2. Дорогое страхование КАСКО. Несмотря на то, что страховка КАСКО оформляется добровольно, при кредите она почти всегда обязательна. Такой полис обойдется недешево.
3. Проценты. Если человек берет заем, то обойтись без переплат вряд ли получится. Разве что в случае с беспроцентным кредитованием.
4. Жесткие требования для одобрения кредита. Чем мягче требования, тем больше впоследствии заем ударит по кошельку. И наоборот: более жесткие требования — значит переплаты будут небольшими. Большинство банков запрашивает справку о доходах и проверяет трудоустройство. Нельзя получить кредит будучи безработным или работающим неофициально. Важную роль при формировании процентной ставки и одобрении кредита играет кредитная история клиента.
5. Нельзя продать машину, пока кредит полностью не выплачен.
6. Комиссии и штрафы за просрочку.
7. Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.
8. Пока клиент выплачивает кредит за машину, ее стоимость на рынке падает. Таким образом, когда он закончит выплаты по займу, авто будет стоить намного дешевле.
9. На подержанные автомобили неохотно выдают кредиты, а если и выдают, то условия по ним более жесткие, чем при займе на новую машину.

Где ждать подвоха и как не попасть в неприятность?

Вне зависимости от того в каком банке происходит оформление кредита, стоит внимательно читать все документы и договоры. В том случае, если какие-то пункты не понятны, нужно обратиться за разъяснением к специалисту.

Стоит обращать внимание на надежность банка, его рейтинг и отзывы клиентов. Банки, которые десятилетиями работают на территории России, не будут рисковать своей репутацией и поэтому у них можно смело оформлять кредит. Лучше избегать микрофинансовых организаций: там чудовищно высокие проценты.

Какими уловками пользуются автосалоны?

Чаще всего покупатели попадаются на предложение автосалонов оформить кредит «здесь и сейчас и на максимально выгодных условиях». Стоит запомнить, что займы выдают только банки. Автосалон в данном случае всего лишь посредник, который берет свой процент с каждого кредита. Поэтому выгоднее оформлять кредит напрямую в банке, а не через посредника.

Предусмотренные комиссии и штрафные санкции

Вероятнее всего, такого пункта как «Комиссия» в договоре указано не будет. Вместо нее клиент увидит: «ежемесячная плата за ведение ссудного счета» или «оплата услуг банка за выдачу наличных средств через кассу». Как бы это ни звучало, суть одна — это комиссионный сбор. Он есть практически во всех банках, но его размер отличается в зависимости от процентной ставки. Чем она ниже, тем больше банк компенсирует ее комиссией.

ВАЖНО! Некоторые банки берут процент за открытие кредитного счета или за внесение на него средств. К дополнительным платежам также можно отнести штрафы и дневные проценты (пеню) за просрочку кредита. Есть и такие займодатели, которые предусматривают штрафы за досрочное погашение займа.

Сложности при погашении кредита

Главное, что нужно запомнить: чем быстрее будет выплачен кредит, тем меньше составит итоговая переплата по процентам. Поэтому при возможности лучше выплачивать больше положенной суммы.

Но стоит учитывать особенности своего договора: некоторые банки взимают процент за досрочное погашение. Конечно, следует здраво оценивать свои возможности. Нужно всегда иметь финансовую подушку: хотя бы три ежемесячных выплаты по займу.

Нередко клиенты сталкивают с трудностями другого вида: нечем платить по кредиту. Приходит пора просрочки, капает пеня и сумма только растет. Если финансовая проблема связана с потерей работы или тяжелой ситуацией в семье (например, болезнью родственника), то стоит обратиться в банк и попросить отсрочку. При этом нужно будет доказать, что причина неуплаты уважительная.

Брать автокредит нужно после тщательного анализа личных потребностей и возможностей. Чтобы не попасть в неприятность, следует избегать микрофинансовых организаций и подозрительных предложений.

К выбору машины нужно подойти ответственно, то есть взять тот автомобиль, который действительно по карману. Многие автолюбители покупают машину, которая не соответствует их финансовым возможностям. Стоит помнить, что траты на транспорт идут не только по кредитным выплатам: машину ведь еще нужно заправлять, чинить и страховать.