Кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом
СОДЕРЖАНИЕ
0

Кредит с остаточным платежом или Buy-Back автодилеры все чаще и настойчивее рекомендуют своим клиентам. Такая программа, по их уверению, позволяет снизить ежемесячные платежи и купить автомобиль на более выгодных условиях. На практике, кредит с остаточным платежом содержит множество нюансов и «подводных камней».

Что это такое?

Эта программа кредитования пришла в Россию из Америки и Европы. Суть ее заключается в обратном выкупе автомобиля по истечению определенного срока.

Например, покупателю предлагается приобрести дорогое транспортное средство с помощью займа на три года, ежемесячный платеж по которому составляет всего несколько тысяч рублей. По истечению этого срока, дилер выкупает у заемщика автомобиль обратно.

Для того, чтобы после трех лет использования ТС осталось у покупателя, ему потребуется внести крупные остаточный платеж, его размер может достигать 55% от изначальной стоимости. Получается, что за время пользования автомобиля, клиент выплачивает проценты по кредиту и лишь частично гасит основную задолженность.

Характеристики кредитной программы

Основные характеристики Buy-Back:

  1. Погашение задолженности происходит не по всей сумме, а только по ее части.
  2. По истечению срока займа, покупателю необходимо выплатить остаточный платеж или вернуть автомобиль дилеру.
  3. Сумма займа определяется банком на основе платежеспособности клиента.
  4. Срок кредитования составляет от 1 до 3 лет.
  5. Максимальный размер остаточного платежа – не более 55% от изначальной стоимости.
  6. Ставка за использование заемных средств – от 8 до 20%.
  7. Кредитный лимит: минимально – 100 тыс. рублей, максимально – 10 млн рублей.
  8. Наличие страхования КАСКО и ОСАГО – обязательно.
  9. Тип приобретаемого ТС – все модели российских и иностранных авто.

Обязательные требования к заемщику:

  • возрастной диапазон – от 23 до 65 лет;
  • наличие российского гражданства;
  • постоянная регистрация в регионе оформления займа и нахождения автодилера;
  • стаж работы – не менее 4 месяцев на последнем месте;
  • возможность предоставить несколько актуальных номеров телефона (личный и рабочий).

Отличие от обычного автокредита

Сравнение привычного автокредита с автозаймом с отложенным платежом:

Условия Обычный автокредит С отложенным платежом
Главное отличие В обязанности покупателя входит выплата всей суммы займа за определенный период Допускается выплата только части средств за оговоренный период
Принцип внесения средств На регулярной основе, ежемесячно, с учетом начисленных процентов Помимо регулярных платежей, есть еще и более крупный остаточный платеж
Максимальный срок предоставления займа До 7 лет Не более 3 лет

Кому и почему выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такой вариант автокредитования подходит двум категориям заемщиков:

  1. Добросовестным, точно и вовремя выплачивающим займ, умеющим правильно подобрать нужную марку автомобиля. Ответственность и дисциплинированность необходима, так как за время использования автомобиля необходимо собрать крупную сумму для погашения остаточного долга.
  2. Клиентам, которым транспортное средство необходимо для работы.

Выгода заключается в том, что владелец авто может самостоятельно выбрать способ накопления средств на погашение остаточного платежа. Для этого у него есть период в три года и минимальный размер платежа, по сравнению с обычным автокредитом.

Плюсы и минусы такого кредитования

Чтобы понять выгоден или нет займ Buy-Back, необходимо определить его преимущества и недостатки. К неоспоримым плюсам относятся:

  • крайне низкий размер ежемесячного платежа;
  • право приобретения нового автомобиля без крупного вложения средств на первоначальный взнос.

Минусов у этой программы несколько больше:

  • высокая процентная ставка, по сравнению с привычным автокредитованием;
  • отсутствие гарантий выкупа автомобиля дилером;
  • покупатель не является полноправным владельцем транспортного средства.

Какие банки участвуют в программе?

Не все финансовые организации предлагают займ по принципу Buy-Back. Найти подобные предложения можно лишь у крупнейших игроков на рынке:

  • Сетелем Банк;
  • ВТБ;
  • Уралсиб;
  • Русфинанс Банк.

Для поиска необходимой программы не нужно посещать все финансовые организации. Как правило, автодилер сотрудничает с конкретным банком и предлагает его услуги клиентам. Подробные условия оформления займа можно узнать у менеджера салона.

Процедура оформления автокредита

Автокредит с остаточным платежом оформляется по следующему алгоритму:

  1. Заполнение заявки для возможности участия в программе кредитования. Сделать это можно как при личном визите в банк или автосалон, так и заполнив специальную форму на сайте банка;
  2. Ожидание ответа от представителя финансовой организации. В случае положительного решения, можно переходить к следующему этапу;
  3. Подбор машины и ее комплектации. Выполнить эту задачу возможно непосредственно в автосалоне;
  4. Предоставление в финансовую организацию всех оригиналов документов, необходимых для подписания договора. Заключение соглашения о кредитовании;
  5. Передача первоначального взноса продавцу транспортного средства. Его размер определяется условиями подписанного договора;
  6. Оформление заемщиком всех обязательных полисов страхования: КАСКО и ОСАГО;
  7. Получение автомобиля клиентом.

Какие необходимы документы?

Для получения одобрения по программе Buy-Back необходимо предоставить полный пакет документов на рассмотрение. В него входит:

  • паспорт, подтверждающий наличие гражданства Российской Федерации;
  • копия ПТС автомобиля, который планируется приобрести;
  • копия договора купли-продажи транспортного средства, заключенного между автосалоном и покупателем;
  • справка, подтверждающая наличие постоянного и стабильного дохода;
  • копия квитанции или счета для оплаты полной стоимости машины.

Список документов может дополняться отдельными бумагами и справками по требованию финансовой организации. Полный перечень можно уточнить у представителя банка.

Способы погашения ежемесячных платежей

Доступны три метода погашения займа с отсроченным платежом:

  1. Полное погашение остаточного платежа после истечения срока кредитования. При этом задействованы только личные средства заемщика, он не использует кредит или другие варианты финансирования. После выплаты указанной в договоре суммы, автомобиль переходит в полное владение покупателя и все обязательства по нему аннулируются.
  2. Погашение остаточной задолженности с помощью рассрочки или дополнительного кредитования. Это вариант невыгоден из-за высоких процентов, начисляемых на сумму долга. Кроме того, в обязательном порядке потребуется приобрести полис КАСКО, а само транспортное средство оформить в качестве залогового имущества под обременением.
  3. Сдача автомобиля по Трейд-ин по окончанию срока кредитования. Разницу между суммой выкупа или фактической стоимостью авто невозможно получить на руки, ее удастся только направить на покупку нового автомобиля (в качестве первоначального взноса). Таким образом, клиентов вынуждают заново оформлять кредит и выплачивать проценты за его использование банку. В других случаях, сумма выкупа и стоимость авто совпадают, а значит, клиент сдает машину дилеру и не получает ничего взамен. В этой ситуации, кредит с остаточным платежом приравнивается к лизингу и водитель фактически платит аренду за пользование автомобилем. Также, банк вправе отказаться выкупать машину, вынуждая клиента погасить имеющуюся задолженность любым удобным способом (своими денежными средствами или с помощью кредитования).

Возможно ли досрочное погашение?

Досрочное погашение, в большинстве случаев, если не поощряется, то и не воспрещается кредитными организациями. Однако, могут быть и исключения. Так Русфинанс Банк оговаривает в условиях своего кредитного договора невозможность досрочного погашения займа с остаточным платежом.

Стоит учесть, что при аннуитетных типах расчетов клиенту приходится выплачивать проценты не только за фактические истекшие месяцы, но и анонсировать будущий период. Так если одобрить кредит на 12 месяцев и закрыть его досрочно на 10-м месяце, то в сумму предыдущих платежей все равно войдет часть процентов за отсутствующий период (11 и 12 месяцы).

В зависимости от условий договора, досрочное погашение может влиять и снижать:

  • размер ежемесячного платежа;
  • период кредитования.

Сумма остаточного платежа в обоих случаях остается неизменной.

Какие могут быть подвохи?

Описанный автокредит, на первый взгляд, обладает массой преимуществ. Но не стоит забывать, что все финансовые организации имеют основной целью получение прибыли и не станут предлагать клиентам заведомо невыгодные для себя программы. Так среди «подводных камней» этого типа кредитования можно отметить:

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу!

Москва: +7 (499) 110-89-42
Санкт-Петербург: +7 (812) 385-56-34
Россия: +7 (499) 755-96-84
  1. Отсутствие гарантированного выкупа автомобиля дилером по истечению срока займа. Обосновывать свое решение представитель автосалона не обязан и в этом случае клиенту остается лишь заплатить весь остаточный платеж самостоятельно. В любом договоре кредитования нет утверждения об обязательности выкупа, дилер оценивает текущее состояние автомобиля и принимает решение. Сумму он, также, вправе назначать самостоятельно, ориентируясь лишь на верхние и нижние лимиты, указанные в соглашении.
  2. За время использования любой автомобиль существенно падает в цене. Это отражается не только на выкупной стоимости, но и на возможности последующей его реализации. Сумма остаточного платежа при этом остается неизменной, так как она рассчитывается от первоначальной стоимости. В большинстве случаев, полученной от дилера суммы с трудом хватит на первоначальный взнос по более дешевому автомобилю, за дорогую модель клиенту придется доплачивать самостоятельно.

Автокредитование с остаточным платежом – удобный финансовый инструмент для ответственных и дисциплинированных водителей, желающих приобрести транспортное средство для рабочих целей. В остальных случаях, такой вид предоставления займа во многом уступает привычному целевому или потребительскому кредитованию.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.

Это интересно

Как купить машину в кредит? Покупка
0 комментариев

Как купить машину? Покупка
0 комментариев

Расписка при покупке автомобиля Покупка
0 комментариев
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять