Кредит для ИП для покупки автомобиля

Для индивидуальных предпринимателей покупка транспортного средства в кредит не менее актуальна, чем для большинства граждан. Причём бизнесменам совсем необязательно изымать денежные средства из оборота, ведь можно воспользоваться выгодными условиями кредитования — существует немало преимуществ автокредита для данной категории клиентов. Но предварительно стоит разобраться, каким образом нужно сотрудничать с банком и как взять заём с максимальной экономией.

Как получить автокредит для приобретения авто?

Согласно статистике, автокредиты для ИП в отечественных банках предоставляют довольно неохотно, поскольку доход подобных потребителей обычно нестабилен. Всё объясняется двояким пониманием их статуса – бизнесменов нельзя отнести к физическому или юридическому лицу, они представляют нечто среднее между этими терминами.

В случае займа, который оформляется именно для покупки машины, финансовые организации формируют особые требования: запрашивают иной комплект документов, предлагают заниженную или высокую процентную ставку.

Каждое учреждение имеет право самостоятельно выдвигать особые условия получения автокредита, что порой негативно сказывается на коммерческой деятельности предпринимателя.

Какие банки дают кредит?

Типичные программы по кредиту с целью приобретения машины для ИП, которые действуют в российских банках, позволяют приобрести подержанные или новые автомобили (как легковые, так и грузовые), а также транспорт, который считается коммерческим. Стоит изучить актуальные предложения, среди которых вполне возможно выбрать самый оптимальный вариант:

Название банка	Процент ставки	Сумма кредита (млн. руб.)
Альфа-банк	от 12,5%	до 6
Сбербанк	от 12,1%	до 50
Росбанк	от 12,8 до16,1%	до 100
Кредит Европа банк	от 15,9%	до 10
ВТБ 24	от 11,1%
Юникредит банк	от 14,3%	до 73
Локо банк	от 10,6%	до 5
Совкомбанк	от 15,5%	до 1
Банк Москвы	от 14,9%	до 3
Промсвязьбанк	от 13,9%	до 1,5 млн. руб.
Русфинанс банк	от 16%	до 6,5 млн. руб.

Хотя необходимо помнить, что в некоторых банках периодически действуют разнообразные акции. Суть таких бонусных схем сводится к тому, что в салоне-партнёре банка оформляется заём по заданным условиям (включая покупку авто), а далее придётся выплачивать проценты по кредиту на оговоренную сумму, учитывая дополнительную скидку.

Если рассматривать данную версию с математической точки зрения, то проценты клиенту уже платить не придётся. А количество производителей, с которыми сотрудничают отечественные банки, довольно широкий: Opel, SEAT, ZAZ, Jaguar, Peugeot, Mercedes-Benz, Chevrolet, ГАЗ, Audi, Citroen, Cadillak, Ford, KIA, Hyundai, Land Rover и Skoda.

Условия банка для предоставления средств

Версия о том, что одолжить деньги в банке для ИП гораздо выгоднее от имени рядового гражданина, а не бизнесмена, небезосновательно – в 2020 году в адрес физлиц действует специальная госпрограмма льготного автокредитования, которая предусматривает частичную компенсацию выплаченных процентов.

В среднем минимальный период возврата денежных средств составляет 6 месяцев, а максимальный срок не превышает 5 лет. Причём ставка по кредиту для покупки машины в данном случае намного выше классического объёма.

На точный размер переплаты всегда оказывают влияние:

1. Время возврата финансов.
2. Кредитная история.
3. Стабильность бизнеса.
4. Наличие стартового платежа.

С каждым годом список доступных категорий транспортного средства для любого предпринимателя расширяется. Но наиболее лояльные условия всё равно предоставляются именно при покупке новой модели.

Когда лицо желает приобрести подержанную машину, то банк может столкнуться в будущем с серьёзными проблемами при реализации залога в случае невозврата положенных денег. Поэтому для оформления часто необходим первоначальный взнос – его объём обычно варьируется в границах от 10 до 50%: чем больше предприниматель сумеет вынести единовременно, тем более лояльно отнесутся к потенциальному клиенту.

Основные требования к заёмщику

Нередко подобный вид кредитования предлагают те банки, которые только нарабатывают клиентскую базу или в качестве альтернативы предлагают нецелевые займы для бизнеса. Как результат, обычно требования к ИП намного выше, чем к типичному физическому лицу. Среди часто встречаемых условий выделяют следующие пункты:

• гражданство России, а также возраст от 20 до 65 лет (хотя иногда банки одобряют автокредиты особам от 18 до 70 лет);
• предприятие обязано работать как минимум 1 год, быть зарегистрированным именно в том регионе, где находится главный филиал;
• чистая кредитная история (отсутствие каких-либо просрочек по прошлым кредитам, штрафов и проблем с коллекторами);
• предоставить поручительство супруга/супруги или другого лица с высоким заработком (необходимо подать справку о доходах);
• полный комплект документации и лицензий, на базе которой ведётся предпринимательская деятельность (оригиналы);

Заодно руководству стоит помнить, что транспортное средство, которое планируется купить в оговариваемый кредит, становится объектом залога на весь срок действия договора.

Нюансы предоставления

Если человек занимается предпринимательской деятельностью и оформлен согласно требованиям законодательства РФ, то он непременно сталкивался с ситуацией, что сам формат ИП, как субъект могут воспринимать двойственно: одновременно как юридическое и в виде обычного физического лица – всё зависит от конкретной ситуации.

Заёмные средства в данном случае будут перечислены непосредственно продавцу, а сам бизнесмен получать их на руки не обязан. Вдобавок до момента 100% погашения кредита продать, подарить или сдать автомобиль в аренду тоже не получится.

Процедура оформления

Алгоритм заключения сделки считается классической и почти ничем не отличается от стандартной версии автокредитования. Оформление автокредита для индивидуальных предпринимателей возможно в банке или автосалоне. Сама процедура не отличается, хотя требует соблюдения различных этапов. Например, в случае с обращением в банк нужно придерживаться следующей последовательности:

1. Подаётся заявка с обязательной отметкой о факте наличия статуса ИП (личное посещение офиса или через Интернет).
2. Кредитор выдаёт предварительное одобрение с указанием допустимой суммы кредитования (стандартная схема для финансирования).
3. На основании полученного ответа заёмщик отправляется на поиски транспорта с подходящими характеристиками.
4. Едва подходящая машина найдена, ИП возвращается в офис и пишет заявление на предоставление займа с указанием марки и модели.
5. Необходимо дождаться окончательного положительного решения кредитора, после чего начинается оформление документов.
6. Клиент перечисляет на баланс продавца требуемую сумму первоначального взноса, а банк после подписания соглашения, переводит оставшуюся часть.

После всей процедуры бизнесмен получает авто или спецтехнику в своё распоряжение, а продавец – обещанные деньги. Если нужно, дополнительно заёмщик оформляет договор залога с финансовой организацией. А вот в случае с автосалоном вся процедура имеет немного иную очерёдность:

1. Индивидуальный предприниматель выбирает в салоне или у дилера понравившийся ему автомобиль.
2. Будущий клиент консультируется с кредитными представителями банка, которые объясняют условия приобретения транспорта.
3. Если заём в принципе возможен и требования соблюдены, можно подать заявку и внести первоначальный взнос в кассу.
4. Заёмщик подписывает договор с представителем банка, а учреждение перечисляет остаток финансов за авто на счёт автосалона.

Чтобы избежать возможных проблем рекомендуется сразу предъявлять все необходимые для сделки бумаги. Именно после внимательного изучения предоставленных справок о доходах (налоговые отчисления) эксперт даёт предварительное согласие на сотрудничество.

Подача заявки

Начало оформления какого-либо кредита начинается с первого этапа в виде подачи заявки. В случае с займом специально для транспорта не стоит пренебрегать онлайн-сервисами, хотя обратиться в финансовое учреждение можно одновременно несколькими методами:

• посетив офис банка лично;
• подать заявку через официальный сайт;
• дистанционно, через расчётный счёт.

Поскольку вся процедура покупки автомобиля будет несколько дольше и сложнее, чем получение стандартного потребительского кредита, то заочные способы направления заявки позволят существенно сократить временные затраты потенциального клиента.

Какие нужно предоставить документы?

Известно, что потребителю необходимо в обязательном порядке собрать стандартный пакет бумаг. Он будет частично отличаться от привычного перечня, поэтому ИП следует изучить необходимый список, куда входят:

1. Паспорт гражданина России.
2. Декларация по налогам за последний отчёт.
3. Бланк из ФНС (факт отсутствия долгов).
4. Свидетельство о регистрации.
5. Выписка из ЕГРИП.
6. Водительское удостоверение.
7. Справку о стабильном доходе.

Если в качестве поручителя выступает юридическое лицо, то от него дополнительно потребуются такие документы, как:

1. Паспорт РФ представителя организации.
2. Выписка их ЕГРЮЛ.
3. Отчётность по налогам за чёткий период.
4. Выписка с расчётного баланса.

Стоит учесть, что финальные требования к запрашиваемым бумагам могут меняться в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения и к этому стоит быть готовым при оценки условий каждого банка.

Можно ли получить автокредит без первоначального взноса?

Как и прочие клиенты, ИП имеют возможность оформить кредит на транспортное средство без первоначального взноса, если обратятся в банки в статусе физического лица. Например, осуществить покупку по данной схеме реально, обратившись в следующие организации:

• Локо-банк – имеет несколько программ, по которым выдаёт до 5 млн. руб. по максимальной процентной ставке в 15,4% годовых;
• Меткомбанк – позволяет оформить до 2,5 млн. руб. по максимальной процентной ставке до 18,2% годовых;
• Совкомбанк – предлагает уникальные условия автокредитования до 1,5 млн. руб. по максимальной процентной ставке в 15% годовых.

Естественно, что общий срок займа в данном случае уменьшается, зато отсутствие первоначального взноса даёт возможность купить машину без денежных средств довольно быстро.

Так при одобрении заявки банк непременно потребует дополнительные гарантии от потребителя. Как вариант, это может быть обеспечение (залог), которое повысит шансы или оформление КАСКО. Отказ от подобных пунктов автоматически увеличивает процент по кредиту – именно туда банк закладывает свои риски по сделке.

Может ли предприниматель получить автокредит без справок и поручителей?

Сложнее всего представителям малого бизнеса, которые желают получить ссуду без подтверждения доходов: их банки относят к рисковой категории клиентов. Поэтому при одобрении займа в этом случае средства будут выданы далеко не на самых выгодных условиях. Хотя, когда деньги для покупки авто нужно действительно в срочном порядке, такой вариант вполне приемлем. Но данному виду присущи следующие особенности:

1. Ставка 25% – если сомневаются в платежеспособности.
2. Период действия соглашения займа не превышает 3 года.
3. Сумма обычно не превышает 200 тыс. руб. (без залога).

Трудно найти учреждения, которые позволяют взять кредит на транспорт без справки о доходах 2-НДФЛ. Единственным методом как-то компенсировать этот недостаток при подаче заявки является поручитель. В таком случае он выступает как дополнительная гарантия и несёт ответственность вместо самого бизнесмена. Но вот, если невозможно предоставить ни справку о прибыли, ни финансового помощника, то автокредит может стать настоящим табу.

Особенности выплаты

Возвращать кредит по машине можно разными способами, частями или единовременно. Срок возврата полной суммы, размер процентов и порядок их уплаты отражены в самом договоре.

А платежи по кредитному договору могут быть: дифференцированными (убывающими), которые состоят из процентов, начисленных на фактический остаток задолженности, и основными, которые рассчитываются равными долями. Внести требуемую сумму можно через:

• Интернет-банкинг;
• кассу в офисе банка;
• банковские терминалы.

Также всегда можно использовать сторонние системы для перевода средств, но тогда стоит дополнительно оплатить комиссионный сбор, а переведённые финансы поступят на счёт не сразу, а по истечении нескольких дней (обычно около 5 рабочих суток).

Упомянутые типы платежей неизменно включают долю центральной суммы долга и часть процентов, рассчитанных равными частями. Заодно могут быть и иные варианты возврата займа за купленную машину или её эксплуатацию. Так, погашая кредит, заёмщик возвращает:

1. Первоначальную сумму кредита.
2. Проценты за пользование средствами.
3. Прочие (смежные) платежи.

Последний пункт не является обязательным: чаще всего они возникают по инициативе кредитора и становятся платой за конкретные операции и услуги: оформление, рассмотрение, персональное сопровождение или компенсация других расходов банка (пени, неустойки и прочее).