Какие банки дают автокредит без первоначального взноса?

Максимально упрощённые условия автокредита – мечта многих водителей, поэтому заём без первоначального взноса действительно кажется очень привлекательным предложением. Но на самом ли деле подобный вариант удобен и выгоден клиентам в финансовом плане?

Перед заключением договора стоит тщательно изучить все требования, а также взвесить плюсы и минусы данной схемы, чтобы впоследствии не иметь проблем из-за взятой в кредит машины. На какие же моменты стоит обратить особое внимание?

Что такое первоначальный взнос по кредиту?

Первоначальный взнос – определённая часть стоимости (или процент) от полной суммы транспортного средства, приобретаемого в кредит, которую потребитель самостоятельно перечисляет банку для получения остальных средств.

А вот прочий остаток от цены покупаемого объекта финансовая организация выдаёт уже в виде полноценного займа. Более полные условия осуществления подобной выплаты указывается непосредственно в кредитном соглашении.

Стандартный размер первоначального платежа обычно устанавливается в конкретном диапазоне. Именно от объёма этой суммы напрямую зависят иные требования кредитования:

• увеличивается вероятность одобрения банком заявки;
• меняется базовая ставка по договору (в меньшую сторону);
• реально снизить общий срок или ежемесячный платёж.

Априори любой заём без первоначального взноса подразумевает более высокий процент и специально заниженную финальную сумму, поскольку банк несёт повышенный риск из-за такой схемы сделок. Зато имея на руках хотя бы минимальное количество денег для покупки, гражданин уменьшает собственную переплату. Поэтому обычно первая сумма, которую необходимо внести, колеблется в границах 20-30% от всей цены автомобиля.

Стоит ли покупать авто в кредит без первого взноса?

По факту приобрести подходящую марку машины без первого взноса в кредит имеет право практически каждый гражданин. Но чтобы в будущем это не доставило ему хлопот, следует строго придерживаться следующих рекомендаций:

1. Провести тщательный анализ собственного финансового положения, чтобы в процесс поэтапного возврата денег банку не загнать себя в долговую яму.
2. Определиться с моделью авто, ведь здесь ключевую роль играет тот нюанс, подержанная это марка или совершенно новая.
3. Найти подходящий банк, изучая отзывы от действующих клиентов и требования, касающиеся актуальных программ.
4. Подготовить пакет документов, чтобы потом не тратить время на сбор требуемых бумаг и иметь всё под рукой.

Соглашаться на договор без первоначального взноса нужно, только если вы твёрдо убеждены в том, что потянете условия, которые выдвигает банк. Хотя порой лучше временно отложить взятие кредита и накопить положенную сумму, чтобы потом годами не переплачивать нарочно завышенные проценты.

В каких банках можно получить кредит?

Сейчас самостоятельно накопить необходимую сумму для взноса по автокредиту в большинстве случаев нереально, поэтому единственным выходом из сложившейся ситуации становится поиск уникальных предложений от отечественных банков. Перед тем, как выбрать для себя оптимальный вариант и оформлять ссуду, стоит сравнить условия в самых популярных учреждениях:

Но важно понимать, что далеко не все российские банки готовы предоставить заём на покупку транспортного средства без предварительного аванса. Например, подобных программ не стоит ожидать от таких гигантов, как Сбербанк, Райффайзен или Альфа. Но в 2020 году существует достаточно компаний с аналогичными программами, поэтому всегда можно найти подходящую замену.

Кто может рассчитывать на кредит?

Пускай подобные программы касательно авто и существуют, но на практике стать их участником довольно трудно. Учитывая, что банк не получает финансовой гарантии в момент заключения, он обязан убедиться в том, что потенциальный клиент будет исправно выплачивать долг. Поэтому требования к заёмщику обычно состоят из следующих пунктов:

• возраст не меньше 21 года и не больше 60 лет;
• иметь гражданство России и регистрацию;
• движимое имущество не должно фигурировать в суде;
• хорошая кредитная история (или нейтральная).

Дополнительно могут выдвинуть особые требования касательно трудоустройства: например, запросить справку от работодателя об уровне дохода или стажа на последней должности (около 3 месяцев – 1 года).

Предъявляемые требования к автомобилю

Автокредиты с таким условием, как отсутствие первоначального взноса, позволяют приобрести как новые, так и подержанные автомобили. Но на деле требования к старым и более современным моделям существенно отличаются (как по цене, так и по техническим показателям), и это стоит учитывать при поиске подходящей марки

К новому автомобилю

Обычно к машинам без пробега практически не предъявляется серьёзных требований: они могут быть любой марки. Важно, чтобы их продажа осуществлялась через официальный салон, который является партнёром банка. Финальные требования, предъявляемые к транспорту, зависят от выбранной кредитной программы и должны включать:

1. Отсутствие таможенных ограничений.
2. Целиком оплаченные платежи за кредит.
3. Официально разрешённое отчуждение.

Некоторые схемы касаются лишь иностранных авто, а другие касаются только моделей отечественного производства – точные параметры следует уточнять уже в выбранной финансовой организации. Стоит помнить, что некоторые банки не выдают кредиты на покупку транспортных средств, которые не относятся к категории B.

К подержанному транспортному средству

Зато банки гораздо требовательнее относится к б/у автомобилям, поэтому если транспорт был выпущен российским брендом, период его эксплуатации обязан быть не выше 5 лет. А вот относительно американских и других иностранных машин ограничения немного завышены – под 10-15 лет.

Крайне важно, чтобы у них было исправное состояние, они не находились в обременении и параллельно имели оригинальное ПТС. Особенно наличие готовых бумаг необходимо, когда физическое лицо ввозило автомобиль из-за границы: это автоматически гарантирует его «чистоту». Но, как и новые аналоги, такая машина должна быть в исправном техническом состоянии и не иметь визуально видимых повреждений.

Какие необходимы документы?

Учитывая, что автомобильный кредит предоставляется без взноса, итоговый список запрашиваемых документов часто расширен, в отличие от стандартного пакета по обычному потребительскому займу. Даже вопреки идеальной кредитной истории, будущему клиенту всё равно придётся подать в банковское учреждение копии:

• паспорта гражданина России;
• трудовой книжки или трудового договора;
• справку 2-НДФЛ о зарплате за последние полгода;
• документ о полученном образовании;
• декларацию из налогового органа (конкретно для ИП);
• регистрации в регионе деятельности филиала.

Учитывая, что покупка транспортного средства будет происходить практически без каких-либо финансовых обязательств со стороны потребителя, то помимо вышеперечисленных бумаг, нужно дополнительно предоставить следующие экземпляры:

• наличие недвижимого имущества;
• водительское удостоверение;
• справку 2-НДФЛ о доходах супруга;
• заграничный паспорт;
• справку о здоровье;
• характеристику с официальной работы.

Когда заёмщик точно решил взять машину в заём без первого взноса, не следует опасаться бояться передать в банк полный комплект документов. Для организации это является смежной гарантией того, что клиент вернет полную сумму долга в указанный срок.

Причины, по которым это выгодно банку

Оценивая общую роль первоначального взноса, стоит понимать, что самому банку невыгодно, когда клиент желает его заплатить перед заключением сделки. Таким методом он будет терять незначительную сумму при выплате процентов клиентам, поскольку первая часть вклада уменьшает общий размер кредита. Соответственно и доход от конкретного продукта (в данном случае авто) будет меньше. В итоге для финансового учреждения это прибыльно, поскольку:

1. При невозврате суммы ссуды, банк снижает свои потери и убытки.
2. Взамен можно оценить, платёжеспособен ли клиент в теории.
3. Денежные запасы банка стабильно пополняются такими долями.

Поэтому любому банку тоже не нужно, чтобы потенциальный потребитель намеренно вносил очень крупную сумму в качестве первоначального взноса. Единственный минус для организации в этом случае – невозможность заранее удостовериться в финансовой обеспеченности клиента.

Чем это выгодно для заёмщика?

Учитывая, что каждая сторона желает иметь выгоду от подобного договора, то заёмщик тоже не исключение. Первоначальный взнос даёт будущему клиенту возможность значительно снизить или исключить личные траты при подписании соглашения. Но взамен гражданин может столкнуться с разными нюансами, которые он способен решить, лишь заплатив первую сумму. Нужно максимально близко ознакомиться со всеми предложениями, которые предлагают разные банки.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Попытка закрыть открытый заём по автомобилю до официального срока для банков означает существенную потерю ожидаемого дохода. Так кредитные учреждения не особо приветствуют подобные мероприятия. Когда клиент планирует рассчитаться с долгами раньше периода, необходимо изучить все условия досрочного погашения. А если существует обязательная комиссия за подобную услугу, то её тоже придётся оплатить.

Едва вся сумма будет внесена, требуется получить документы о том, что кредит окончательно погашен. В большинстве банков погасить кредит раньше срока можно только после письменного уведомления об этом. Подать заявку нужно минимум за 30 дней до выбранной даты закрытия займа.

Положительные и отрицательные стороны такого кредита

Неоднократно подтверждалось на практике, что когда у водителя отсутствует возможность накопить хоть какую-то сумму самостоятельно для первого взноса за транспортное средство, то автокредит без такого непременно спасёт ситуацию.

В этом и заключается самый большой плюс для потребителя, ведь всякий человек теперь имеет право оформить покупку машины, не откладывая задумку на неопределённый срок.

У подобного автокредитования, в котором отсутствует стартовый вклад, имеются свои неоспоримые плюсы:

• шанс получить крупную сумму без поручителей;
• краткий промежуток для оформления смежных бумаг;
• заключение сделки на супругу (супруга) без его присутствия.

К сожалению, много положительных сторон в данной схеме отметить трудно. Зато рассматриваемый вариант программы без первого взноса неизменно означает, что все риски банка будут так или иначе нивелированы каким-то альтернативным способом. Финансовые учреждения прибегают к многочисленным хитростям, чтобы завуалированно компенсировать будущие расходы и обезопасить договор. В результате для гражданина это выливается в следующие изъяны:

1. Поднимается процентная ставка – разница с классическими кредитами составляет в среднем 5-10%.
2. Снижается итоговая сумма кредитования – наблюдается более скромный объём средств (максимум 1,5 мл. руб.).
3. Автомобиль оформляют в качестве залога (по факту вы не будете являться полноправным собственником имущества).
4. Требование обязательного страхования КАСКО (при угоне или серьёзной аварии компенсация от компании пойдёт на уплату долга).
5. Проверка платежеспособности и кредитной истории (особо тщательно контролируют обеспеченность клиента – если были проблемы с выплатами в прошлом, заём без взноса вряд ли дадут).

Каждый банк, который предлагает альтернативные программы без первоначального взноса, довольно внимательно рассматривает заявку и финансовое состояние каждого клиента, который желает оформить кредит на автомобиль на подобных условиях. Даже если заёмщик хочет получить кредит на транспортное средство на самый невзрачный, подержанный автомобиль, всё равно придётся подготовить внушительный пакет документов.

Кредитная организация достаточно быстро оформляет заявку в случае её одобрения, но вот рассматривать обращение гражданина может до нескольких недель. И всегда стоит быть готовым к тому, что от имени банка может прийти официальный отказ.