Как взять автокредит: подробно о программе автокредитования

Многие желают приобрести автомобиль, но не всегда располагают требуемой суммой для подобной покупки. Поэтому условия специального займа, рассчитанного как раз под машину, интересует большинство людей. Каким образом можно получить одобрение на автокредит, как всё оформить максимально выгодно и на какие «подводные камни» можно наткнуться при выборе подходящего банка?

О программе автокредитования

Чтобы увеличить количество кредитов под транспорт, государством была создана программа финансирования половины процентной ставки. Данная схема даёт возможность получить ссуду на покупку машины не под 16% годовых, а под 8%. Но предложенная альтернатива имеет свои нюансы и действует не во всех организациях.

По умолчанию программа льготного автокредитования контролируется постановлением правительства №364, хотя сам нормативный акт неоднократно корректировали (увеличивалась максимальная сумма). Поэтому для поддержки автомобильной промышленности правительство РФ решило реабилитировать программу автокредитования и в 2019 году. А отечественные банки охотно выдают целевые кредиты на покупку автомобиля.

Как грамотно получить автокредит?

Чтобы получить автомобиль за кредитные средства, стоит выполнить несколько обязательных шагов, связанных с подбором программы, утверждением конкретной марки и согласованием предстоящей сделки с банком. В зависимости от того, заключается договор в автосалоне или напрямую в банке, алгоритм процедуры будет иметь незначительные отличия. Но основные этапы состоят из таких действий, как:

Выбрать машину (определиться с моделью, годом выпуска, стоимостью, величиной первоначального взноса).
Выяснить, сотрудничает ли салон, где продаётся такое авто, с приглянувшимся банком (подобные списки размещают на официальных сайтах или выдают по запросу).
Утвердить конкретный метод способа оформления займа (если есть право участвовать в льготных программах «Семейный автомобиль» или «Первый автомобиль» нужны соответствующие подтверждения).
Известить банк о желании взять автокредит (отправить заявку и полный пакет бумаг).
Если запрашиваемый автокредит одобрили, следует приступать к заключению договора купли-продажи транспортного средства.
Нужно внести первоначальный взнос, размер которого обозначена в кредитном соглашении (когда таковой вообще требуют).
Дальше новый владелец обязан поставить машину на учёт в ГИБДД.
Параллельно заключается договор по залогу и страхованию, а купленное авто читается залогом.
Подписывается контракт договор на автокредит (стоит предоставить платежную квитанцию из автосалона, копию паспорта ТС и согласие супруга/и на получение займа).

После выполненных манипуляций, оговоренная сумма поступает на счёт продавца транспортного средства, а автомобиль отдают в распоряжение заявителю.

Стоит учесть, что каждый банк учитывает платежеспособность клиента. Если имеется возможность предоставить справку о доходах (форма 2-НДФЛ), то продемонстрируйте справку сотрудникам. В случае отсутствия этой бумаги вам не откажут, но вот процентная ставка при этом будет максимальная. Та же ситуация распространяется и на наличие недвижимости, отсутствии иждивенцев или готовности заложить ценное имущество под обеспечение – данные факты позволят снизить уровень ставки.

Как взять авто в кредит в автосалоне?

У заинтересованных в оформлении автокредита граждан, всегда возникает вопрос: где выгоднее взять заём – в банке или салоне? Выбор самой выгодной программы – гарантия удобных условий по выплатам. Поэтому необходимо понять, какой вариант лучше.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу и воспользоваться льготными условиями с господдержкой. С финансовыми учреждениями нужно обращать внимание на:

валюту кредитования;
размер % годовой ставки;
необходимость в первоначальном взносе;
условия погашения;
страхование транспорта.

Но автосалоны тоже хорошо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов: нередко российские банки платят таким фирмам, за то, что те приводят им новых потребителей. И эта услуга тоже автоматически включается в полную цену будущего займа.

Поэтому в банке любая кредитная программа будет гораздо дешевле, чем у дилера. Да и сам процесс оформление даёт клиенту ряд преимуществ: шанс выбрать подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор и моментальность принятия окончательного решения. А при обращении в автосалон стандартный алгоритм дополнится лишними этапами и растянет финальный срок.

Какие есть нюансы получения кредита на покупку автомобиля?

Типичный заём на покупку транспортного средства имеет ряд отличий от потребительского аналога:

Работа государственной программы льготного автокредитования (чьи преимущества действительно ощутимы, но условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить).
Оформление ссуды совершается с участием продавца (дилера или автосалона), заинтересованного в собственной прибыли, а не в выгоде для клиента.
Все автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность порчи в процессе эксплуатации очень высока и банки требуют дополнительных гарантий (залог, в виде которого выступает покупаемый транспорт, различных страховок).

Банки очень тщательно проверяют информацию о перспективном кандидате, выдвигая жёсткие требования к заемщику, контролируя возврат займа. Так особенностью автокредита является необходимость подачи следующих документов:

соглашение о залоговом обеспечении (объект – машина);
полис добровольного комплексного страхования КАСКО;

Важным этапом проверки кандидатуры становится и соответствие стандартным требованиям заёмщика:

Возраст от 21 до 75 лет (иногда не старше 60 лет).
Иметь гражданство РФ.
Иметь постоянную или временную регистрацию.
Положительная кредитная история в базе данных.
Опыт работы не менее 6 месяцев на одном предприятии.
Общий трудовой стаж не менее 1 года за 5 лет.

Кредитный автомобиль будет оставаться в залоге у финансового учреждения вплоть до 100% расчета, поэтому до момента погашения долга транспорт нельзя ни продать, подарить или как-то распорядиться иным способом. А в случае невозврата средств, кредитор имеет право продать автомобиль, а за счёт вырученных денег погасить долг клиента.

Плюсы и минусы получения автомобиля в кредит

Чтобы определиться, есть ли резон оформлять автокредит, необходимо учесть все преимущества и недостатки данного вида займа. Для водителя эксперты выделяют следующие плюсы:

низкий первоначальный взнос;
умеренные процентные ставки;
возможность выбора подходящей программы;
получение автомобиля в кратчайшие сроки;
отсутствие нужды в поручителе;
дополнительные льготы и скидки.

Но параллельно с перечисленными преимуществами, решение обратиться в банк имеет и ощутимые изъяны:

Машина является предметом залога и распоряжаться ею нельзя.
При большом долге, кредитор вправе отнять транспорт.
Обязательное наличие страхового договора для авто.
Дополнительные взыскания при досрочном погашении кредита.
Ограниченный выбор моделей автомобилей.
Итоговая стоимость машины становится гораздо выше рыночной цены.
Имеются расходы на добровольную страховку за несколько лет.

Несмотря на обилие пунктов с недостатками, для многих автокредит всё равно остаётся очень выгодным вариантом займа. Главное правильно рассчитать свою платежеспособность: наличие просрочек по транспорту не позволит в дальнейшем обращаться в банк повторно и испортит кредитную историю.

Какие есть требования к автомобилю?

Поскольку стандартный автокредит – это целевой заём, который направлен на приобретение машины и банк непременно будет выдвигать целый ряд требований не только к самому клиенту, но и к покупаемому автомобилю. Обычно все условия заранее прописаны в договоре и их нужно подробно изучить. Главные правила утверждают, что:

срок эксплуатации не может превышать 6-7 лет;
транспорт должен находиться под страховкой КАСКО;
обязательный технический осмотр с официальным выводом.

Нередко организация дополняет основной список замечаниями касательно марки, модели и технических характеристик машины, а также мест покупки транспортного средства и его возраста. Зато в рамках автокредита можно приобрести и новое, и подержанное авто.

Требования к новому авто

Под понятием «новой машины» подразумевается средство передвижение текущего либо прошлого года выпуска, которая вовсе не имеет пробега. В случае с такой моделью, стоит только нанести визит в салон, определиться с маркой, собрать пакет документов и дождаться положительного решения, чтобы забрать автомобиль. Например, банки с удовольствием заключают сделки по купле-продаже новых иномарок и отечественных авто: они надёжнее, редко ломаются и их легче продать.

Требования к б/у автомобилю

Изначально процедура оформления автокредита подержанного транспорта похожа на алгоритм для новых машин, но имеются отличия в некоторых параметрах:

Срок эксплуатации (5-6 лет для отечественных и 9-12 лет для иномарок).
Максимальный пробег на момент открытия сделки — 100 тыс. км.
Автомобиль закреплён за частным продавцом.
Начальный взнос становится больше на 5%.
Ставка значительно возрастает — минимум от 25%.

А когда приобретается подержанная иномарка, то кредитор также имеет право лично проконтролировать то, чтобы ввоз на территорию России был произведён официальным дилером, с необходимыми бумагами и грамотной растаможкой. Вдобавок кредит на б\у машины часто имеет небольшой срок кредитования.

Каковы условия автокредитования?

Решение взять транспорт в заём тесно взаимосвязано с финансовыми возможностями. Поэтому будущему клиенту стоит сразу просчитать все риски, периодичность и объём взносов и учесть смежные начисления, чтобы успевать возвращать долг банку.

Какие ставки по автозаймам?

Итоговая процентная ставка напрямую зависит от кредитной истории, первоначального взноса и самого авто. Так на покупку новых марок она окажется ниже, чем при приобретении подержанных. Заодно ставка увеличивается при нулевом первоначальном взносе или при отсутствии полиса КАСКО. Исходя из статистики в I квартале 2019 года, среднее значение составило 17%, а по кредитам наличными — 17,6%. Ставка по автокредиту в большинстве случаев будет существенно ниже, чем по нецелевому потребительскому, поскольку банк страхует собственные риски залогом и может предлагать более выгодные условия.

Каков срок кредитования?

Период тоже иногда оказывает влияние на ставку: чем дольше долговой срок, тем больше становится % по автокредиту. Хотя многие банки предлагают единый диапазон, где средний промежуток — 3-5 лет. Но сделку можно оформить и на минимальный срок – 6 месяцев, когда как максимальный период — 7-10 лет, однако подобных предложений крайне мало.

Какой первоначальный взнос?

Внесение аванса — центральное условие получения займа на транспорт. Для кредитора это своеобразная страховка: тогда клиент серьёзно подходит к обязательствам, а при возникновении просрочки банк просто продаёт машину со скидкой в 20-30% от рыночной стоимости.

Стандартный начальный взнос (10%) часто предлагается согласно условиям партнёрских программ, нацеленных на реализацию конкретной марки. Однако получить машину в кредит без внесения аванса тоже реально: подобные программы действуют в нескольких банках России. Обычно отсутствие стартового капитала отрицательно сказывается на других условиях займа: сумма к выдаче сокращается, ставка увеличивается, а требования к клиенту ужесточаются.

Какова минимальная сумма?

Самая низкая сумма автокредита может отличаться от региона нахождения филиала банка. В среднем сумма варьируется в пределах 50-100 тыс. руб., а максимальная может достигать 10 млн. руб.

Есть и отдельная программа предоставления займа вообще без первоначального взноса. Её суть заключается в том, что заявитель получает кредит на минимальный рок с высокой процентной ставкой. Но при поддержке государства значения сильно снижаются, ведь страна гарантирует льготы и компенсирует процентную ставку 6,7%. А по программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль» вовсе предоставляется скидка в 10%, поэтому покупателю априори нужно платить меньше.

Существующие виды платежей

В качестве условных платежей, кредитные организации предлагают автолюбителям два вида платежей под их нужды: дифференцированные и аннуитетные. Первый вариант начисляет проценты сразу на остаток долга, поэтому размер взносов плавно снижается. Плюсом такой схемы является скромный размер переплат и выгодные условия для досрочного погашения долга, а к минусам стоит отнести большой объём первых платежей, что сумеет позволить себе не каждый заёмщик. А вот аннуитетные платежи равномерно распределены на весь период кредитования, что очень удобно, поскольку заранее известна сумма платежа. Но такие версии считаются гораздо дороже с точки зрения переплат.

Какие будут комиссии?

Порой с клиентов банк берёт единовременную комиссию за открытие сделки, перевод средств на расчётный счет или рассмотрение самой кредитной заявки на машину. Это бывают как чёткие суммы (до 10 тыс. руб.), так и % от размера займа (средний показатель составляет около 1,5%). Но даже такие дополнительные пункты трат должны быть указаны в договоре автокредита. Отдельным претендентам даже следует платить комиссию за включение в программу страхования банковских заёмщиков от несчастных случаев и болезней (объём сбора зависит от срока, обычно 1,5-3%). Но любой клиент имеет право отказаться от таких условий, хотя при этом он потеряет выгоду от займа.

Возможно ли досрочное погашение?

Воспользовавшись услугами банка в плане автокредита, гражданин соглашается на крупную покупку. Но на практике выплачивать заём за машину довольно трудно. Потребитель должен осознавать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо вовремя и в полном объёме. Поэтому порядок погашения кредита за транспортное средство заключается в соблюдении нескольких простых требований:

гасить долг нужно в соответствии с фиксированным графиком платежей;
нельзя допускать просрочки по выплатам или перечислять деньги лишь частично;
после окончания срока действия договора страховки, его следует заключить повторно;
на основании заявления можно преждевременно погасить автокредит.

Допускается погасить автокредит досрочно без штрафов и неустоек, но следует сообщить банку о своём намерении приблизительно за месяц до оплаты всей суммы (наличными или по пластиковой карте). Иногда кредиторы специально ограничивают объём минимального досрочного платежа (15 тыс. руб. или 3 ежемесячных выплат). За несвоевременный возврат кредитных средств и начисленных процентов ещё и устанавливают штрафы (по 0,15-1% в день).

Но даже выплата последнего платежа – не последний этап. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен и проверить, вывел ли банк автомобиль из залога. На кредитном договоре обязательно должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».