Досрочное погашение автокредита

Оформляя автокредит, большинство клиентов рассчитывает на перспективу его досрочного погашения. Такое стремление невыгодно для банков, они теряют свою прибыль из-за уменьшения процентов. Поэтому при досрочном погашении можно столкнуться с некоторыми трудностями и нюансами оформления.

Что говорит законодательство?

Начиная с 2011 года, перемены в этот вопрос внес ФЗ № 162-078-5 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части 2 ГК РФ». Основное его положение – за досрочное погашение финансовые организации не в праве накладывать штрафы и взимать комиссии.

Среди других нюансов:

банку полагаются только те проценты, которые были начислены до момента досрочного погашения займа;
для полного закрытия кредита требуется одобрение кредитора;
уведомить о своем желании клиент обязан не позднее 30 дней до момента проведения расчетов.

Условия досрочного погашения

Основным документом, регулирующим отношения между кредитором и заемщиком, является договор. Именно в нем содержатся основные критерии досрочного погашения, не противоречащие действующему российскому законодательству.

Перед подписанием этого документа, стоит внимательно изучить его содержание. Заведомо невыгодными для заемщика будут следующие условия досрочного погашения:

Минимальный срок, после которого клиент может произвести частичное или полное погашение – 6 или 12 месяцев.
Сумма для внесения строго фиксирована. Например, она должна быть кратна размеру регулярного платежа.
Клиент обязан выплатить банку все проценты, указанные в графике.

Соглашений с подобными формулировками и условиями стоит избегать. Погасить такой автокредит на выгодных условиях не удастся.

Как пишется заявление?

Составить заявление можно по образцу, предоставленному кредитной организацией. Либо оформить его в свободной форме с обязательным присутствием следующих пунктов:

полное юридическое название банка-кредитора;
личные данные заемщика: ФИО, информация из паспорта;
номер и дата заключения договора кредитования;
ссылка на пункт соглашения, в котором упоминается возможность досрочного погашения;
счет, на который будут перечислены средства;
желаемая дата осуществления процедуры. Заявление должно быть направлено в банк не позднее 30 дней до нее.

Правила написания заявления:

В верхнем правом углу обязательно указывается адресат. В данном случае им выступает руководитель регионального отделения банка.
Далее, имя отправителя (заемщика), его паспортные и контактные данные.
Ниже, посередине листа заголовок «Заявление о досрочном погашении кредита».
Под названием основная часть документа, содержащая все перечисленные выше пункты.
В завершении: подпись и ее расшифровка, дата составления заявления.
На оставшейся пустой части листа место для отметок банка о принятии заявления и вынесения решения по нему.

Документ составляется в двух экземплярах, на одном из которых ставится отметка кредитной организации о получении. Этот экземпляр остается у заемщика.

Варианты досрочного погашения

Существует сразу несколько вариантов погашения в зависимости от внесенной суммы или типа ежемесячных платежей.

Исходя из направленной суммы и общей задолженности, погашение может быть:

полное. Клиент перечисляет банку средства равные объему его долга и полностью перекрывает его. При расчете задолженности используется не только полученные денежные средства, но и проценты, начисленные на них за весь срок использования;
досрочное. Заемщик перечисляет часть средств, не перекрывающие его долг, но превышающие регулярные платежи. Этот метод менее выгоден, но все же сэкономить на процентах удастся.

Варианты досрочного погашения, в зависимости от типа платежей:

Аннуитетные. В этом случае заемщик уплачивает начисленные проценты авансом. Если клиент рассчитается с банком на 4-м месяце использования займа, взятого по полгода, то он все равно выплатит проценты за 5 и 6 месяц. Они в включены в платежи первых 4 месяцев. При досрочном погашении такого займа можно рассчитывать либо на сокращение размера ежемесячного платежа, либо на уменьшение срока кредитования. Точные условия и правила содержатся в кредитном договоре. Рекомендации для ускорения закрытия такого кредита:

- на этапе составления соглашения написать заявление о возможности досрочного погашения ссуды в безакцептном порядке по факту поступления средств. Этот документ поможет избежать лишних визитов в банк;
- уточнять у сотрудников банка точную дату поступления средств, во избежании «зависания» платежа;
- сохранять не менее года квитанции и справки, подтверждающие факт внесения последнего платежа.

Дифференцированные. В этом случае проценты начисляются равномерно на остаток долга. Чем дольше клиент рассчитывается с банком, тем меньше размер его задолженности и тем меньше процентов начисляется. Поэтому первый дифференцированный платеж всегда значительно больше последнего. При таком типе расчетов выгодным способом погашения будет любая сумма, превышающая плановый взнос. Из-за уменьшения задолженности произойдет перерасчет начисления процентов, и кредитная нагрузка заемщика существенно снизится.

Отдельный тип внепланового закрытия автокредита – его рефинансирование. Оформить новый займ под меньший процент можно как в той же финансовой организации, так и у конкурентной. В рамках автокредитования рефинансирование реализуется двумя способами:

классический метод. Переход заемщика от одного банка к другому. При этом ТС по-прежнему выступает в роли залога и остается под обременением. Таким образом можно достичь уменьшения ежемесячных платежей путем увеличения общего срока кредитования;
по программе Trade-in. Часть стоимости нового авто компенсируется путем предоставления другого, более дешевого ТС, находящегося в пользовании заемщика.

Порядок процедуры онлайн

Полностью завершить процедуру досрочного закрытия автокредита онлайн не удастся. После удаленной подачи заявки и перечисления средств, посетить отделение банка все-таки потребуется.

Во время личного визита произойдет подписание нового графика платежей или выдача справки о полном аннулировании долга.

В 2020 году онлайн-процедуру досрочного погашения предлагают следующие финансовые организации:

Сбербанк, с помощью сервиса «Сбербанк-Онлайн»;
ВТБ, на портале «ВТБ-Онлайн».

Как оформляется закрытие кредита?

Для того, чтобы досрочно полностью или частично погасить займ, клиент должен обратиться в любое отделение банка. Сделать это можно лично, либо воспользовавшись услугой онлайн-заявки. Стоит учесть, что не все финансовые организации ее предоставляют. О правильном порядке досрочного закрытия кредита рассказано ниже.

В каком порядке происходит?

Этапы, которые необходимо пройти заемщику:

Написать заявление с прошением о досрочном погашении. Его необходимо направить в финансовую организацию не позднее 30 дней до желаемой даты внесения средств.
Получить уведомление от банка о принятии положительного решения по предоставленному заявлению.
Уточнить у кредитного специалиста полную сумму задолженности с указание всех комиссий и сборов. Лучше если это будет документ, на котором проставлена отметка о сотруднике, производившем расчеты. Доверять информации «на словах» не стоит.
Внести сумму, указанную в полученном документе. Сделать это можно любым привычным способом. Для подтверждения факта поступления средств обязательно сохранить чек или квитанцию.
Получить от банка справку о том, что задолженность отсутствует. В некоторых организациях выдача такого документа может быть платной. Это связано с тем, что формально клиент уже не является заемщиком и банк не обязан обслуживать его бесплатно. Полученную справку стоит хранить в течение трех лет. При возникновении спорных ситуаций она поможет доказать правоту клиента.
Забрать из финансовой организации закладную и ПТС.

Процедура перерасчета процентов

В момент подписания кредитного договора заемщику выдается график платежей. Это усредненный документ, содержащий информацию о платежах без учета преждевременного внесения средств. Поэтому ориентироваться на него при перерасчете процентов не стоит.

Для подсчета оставшихся процентов возможно использовать два варианта:

обратиться к специалисту банка. Он поможет рассчитать выгодный вариант погашения, представит данные об оставшейся задолженности, процентах и возможной экономии при досрочном погашении;
с помощью онлайн-калькуляторов расчета досрочного погашения. Для работы с этими сервисами потребуется внести информацию о сроке кредитования, дате оформления займа, ставке и типе платежей. Далее, путем подбора самостоятельно определить оптимальную сумму и время ее внесения.

Как происходит возврат неиспользованной страховки?

Для компенсации потенциального риска невозврата кредита, многие банки обязывают заемщиков оформлять страхование жизни или автомобиля, находящегося в залоге. При отказе от этой опции, процентная ставка резко повышается.

При досрочном погашении автокредита, заемщик вправе вернуть себе часть страховой премии за неиспользованный срок. Сумма для возврата рассчитывается пропорционально периоду, прошедшему с момента заключения договора и оставшегося до окончания его срока действия. Исключение для получения части страховой премии – наступивший страховой случай.

Для того, чтобы вернуть неиспользованную часть страховки необходимо обращаться не в банк, а непосредственно к страхователю. Потребуется указать причины расторжения договора и приложить справку об отсутствии задолженности перед банком. После рассмотрения обращения, фирма-страхователь перечислит средства на указанный счет.

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Чем дольше длятся отношения между заемщиком и кредитором, тем большую сумму процентов получит последний. При досрочном расторжении такого договора, финансовая организация недополучит крупную сумму прибыли. Кроме того, на работу с клиентом тратятся временные и человеческие ресурсы. Поэтому все банки не поддерживают досрочное погашение любых видов кредитов, не исключение и автокредит.

Если порядок погашения не соблюден

Типичные ошибки в оформлении досрочного погашения:

Сумма долга рассчитана приблизительно или перечислена не в полном объеме. Даже, если разница между остатком долга и внесенным платежом будет в 10 копеек, то банк не сможет закрыть кредит. После обнаружения несоответствия придется провести всю процедуру заново.
Клиент не получил справку об отсутствии задолженности. Совместно с предыдущим пунктом это может привести к серьезным проблемам. Заемщик не будет знать о том, что за ним по-прежнему числится долг, а проценты за просрочку будут расти. Таким образом не только, увеличится общая сумма просрочки, но и испортится кредитная история.
Клиент не забрал из банка ПТС и не аннулировал закладную. Эта ситуация случается реже всего. В таком случае, транспортное средство будет находится под обременением и с ним нельзя будет совершать никаких регистрационных действий. Обнаружиться это обстоятельство может уже на этапе продажи или переоформления.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К положительным сторонам досрочного закрытия автокредита относятся:

уменьшение переплаты прямо пропорциональное сроку кредитования;
отказ от страхования и возврат части неиспользованных страховых взносов;
досрочное снятие обременения с ТС. Это дает автовладельцу полную свободу действий: продажа, дарение, оформление наследства;
доступность оформления нового кредита. Многие банки отказывают в займе пришедшим к ним клиентам из-за высокой кредитной нагрузки.

Несколько минусов досрочного погашения:

уменьшение выгоды за счет инфляции. Ежегодно покупательская способность денег падает, а размер платежей остается неизменным. Выгода от погашения будет, но на ее размере скажется инфляция;
упущенная возможность другого использования денежных средств. Их можно вложить в акции или бизнес, а полученную прибыль использовать на свое усмотрение;
бюрократия. Для того, чтобы в дальнейшем не возникло проблем, необходимо контролировать каждый шаг и получать заверенный документ по любому действию, совершенному в банке.

Досрочное погашение автокредита – это операция выгодная исключительно для заемщика. Банки не приветствуют расторжение договора раньше оговоренного срока и всячески пытаются усложнить эту процедуру. Однако, полностью отказать в ней они не могут.