Беспроцентный кредит на авто

В условиях жесткой конкуренции кредитные организации придумывают все новые уловки и специальные предложения, чтобы привлечь клиентов. Одним из таких заманчивых бонусов является беспроцентный автокредит.

Что такое беспроцентный кредит?

При выборе транспортного средства в кредит, менеджеры предлагают клиентам оформить займ под 0% годовых (рассрочку). Не стоит доверять такой щедрости банков, так как в этом случае теряется смысл от их функционирования. Без начисления процентов банки не получат свою прибыль. Однако, не все так просто, беспроцентному кредитованию свойственны и другие нюансы:

1. Срок предоставления займа не превышает 2 лет. Это связано с тем, что если в период погашения долга возникают проблемы, то банк без труда сможет изъять практически новый автомобиль и продать его для погашения всей просроченной суммы. За несколько лет ТС не устаревает и не успевает сломаться.
2. Сумма первоначального взноса – от 50% и выше. Это требование вытекает из первого. Чем меньше сумма основного долга, тем ниже риск. При коротком сроке кредитования, клиенту проще и легче выплачивать небольшую сумму ежемесячно.

Финансовая организация не остается без прибыли от выдачи беспроцентного займа. Заработок ее складывается из дополнительных комиссий и сборов:

• высоких тарифов страхования от всех рисков, а не только КАСКО;
• искусственно завышенной стоимости авто. Делается это сотрудниками автосалона, которые действуют заодно с банком;
• комиссий за обслуживание договора. Их придется выплачивать ежемесячно, размер, чаще всего, аналогичен ставке по кредиту.

Еще одна популярная схема заработка – переуступка долга от дилера к банку. Автосалон находит покупателя, готового приобрести машину в рассрочку, а затем, продает образовавшийся долг банку. При этом финансовая организация выкупает задолженность не по фактической стоимости авто, а с серьезной скидкой. Это есть прибыль банка.

Однако, не всегда рассрочка связана с маркетинговыми уловками. В некоторых случаях, автосалоны прибегают к ней, чтобы ускорить продажу непопулярных и «залежавшихся» моделей.

Стоит ли брать?

Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо просчитать ориентировочную стоимость беспроцентного кредита и сравнить ее с предложениями других банков (не рассрочками). В некоторых случаях, рассрочка действительно оказывается выгоднее для клиента. Отказываться от такого предложения не стоит.

Какие плюсы и минусы?

Среди однозначных положительных моментов можно отметить:

1. Отсутствие «бумажной волокиты», минимальный пакет документов.
2. Быстрое рассмотрение заявки – в течение одного дня. За это время можно не только получить одобрение по заявке, но и полностью оформить договор купли-продажи.

Минусов при оформлении рассрочки на автомобиль гораздо больше:

1. Большой первоначальный взнос.
2. Короткий срок кредитования.
3. Увеличение изначальной стоимости авто.
4. Обязательность страхования у организаций-партнеров.

Особенности получения кредита

Нюансы сделки при автокредитовании под 0%, которые нужно взвесить клиенту:

• оценить реальную необходимость. Банки так агрессивно рекламируют свои услуги, что часть заемщиков подписывают договор без особой необходимости и собственного желания;
• посмотреть на свое финансовое положение со стороны. Для погашения крупного долга за короткий срок всегда необходимо иметь резервный источник дохода. Основной может внезапно прекратить приносить прибыль;
• тщательно изучить соглашение перед его подписанием. В противном случае, условия кредитования могут оказаться не настолько выгодными, как обещано менеджером;
• узнать и сравнить реальную и заявленную стоимость авто. Изменения в цене могут произойти и при составлении договора: на словах одна цифра, а на бумаге другая;
• принять во внимание суммы по страховке. Чаще всего, заключить договор на эту услугу можно только в ограниченном числе компаний, сотрудничающих с банком.

На каких бы условиях не был заключен договор, за покупателем всегда остается право вернуть автомобиль в случае если он оказался ненадлежащего качества или имел дефекты, умышленно скрытые продавцом.

Процедура оформления

Узнать о возможности беспроцентного кредитования можно из информационных буклетов банка, в автосалоне или из рекламных роликов.

Оформление происходит по привычному сценарию:

1. Предоставление полного пакета документов покупателем и их рассмотрение их кредитным специалистом;
2. Выбор программы кредитования и модели авто. Уточнение и обсуждение со специалистом индивидуальных условий предоставления рассрочки;
3. Подписание договора, покупка полиса страхования и передача первоначального взноса;
4. Получение автомобиля покупателем.

Где и как можно взять?

Услугу рассрочки предоставляют:

• автосалоны. В этом случае, за предоставление кредита может отвечать, как сам автопроизводитель, так и банки-партнеры дилера. Таким образом салон увеличивает спрос и делает продаваемые авто более доступными. Всю информацию о кредитовании можно получить у менеджера автосалона;
• банки. Чаще всего, здесь можно будет лишь получить информацию о наличии такого предложения. Заключить договор и выбрать подходящую программу можно лишь непосредственно в автосалоне, с которым сотрудничает эта финансовая организация.
• частные лица. Это вариант рассматривается только в случае приобретения подержанного авто. Такие предложения можно найти на специализированных сайтах, посвященных продажи ТС. Выгода продавца уже заложена в стоимость авто, оформление КАСКО не потребуется.

Предъявляемые требования к заемщикам

Стандартные требования к потенциальным покупателям:

1. Наличие российского гражданства и постоянной прописки.
2. Возраст от 21 года до 60 лет. Чем старше клиент, тем больше вероятность, что ему придется оформить страхование жизни.
3. Подтвержденный размер дохода. В суммарном ежемесячном бюджете клиента обязательный регулярный платеж не должен превышать 40%.
4. Согласие на оформление страхования.

На какие автомобили можно взять кредит?

Рассрочку можно оформить далеко не на каждый автомобиль. Такие выгодные условия обычно предлагаются на:

• непопулярные модели, которые автосалон долгое время не может реализовать;
• ТС, выпущенные в прошлом году и по каким-то причинам не продавшиеся вовремя;
• модели авто, которые плохо зарекомендовали себя на рынке (например, из-за частых поломок);
• очень дорогие машины, спрос на которые минимален.

В автосалоне в рассрочку можно приобрести только новый автомобиль. Если стоит задача купить подержанное ТС, то необходимо обращаться к частным лицам, предлагающим беспроцентный займ.

Какие нужно предоставить документы?

Для оформления необходимо предоставить:

1. Копии всех страниц паспорта.
2. Водительское удостоверение.
3. Справку о доходах с работы: по форме 2-НДФЛ или образцу из банка.
4. Копию трудовой книжки или трудового договора, подтверждающие постоянную занятость клиента.

На рассмотрение документов отводится не более одного рабочего дня, после чего клиенту дается ответ о возможности кредитования. Для ускорения процесса большинство банков предлагает оставить заявку через их официальный сайт.

Существующие процентные ставки

Банки, предоставляющие беспроцентный целевой кредит на покупку автомобиля:

Крупные производители, также, могут предоставлять рассрочку на отдельные модели своих автомобилей. Так, например, приобрести новый Peugeot 408 определенных годов выпуска, можно с помощью специальной программы рассрочки от производителя. Для этого потребуется внести первоначальный взнос не менее 30% от полной стоимости и оформить займ на срок до 3 лет и общей суммой долга не более 5 млн рублей. В ходе таких акций, автогигант берет на себя обязательство по возмещению процентов по кредиту, взамен получает повышенный спрос покупателей на определенные модели.

Условия предоставления займа у автодилеров или салонов могут существенно отличаться. Во многих случаях, за обещаниями минимального первоначального взноса и длительного срока кредитования скрывается искусственно завышенная стоимость самого транспортного средства. Выгодными оказываются лишь те предложения, которые рассчитаны на реализацию трудно продающихся остатков или моделей, не пользующихся спросом. Оформление рассрочки на условиях крупных автодилеров:

Какие сроки предоставления?

Стандартный срок рассмотрения заявки на получение рассрочки составляет 2-3 часа с момента ее подачи. Для ускорения процесса оформления возможно предоставить все необходимые для банка данные, не выходя из дома, с помощью онлайн-сервисов на официальных сайтах.

Увеличить срок рассмотрения может подача неполного пакета документов или предоставление их в конце рабочего дня. В этом случае, кредитный специалист приступит к обработке заявки только на следующий рабочий день. Этот пункт не касается онлайн сервисов. Ответ по ним можно получить в любой время суток.

Беспроцентное кредитование и рассрочка на покупку автомобиля – это выгодный, на первый взгляд, способ приобретения авто. С его помощью можно купить как новую машину, так и бывшую в употреблении. Однако, для того, чтобы не попасться на маркетинговые уловки банков, стоит внимательно изучать условия такого кредитования и уточнять у менеджеров размер дополнительных обязательных комиссий и платежей.