Автокредит или потребительский кредит

Каждый второй автомобиль в России куплен с использованием кредита. Для приобретения транспортного средства можно воспользоваться потребительским или автокредитом. Ниже подробно рассмотрены плюсы и минусы обоих программ, их отличия и нюансы оформления.

Какие основные отличия?

Автокредит – это целевой кредит, предназначенный исключительно для покупки автомобиля. В этой ситуации, ТС выступает в качестве залогового имущества и находится под обременением банка. Если заемщик не выполняет свои обязательства и перестает вносить платежи, то банк продает автомобиль и возмещает ущерб. До полного погашения задолженности, владелец авто не может его продать или передать по генеральной доверенности.

Потребительский кредит – это сумма, выданная банка без определенных целей. Заемщик вправе распоряжаться ей на свое усмотрение. В большинстве случаев, размер потребительского кредита гораздо меньше целевого автокредита. Любое имущество, приобретенное заемщиком с помощью средств банка, находится в его полном распоряжении. Такой автомобиль владелец может продать или совершить другие действия по передаче прав третьему лицу.

Перечень отличий потребительского и автокредита:

если сумма крупная, то для оформления потребительского кредита потребуются дополнительные документы и поручитель. В автокредите необходимость в этом отсутствует;
целевое кредитование распространяется на приобретение только новых авто, купить подержанное ТС не удастся;
ставка по автокредитованию ниже, однако, авто нельзя продать до полного погашения задолженности;
при целевом кредитовании обязательно оформляется КАСКО;
автосалоны и дилеры предлагают дополнительные бонусы и скидки при покупке авто за наличные. Такой вариант возможен только при оформлении потребительского кредита.

Что лучше выбрать?

Выбор способа получения заемных средств у банка зависит от потребностей покупателя. Если на первом месте стоит возможность свободного распоряжения денежными средствами, то отдавать предпочтение лучше потребкредиту. С помощью него можно оплатить не только сам автомобиль, но и аксессуары и тюнинг. Для покупки дорогостоящих моделей лучше выбирать автокредит, такой финансовый инструмент окажется гораздо выгоднее.

Плюсы и минусы автокредита

Положительные стороны:

Возможность купить авто практически без первоначальных вложений. Не нужно копить на первоначальный взнос.
Больший выбор транспортных средств, без ограничений по стоимости.
Разнообразие программ кредитования. Они отличаются условиями и сроками предоставления средств.

Отрицательные стороны:

Необходимость оформления КАСКО. Отказ от этой страховки влечет серьезное увеличение процентов.
Отсутствие выбора программ в конкретном салоне, так как большинство из них работают в связке «дилер-банк».
Необходимость подтверждения платежеспособности клиента.
Оформление купленного авто в качестве залога.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Положительные стороны:

ТС находится в полном распоряжении заемщика. Банк не может наложить ограничения на продажу, обмен или дарение;
самостоятельный выбор банка и программы кредитования, вне зависимости от места приобретения автомобиля;
экономия на КАСКО, в его оформлении нет необходимости;
залог требуется лишь в исключительных случаях, большинство займов можно оформить без дополнительного обеспечения.

Отрицательные стороны:

большие суммы удастся получить только при наличии поручителя;
необходимо предоставить информацию о «белых» доходах заемщика, такая возможность есть не у всех.

Условия получения в банке

Сравнение двух вариантов кредитования:

Критерий	Потребительский кредит	Автокредит
Ставка	от 11-12%. В отдельных случаях требуется дополнительное страхование	около 9% без страхования жизни и около 3,5% с оформление страховки
Максимальная сумма	до 1,5 млн рублей	до 5 млн рублей
Максимальный срок предоставления заемных средств	не превышает 7 лет
Оформление ТС в залог	не требуется, оформляется по желанию	обязательно
Возможность заемщика распоряжаться автомобилем	заемщик вправе распоряжаться имуществом на свое усмотрение	заемщик может только управлять ТС, право продавать или передавать третьим лицам остается у банка до погашения долга
КАСКО	по желанию клиента	обязательно, в отдельных случаях при отказе от КАСКО увеличится процент (на 3-5%)
Размер первоначального взноса	от 10% от стоимости авто
Возможность использования программ государственного субсидирования	не доступно	доступно

В целом, вероятность одобрения заявок, поданных для автокредитования, гораздо выше, по сравнению с получением средств по потребительскому кредитованию.

Что означает субсидирование кредитов государством?

В 2013 году в России стартовали программы, благодаря которым можно приобрести ТС отечественного производства со скидкой до 25%. Эти программы носят название «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Заемщики, участвующие в них, получают от государства часть стоимости авто, добавляя ее к первоначальному взносу. Участниками могут стать только те лица, которые для приобретения новой машины воспользовались автокредитованием. Потребительский займ в данных программах не участвует.

Условия предоставления государственной субсидии:

Размер первоначального взноса и процентная ставка устанавливаются банком, осуществляющим кредитование.
Максимальный срок предоставления заемных средств – 36 месяцев.
Размер дотаций от государства:
- для регионов Дальнего Востока – 25% от стоимости авто;
- для других регионов – 10%.
Требования к заемщикам:
- наличие гражданства РФ;
- наличие ВУ;
- приобретаемое ТС должно быть первым в собственности (для программы «Первый автомобиль»);
- в семье должно быть двое и более несовершеннолетних детей (для программы «Семейный автомобиль»).
Требования к приобретаемому автомобилю:
- максимальный вес – 3,5 тонны;
- стоимость – до 1,45 млн;
- год выпуска – не ранее 2019 (при оформлении субсидии в 2020 году);
- место производства – Россия;
- отсутствие регистрации на другого человека до момента покупки. Автомобиль должен быть новым.

Купить транспортное средство с использованием государственных субсидий можно при оформлении автокредита в банке. После заключения договора, дальнейшие процедуры не отличаются от стандартных. Авто, также, необходимо зарегистрировать в ГИБДД.

Есть ли возможность досрочного погашения?

Право на досрочное погашение есть у обоих типов заемщиков, оформивших потребительский или автокредит. Важно понимать, что полное или частичное погашение – это всегда операция, заведомо невыгодная для банка. В этом случае финансовая организация теряет прибыль от невыплаченных процентов. Поэтому она может ввести дополнительные ограничения, например, необходимость письменного уведомление (как правило, за 30 дней) кредитора о желании досрочного внесения средств. Подробные условия операции всегда описаны в договоре.

Купить автомобиль с использованием заемных средств банка можно двумя способами, оформив потребительский или автокредит. В первом случае, неоспоримым преимуществом будет полноправное распоряжение купленным автомобилем. Во втором, значительная экономия за счет сниженной процентной ставки и возможности государственного субсидирования.