Автокредит — договор

Автокредит — договор

Автокредит — договор
СОДЕРЖАНИЕ
0

По умолчанию автокредит – специфический налог привычного кредита для физических лиц, который рассчитан исключительно на покупку конкретного транспортного средства (легкового или грузового автомобиля, автобуса и других видов машин), включая его одновременное использование в качестве залога. При конкретных условиях заключения соглашения это максимально выгодный вариант целевого способа банковского финансирования. Но будущим клиентам стоит внимательно изучить особенности данной сделки, чтобы впоследствии не иметь проблем с выплатами.

Как выглядит документ?

Если стандартный договор купли-продажи носит единовременный характер и действует до момента перевода средств за машину от банка на баланс автосалона, то смежный стандартный аналог автокредита действует до полного погашения суммы займа (порой на протяжении нескольких лет). Поэтому к самому первому этапу – ознакомлению с бумагами и подписанию — стоит относиться очень внимательно, чтобы обезопасить самого себя.

Перед тем, как соглашаться на выдвигаемые условия, следует внимательно прочесть каждый пункт, а также уточнить все непонятные моменты у сотрудников или менеджера заранее. Поскольку классический образец договора по автокредиту представляет собой типичное соглашение между банком и заёмщиком, то финансовое учреждение обязано выдать ссуду, а клиент – своевременно погасить долг в указанном объёме. Но на некоторые условия стоит обратить особо пристальное внимание.

Само соглашение заключается в письменной форме, в 2 одинаковых экземплярах и непременно дополняется приложениями в виде графика платежей, чтобы контролировать положенные сроки.

Некоторые кредиторы вовсе разрешают перед финальным этапом взять документы с собой и в течение нескольких дней тщательно изучать бумаги. К сожалению, такие условия обслуживания доступны не везде, поэтому рекомендуется заранее поинтересоваться такой возможностью, чтобы упростить весь процесс оформления документов.

Учитывая, что в сделке всегда задействована довольно крупная сумма (фактическая цена автомобиля), то большинство нюансов договора стоит изучить и решить спорные моменты до того, как поставить подпись. Самый оптимальный и надёжный вариант в данной ситуации – отправиться в банк вместе с юристом, который поможет выяснить любые непонятные пункты.

Какая информация должна содержаться?

Учитывая тот факт, что в типичном договоре обычно принимает участие одновременно 2 стороны — банк и потенциальный автовладелец – то их затрагиваемые интересы не должны противоречить друг другу, в противном случае возникнет конфликт, итог которого может быть непредсказуемым. В первую очередь в соглашении подробно расписывается непосредственно сам предмет договора – транспорт и его характеристики:

  • модель машины;
  • год выпуска;
  • VIN код;
  • номер двигателя;
  • оттенок марки;
  • копии ПТС.

Дальше в документе переходят к описанию требований в границах определённой сделки, поэтому переходят к той части, где по автокредиту прописываются:

  • процентная ставка (фиксированная);
  • размер первоначального взноса;
  • комиссия за оформление и конвертация валюты;
  • выбранный формат платежей;
  • страхование автомобиля;
  • полис страхования жизни заёмщика;
  • установленный порядок выплат;
  • дополнительные платежи или прочие начисления.

Разбираясь в том, какие именно разделы обязательно содержит классический договор по автокредиту, нельзя упустить из виду важнейший пункт – санкции и штрафы, которые теоретически будут налагаться на недобросовестного клиента в случае неисполнения им своих обязательств.

Требования к заёмщику

Ради гарантии собственной безопасности многие отечественные банки устанавливают конкретный перечень требований, которым должен соответствовать любой заёмщик. А если в данном списке и встречаются изменения, то они довольно незначительные, и носят скорее индивидуальный характер. Зато привычные требования сводятся к отчёту потребителя об:

  1. Размер дохода (конкретной суммы по автокредиту не установлено, но чем выше зарплата, тем больше вероятность получения займа).
  2. Официальное трудоустройство в течение 6 месяцев в одном месте (подтверждается копией трудовой книжки или справкой о доходах).
  3. Возраст гражданина (должно быть за 20 лет, но не больше 65, однако представленные параметры часто варьируются).
  4. Кредитная история заёмщика (если были проблемы с банками из-за несвоевременных выплат, то допускаются трудности с одобрением).
  5. Наличие гражданства РФ и паспорта (без основного удостоверения личности ни один банк не оформит кредит).
  6. Постоянная регистрация (имеется в виду прописка по месту жительства в регионе, где присутствует отделение кредитующего банка).

Порой требования к будущему заёмщику на автокредит могут включать в себя ещё одно условие – наличие водительских прав (включая информацию о стаже вождения – не менее 3 лет). Для банка этот момент является дополнительной страховкой того, что автолюбитель знает, как нужно обращаться с транспортным средством и будет реже создавать аварийные ситуации.

Какие права и обязанности заёмщика?

Помимо центральных требований, в последних пунктах каждого кредитного договора в обязательном порядке перечисляются основные права и обязанности клиента. Например, к главным обязанностям клиента относятся следующие действия:

  • погашение кредита надлежащим образом;
  • своевременный возврат полученных средств;
  • компенсация банку процентов за услугу;
  • исполнение иных пунктов согласно договору;
  • выплата неустойки за просрочку платежей.

Среди указанных примеров параллельно могут отражаться и такие аспекты как уведомление банка о том, что потребитель собирается сменить адрес регистрации, места работы, номера телефона или прочие важные данные о себе. В случае неисполнения данных обязательств банк имеет полное право потребовать выплату неустойки за нарушение порядка извещений. В то же время не нужно забывать и об обратной стороне сделки, включающие права заёмщика:

  1. Досрочное, частичное или полное погашение.
  2. Отказ от кредита до истечения конкретного срока.
  3. Своевременное получение информации по кредиту.

Стоит придерживаться упомянутых правил, чтобы не усложнять заключённую сделку. Обычно в данных вопросах между водителем и банком редко возникают разногласия. Но лучше не создавать лишний раз провокации и не выходить за рамки подписанного договора.

Какие предъявляются требования к автомобилю?

Как полноценный целевой заём, который направлен исключительно на покупку машины, по автокредиту всякий банк будет выдвигать чёткие требования не только к заёмщику, но и к оговариваемому авто. Обычно финансовое учреждение самостоятельно устанавливает конкретные требования касательно технических характеристик. Поэтому в рамках выбранной программы реально приобрести как новую, так и подержанную модель, но финальные требования будут отличаться:

  • Новая машина

Под это определение подходит любое средство передвижение текущего или прошлого года выпуска, не имеющее пробега. Чтобы выбрать подходящий вариант, стоит нанести визит в салон, определиться с моделью, собрать необходимые документы и дождаться положительного решения, после чего можно забирать транспорт в личное пользование. На практике банки весьма часто заключают такие сделки по купле-продаже новых иномарок и отечественных версий. Такие модели надёжнее, поскольку редко ломаются и в случае форс-мажорных ситуаций их проще перепродать.

  • Подержанный автомобиль

Когда недостаточно денег на покупку новой модели, отечественные банки предлагают более экономную альтернативу – кредит на подержанную машину, ведь иномарки востребованы в любом возрасте. Но здесь уже придётся подстраиваться под жёсткие условия выдачи заёмных средств, которые прописаны относительно б/у транспорта. Сама процедура оформления похожа, а вот условия и ожидаемые параметры другие:

  1. Ограничения по времени эксплуатации на дату закрытия долга (5-6 лет для отечественных и около 9-12 лет — для иномарок).
  2. Максимальный пробег авто на день открытия сделки — 100 тыс. км.
  3. Частный продавец (лучше искать предложения от официальных компаний и проверенных автосалонов, как минимум – юр. лиц).
  4. Требования к начальному взносу становятся выше на 5% по сравнению со стандартными условиями, а ставки начинаются от 25%.

Вдобавок, если планируется приобрести подержанную иномарку, то банк вправе проследить за тем, чтобы ввоз упомянутого автомобиля на территорию России был произведён официально, через дилера, с грамотно оформленными документами.

Условия кредитования

Собираясь оплатить только что заключённый договор наличными деньгами, можно договориться о скидке для финансирования нового или подержанного автомобиля. Как правило, оговариваемый в соглашении автомобиль одновременно служит залогом, поэтому банк контролирует эксплуатацию транспортного средства в качестве обеспечения на протяжении всего срока погашения долга. Когда кредит не будет погашен на все 100% по взаимному согласованию, клиент получит оповещение в форме письма о закрытии сделки.

В среднем период аренды автомобиля в границах кредита составляет от 1 до 7 лет: главное, чтобы установленный термин не превышал срок службы машины. В итоге объём платежа напрямую зависит от выбранной продолжительности: чем дольше срок аренды автомобиля, тем дешевле ежемесячный взнос. Так в самом начале заключения договора указывается чёткий платёж, который остаётся неизменным в будущем.

Порой в случае с автокредитованием покупатель сумеет воспользоваться самой выгодной процентной ставкой. Нередко у отечественных производителей и автодилеров имеются в наличии актуальные и привлекательные варианты финансирования (например, нулевое). Но столь уникальные условия доступны только лишь в том случае, когда автомобиль приобретается в определённое время (период акций) или выбор ограничен конкретной серией.

Расторжение документа

Существует немало причин, по которым заёмщики хотят расторгнуть договор автокредита раньше времени. Самые популярные из них это:

  • невыгодные условия, но клиент осознаёт ошибку уже после того, как сделка состоялась;
  • гражданин хочет освободить себя от действующего кредита (если это мешает получению ипотеки);
  • потребитель планирует использовать деньги в других целях и желает, чтобы банк вернул ему первоначальный взнос;
  • финансовые трудности (здесь лучше обсудить с банком ситуацию и найти альтернативную схему выплат).

Стоит помнить, что сделка считается расторгнутой законно, только когда обе стороны не имеют друг к другу взаимных претензий. А когда объект кредитных обязательств после разрыва договора не возвращает банку деньги или транспортное средство, то суд на основании со ст. 1102 ГК РФ квалифицирует подобные действия как неосновательное обогащение.

До перечисления средств

Если новоиспечённый автовладелец считает, что заключил сделку на невыгодных условиях, ему необходимо выяснить, перевёл ли банк кредитные средства в автосалон. Главная задача заёмщика — максимально быстро прекратить действие договора и отказаться от перевода средств.

Покупатель имеет право отказаться от машины, даже когда договор уже оформлен и выполнен первый взнос (средства вернут). В ч.2 ст. 821 ГК РФ упоминается, что кредитная организация не сможет отказать в такой просьбе клиенту, а тот в свою очередь не понесет штрафных санкций и не испортит свою кредитную историю.

После перечисления средств

Если финансовая организация уже официально перевела дилеру деньги, то отозвать сделку реально лишь, когда и банк, и автосалон огласятся отменить действие договора (хотя по закону они могут и не делать этого). Однако в подобных случаях компании редко идут на выгодные для заёмщика условия: например, они часто оставляют себе процент от суммы соглашения из-за нарушения условий.

В любом случае в течение 15 дней с момента приобретения клиент имеет право вернуть авто, если заметил какое-то повреждение. В ст. 18 закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» говорится, что покупатель может расторгнуть договор купли-продажи или требовать обмен технически сложного товара с дефектом. Если в такой ситуации совершать возврат денег, то договор автокредита тоже аннулируется, а платить неустойку не нужно.

Возможно ли досрочное погашение?

Некоторые банки предоставляют возможность гражданам самостоятельно устанавливать график платежей по автокредиту. Поэтому обычно шанс досрочно погасить часть суммы можно только в определённый день платежа, а полностью внести весь объём взноса – в любой день. Рекомендуется ещё на стадии заключения договора уточнить, возможен ли такой вариант в выбранном банке и на каких именно условиях. В частности, следует обратить внимание на такие обозначения, как:

  1. Контрактация.
  2. Оферта.
  3. Цессия.

Если спустя некоторое время после оформления кредита у клиента появилось стремление погасить кредит ранее установленного срока, нужно позвонить в банк (или послать письменное заявление), чтобы согласовать условия ближайшего платежа. Непременно стоит уточнить:

  • требуемую сумму, которую следует внести;
  • необходимо ли выплачивать штраф;
  • установлен ли банком мораторий на досрочное погашение.

Затем положено внести наиболее удобным методом озвученную в документе сумму. Справку о данной операции выдают не всегда, но клиенту лучше настоять на её выдаче, ведь именно она станет единственным письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к бывшему заёмщику.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

По факту отказаться от оформленного автокредита можно на любом этапе заключения или погашения. Вот только сама процедура отказа и последствия окажутся разными. Когда сделка подписана банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами ещё не начато, то у клиента есть шансы на быстрое прекращение всяких кредитных отношений без материального ущерба для себя.

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу!

Москва: +7 (499) 110-89-42
Санкт-Петербург: +7 (812) 385-56-34
Россия: +7 (499) 755-96-84

Тут следует максимально внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если там отражены какие-то неустойки или прочие виды санкций на этот случай, то с ними проще согласиться, выплатить положенную долю и скорее расторгнуть соглашение.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.

Это интересно

Как купить машину в кредит? Покупка
0 комментариев

Как купить машину если нет денег? Покупка
0 комментариев

Расписка при покупке автомобиля Покупка
0 комментариев
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять