Автокредит для пенсионеров - требования к заемщикам

Пенсионеров в РФ принято относить к категории заемщиков повышенного риска, что связано с низкой пенсией, слабеющим здоровьем и невысокой средней продолжительностью жизни. Однако многие банки, несмотря на существующие проблемы, видят в таких гражданах вполне надежных клиентов, и готовы работать с ними. Автокредит для пенсионеров в настоящее время стал распространенным явлением, но он имеет свои особенности, которые следует знать потенциальным заемщикам.

Можно ли получить кредит на авто пенсионерам?

Автокредит – это специфический заем, который выдает банк целенаправленно на покупку автомобиля, причем транспортное средство становится залогом, а потому до выплаты кредита оно фактически принадлежит банку-кредитору.

Условия его предоставления определяет сама кредитная организация. Если до недавнего времени пенсионеры, как правило, исключались из списка потенциальных заемщиков, то сейчас большинство банков оказывают такую услугу.

Люди преклонного возраста теперь имеют реальную возможность оформить автокредит и стать владельцем нового автомобиля. Естественно, что банк старается застраховаться от повышенных рисков, и предоставляет такой заем на определенных условиях, отличающихся от общих требований.

Варианты кредитования

Автокредиты для пенсионеров различаются по нескольким параметрам:

Условия займа: процентная ставка (от 2,5 до 15%), максимальная сумма (от 30 000 до 7 000 000 руб.), срок погашения (от 3 месяцев до 5-8 лет).
Первоначальный взнос. Автокредит может представляться с разным первоначальным взносом, в т.ч. с низким взносом – 10-12%. Особо отмечаются автокредиты без первоначального взноса.
Поручительство. Займ может выдаваться пенсионеру без поручительства третьих лиц (под залог автомобиля) или с поручительством более молодых граждан. Последний вариант обычно используется при кредитах на повышенную сумму.
Кредитор. Автокредит можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.
Качество автомобиля. Кредиторы заинтересованы в приобретении нового автомобиля, т.к. он является надежным залогом. Однако предусматривается выдача автокредита и на подержанные транспортные средства (как правило, при повышенной процентной ставке).
Получаемые доходы. Возможность и условия кредитов часто связывается с получением пенсионерами дополнительных доходов. Договора с работающими и неработающими пенсионерами могут существенно различаться.
Льготное кредитование. Для пенсионеров ограничен доступ к льготным автокредитам, предоставляемым банками по индивидуальным программам. Исключение составляет государственная программа льготного кредитования на отечественные автомобили. На них пенсионеры могут претендовать на общих условиях.

В ряде банков действую специальные программы автокредитования, доступные для пенсионеров. Это кредитование по 2-м документам («Свобода выбора» в ВТБ), до 6 000 000 руб. («Драйв» от Кредит Европа банка), без подтверждения дохода (банк «Тинькофф»), на любые цели (Сбербанк) и т.д.

Преимущества и недостатки пенсионного возраста для получения кредита

При работе с пенсионерами кредиторы отмечают такие положительные стороны:

добросовестность таких клиентов в силу их возраста и жизненного опыта;
гарантированное получение определенного дохода (минимум – в размере пенсии), т.е. пенсионер не может лишиться поступления денег по причине потери работы;
у людей пожилого возраста снижаются расходы (например, имеются льготы по ЖКХ и транспорту), а значит, они могут большую часть доходов направлять на погашение кредита;
расширение перечня потенциальных заемщиков.

Риск кредиторов связан с неожиданной смертью заемщика, вероятность которой повышается с возрастом. Наследники могут отказаться от платежей по кредиту, а это вызывает длительные судебные разбирательства, да и суд нередко принимает решение в пользу наследников. Данный недостаток нивелируется за счет поручительства и наличия залога в виде автомобиля.

Для самого заемщика преклонный возраст тоже дает преимущества:

Возможность оформления кредита без первоначального взноса. Это дает возможность избавиться от необходимости накапливать немалую сумму для приобретения автомобиля.
Разрешение досрочного погашения и внесения увеличенных платежей. Обычно банк не заинтересован в таких действиях со стороны заемщика, т.к. лишается части прибыли, а потому в договор вносятся запреты и ограничения. В случае с пенсионерами кредитор желает возвратить средства, как можно быстрее, исключая непредвиденные обстоятельства.
Наличие льготных программ для пенсионеров в некоторых банках.

Указанные преимущества кредитования пенсионеров иногда приводит к тому, что их услугами пользуются более молодые родственники, оформляя кредит на родителей или дедушек. Банкам, в принципе, все равно кто пользуется машиной, и они не ограничивают клиентов в таких действиях.

Какие предъявляются требования к заемщикам?

Кредиторы стремятся минимизировать риски, а потому предъявляют повышенные требования к пенсионерам при заключении договора на автокредитование. Прежде всего, длительный заем выдается только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. Если пенсионер претендует на значительную сумму кредита, то ему, скорее всего, придется найти поручителя, причем более молодого возраста. Еще один вариант – привлечение одного или нескольких созаемщиков.

Важная особенность автокредита для пенсионеров – персональное ограничение по сумме кредита и сроку погашения. Кроме того, процентная ставка назначается выше, чем при обычном автокредитовании.

Для улучшения этих показателей придется представить документы, подтверждающие повышенные доходы. Это может быть справка о наличии дополнительных поступлений денег или получение высокой, персональной пенсии. Вероятность получения кредита повышает хорошая кредитная история, а также отсутствие судимости и судебных блокировок счетов.

Какое ограничение по возрасту?

Практически все банки выдают автокредиты гражданам в возрасте 21-65 лет. Особый подход предусматривается для тех, кому исполнилось более 65 лет. Каждый кредитор сам волен устанавливать возрастной ценз, и обычно он составляет 70 лет. Некоторые банки готовы работать с пенсионерами с возрастом до 75 лет.

Важно понимать, что люди, достигшие предельного возраста, не могут претендовать на длительные кредиты. Срок погашения для них ограничивается 1-2 годами. Если человеку исполнилось, например, 68 лет, то он с большой вероятностью получит кредит на 7 лет, по принципу 75-68=7.

Каков порядок оформления?

Оформить автокредит можно в банке или автосалоне. Вначале, необходимо определиться с тем, какой автомобиль желательно приобрести (новый или подержанный, отечественный или иностранный, марка), по какой цене и где это можно сделать. Далее, следует выяснить, кто работает с пенсионерами и какие условия предлагают. Условия кредитования могут существенно различаться, а потому надо сравнить нескольких возможных кредиторов.

Наконец, следует узнать о наличии специальных программ автокредитования и наличия льготных условий. Заблаговременно необходимо подготовить необходимый пакет документов на получение кредита, оформить страховку жизни и здоровья, а также заручиться поручительством (при необходимости). Только после этого можно посетить кредитную организацию для заключения договора.

В банке

Для оформления автокредита в банке надо лично посетить его офис. Гражданин подает заявление на предоставление займа с приложением необходимых документов. При необходимости участия поручителя сведения о нем заносятся в заявление, а сам он закрепляет поручительство своей подписью. Сотрудник кредитного отдела банка тщательно проверяет все документы.

Решение кредитора о предоставлении займа принимается в течение 1-3 дней, о чем сообщается заявителю. При положительном решении оформляется договор автокредитования, после чего заемщик вносит первоначальный взнос. Если предусмотрено участие созаемщиков, то они все должны лично подписать документ.

В автосалоне

Автосалоны не являются самостоятельной кредитной организацией, а действуют на основании прямого договора с банком. По сути, они являются посредником между банком и заемщиком, но интерес у этого кредитора иной. Если банк имеет прибыль за счет процентной ставки с выдаваемой суммы, то доход автосалона связан с самим сбытом товара (автомобиля). Заемщик фактически не видит заемных денег. Он подписывает договор и получает транспортное средство. Расчеты ведут автосалон и банк уже между собой.

Порядок оформления кредита и представляемые документы не отличаются от процедуры в банке. Важно то, что покупателю не надо выходить за пределы автосалона и ждать решения банка. Вся процедура осуществляется за один день. После подписания договора и внесение первоначального взноса, заемщик может выехать сразу на приобретенном автомобиле.

Преимуществом сделки с автосалоном является скорость оформления, получение льготных условий. Недостаток: заемщик может выбирать автомобиль только из ассортимента, предлагаемого данным автосалоном.

Какие документы необходимы?

Для получения автокредита потребуются такие документы:

заявление на предоставление автокредита;
удостоверение личности (паспорт) гражданина РФ;
свидетельство со Страховым номером индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
пенсионное удостоверение;
справка о пенсионных выплатах;
документ (полис), подтверждающий страхование жизни и здоровья гражданина;
справка о доходах, копия трудовой книжки или справка с места работы для работающих пенсионеров;
документы, подтверждающие личность получателя (при его наличии);
справка о состоянии здоровья.

Важно! Если оформляется кредит на условии залога на иное имущество, то необходимо представить документы, подтверждающие право собственности, и сведения о нем. Иногда кредитор требует согласие супруги на получение автокредита.

Право на льготы

Государство не предусматривает льготы пенсионерам по автокредитованию. Они могут участвовать в программе по утилизации TRADE IN. В этом случае пенсионер может сдать свой старый автомобиль и получить скидку на приобретение новой машины.

Программа льготного автокредитования на покупку отечественных автомобилей предусматривает понижение процентной ставки, т.к. государство оплачивает их в пределах 6,7% от взноса. Однако для участников программы существует ограничение (65 лет). Реально получить такую льготу могут только та категория пенсионеров, для которой понижен возраст выхода на пенсию.

Возможно ли получить кредит без первоначального взноса?

Некоторые банки оказывают пенсионерам такую услугу, как выдача автокредита без первоначального взноса. Это обстоятельство следует учесть при определении кредитора. Можно выделить такие популярные кредитные организации:

Совкомбанк. Он выдает автокредит на сумму до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет с процентной ставкой – 14,9-35% в зависимости от возраста заемщика, суммы и срока погашения.
Быстробанк. Предлагается кредит до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет с процентной ставкой 19,5%.
Кредит Европа Банк. Кредитует до 2 500 000 рублей на срок до 7 лет с процентной ставкой 11%.
Райффайзенбанк. Пенсионеры могут получить без первоначального взноса автокредит до 2 000 000 рублей под 8,9% сроком до 5 лет.

Кредитование без первоначального взноса позволяет приобрести машину без накопления собственных средств. Минусом этого варианта является повышенная процентная ставка.

Особенности страховки

По Закону РФ любой владелец автотранспорта обязан иметь полис ОСАГО. Однако для получения автокредита большинство банков требуют оформления КАСКО. Такая страховка стоит значительно дороже обязательного автострахования. В то же время есть варианты предоставления займов без требования по КАСКО.

Таким образом, заемщик имеет возможность выбрать кредитора без оформления дополнительного страхового полиса, если не видит в нем необходимости. Нельзя отказаться только от требования в страховании своей жизни и здоровья в пользу банка.

Какие банки дают кредит пенсионерам?

Одним из первых разобрался с выгодностью выдачи автокредита пенсионерам Сбербанк РФ. Сегодня он является лидером среди таких кредиторов, причем кредиты выдают многочисленные филиалы и представительства, разбросанные по всей стране. Банк выдает суммы до 5 000 000 рублей на срок до 5 лет. Процентная ставка составляет от 15% и зависит от ряда условий. Предусмотрен первоначальный взнос не менее 15%.

В настоящее время конкуренцию Сбербанку составляют многие известные кредитные организации. Можно особо выделить такие известные банки:

ВТБ. По своей программе «Свобода выбора» он может выдать пенсионером до 7 000 000 рублей с процентной ставкой от 3,5%;
Кредит Европа Банк. Максимальная сумма кредита составляет 6 000 000 рублей. Процентная ставка – от 13,2%. Первоначальный взнос – не менее 20%;
Банк «Тенькофф». Выдается не более 2 000 000 рублей с процентной ставкой от 9,9%. Банк не требует от пенсионеров подтверждения доходов;
Россельхозбанк. Кредит оформляется в любом офисе банка. Предельная сумма для пенсионеров 500 000 рублей на срок до 7 лет. Процентная ставка – от 16%. Возможность получения кредита без первоначального взноса, но тогда процентная ставка увеличивается на 2,5-4%;
Альфабанк. Выплачивает до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет по ставке от 13,5%;
Россгосстрахбанк. Работает на таких условиях: максимальная сумма – 3 000 000 рублей, срок погашения – до 5 лет, процентная ставка – от 15,9%. Возраст пенсионеров до 75 лет.

Неработающие пенсионеры могут получить кредит от 1 000 000 до 5 000 000 рублей на срок до 5 лет в таких банках: Восточный Экспресс (от 19%), Уралсиб (от 10,9%), Абсолютбанк (от 21,5%). Не откажут пенсионерам в оформлении автокредита Промсвязьбанк, Сетелебанк, Глобэкс, Хоум-кредит, АйМаниБанк и многие другие.

Какие банки предоставляют услуги с господдержкой?

В настоящее время наиболее выгодными кредиторами с господдержкой признаются:

РусфинансБанк. Он выдает кредит под 3% годовых.
Совкомбанк. Ставка составляет 7% в год.
Кредит Европа Банк. Процентная ставка не превышает 8% в год.
РН-Банк. Выдает автокредит по годовой ставке от 8%.

Господдержка распространяется на отечественные автомобили Лада (в т.ч. Granta и Kalina), УАЗ, Нива. Кроме того, такой автокредит выдается для покупки автомашин, собранных в России (Aveo, Cobalt, Citroen, Ford Focus, Hyundai Solaris, Kia Rio, Mazda 3, Toyota Corolla, Opel, Skoda, Peugeot и Renault).

Автокредитование пенсионеров стало доступно в России. Такую услугу оказывают многие банки, а также автосалоны, заключившие с ними прямые договора. Кредиторы и заемщики имеют даже определенные преимущества в силу пенсионного возраста. Риски перекрываются повышенными процентными ставками и ограничением суммы, но, в целом, такой автокредит выгоден и пользуется популярностью среди российских граждан.