Выкуп страховых дел

Компенсация ущерба при наступлении страхового случая часто совсем не устраивает пострадавшего. Суммы, предлагаемой страховщиком, не хватает на полноценный ремонт автомобиля. Выкуп страховых дел в ряде случаев помогает решить проблему и избежать судебных тяжб. Важно разобраться, как осуществить такую сделку строго по закону и при этом получить максимальную выгоду.

Что такое страховое дело?

По сути, страховое дело (СД) – это набор документов, которые подготавливаются для определения ущерба и получения выплат при страховом случае, в частности после ДТП. В комплект входят документы, подтверждающие сам факт аварии и обстоятельства случившегося. Требования к ним определяется договором страхования.

Стандартный набор включает:

• договор страхования (ОСАГО);
• бланк наступления страхового случая, выдаваемый страховой компанией (СК) при заключении договора и заполняемый обоими участниками ДТП;
• форма 12, заполненная инспектором ГИБДД;
• протокол о ДТП и отказ от возбуждения уголовного дела.

Разные СК могут расширить список документов СД.

Что означает выкуп?

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) в ст.382 предусматривает такую процедуру, как выкуп СД. Он представляет собой передачу третьему лицу прав на получение компенсации понесенного ущерба от СК. При этом оно должно соответствовать ст.384 ГК РФ.

Суть сделки заключается в том, что страхователь, уступая свои права по договору страхования, без задержки получает определенную сумму за комплект документов по СД и практически не участвует в дальнейшем разбирательстве. Лицо, выкупившее СД, само добивается получения страховых выплат от СК.

Подключаются профессиональные юристы, что позволяет получить максимальные выплаты. В роли покупателя, как правило, выступает юридическая компания, для которой такие мероприятия вполне соответствуют профессиональной деятельности.

Когда возможен выкуп?

Выкуп СД возможен при КАСКО и ОСАГО, но при условии, что предусмотрена денежная форма выплат или выбор формы осуществляется страхователем. Если СК имеет право возмещения путем направления пострадавшего ТС на ремонт, то продать такое СД не удастся. Не подлежат выкупу и дела, связанные с вредом для жизни и здоровья.

Выкуп СД возможен в таких обстоятельствах:

1. Необоснованный отказ от страховых выплат, когда страхователь не имеет возможность добиться справедливого решения вопроса.
2. СК явно занижает сумму страховой выплаты, и ее недостаточно для проведения ремонта транспортного средства (ТС).
3. Затягивание с выплатой. Автолюбитель готов получить меньше, но без задержки.
4. Судебные разбирательства. Они требуют времени и издержек, на что страхователь пойти не может.

Важно понимать, что покупатель СД заключит соглашение о выкупе только при наличии собственной выгоды, т.е. при наличии разницы между суммой, которую он выплатит страхователю автомобиля, и суммой, которую он сможет получить от СК.

В каком случае водителю выгодно продать страховой долг?

Главное условие рассматриваемой сделки – выплата согласованной суммы покупателем сразу после подписания договора. Страхователь получает средства, необходимые для начала ремонта ТС, не дожидаясь выплат со стороны СК. Кроме того, он избавляется от необходимости тратить время на хождение к страховщику.

Важно! Выкуп СД выгоден для автолюбителей, которые не желают тратить время на оформление выплат и при появлении проблем с получением компенсаций, особенно при необходимости судебного разбирательства.

Условия и необходимые документы

Выкуп СД осуществляется на основании договора между страхователем ТС и коллекторской (юридической) компанией. Пострадавший владелец автомобиля передает все права на страховые выплаты путем передачи всего комплекта документов по СД на возмездной основе.

Для проведения сделки необходимы следующие документы:

• удостоверение личности страхователя (паспорт) и паспортные данные виновника происшествия;
• водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
• регистрационное свидетельство на ТС;
• ПТС;
• справка о страховом случае (ДТП);
• протокол административного правонарушения;
• отчет независимого эксперта о причиненном ущербе;
• страховой полис (ОСАГО или КАСКО);
• документы, подтверждающие расходы при самостоятельном ремонте;
• банковские реквизиты для перечисления согласованных сумм.

В целом, выкуп СД подразумевает такие шаги:

1. Определение компании, имеющей право выкупа СД.
2. Согласование всех нюансов и вынесение решение о заключении соглашения.
3. Заключение договора на взаимовыгодных условиях.
4. Направление извещения в СК о передаче прав на страховые выплаты.
5. Выплата пострадавшему автомобилисту согласованной суммы в полном объеме.

Все последующие мероприятия и переговоры со страховщиком осуществляет покупатель СД (коллектор). Владелец ТС полностью отстраняется от ведения дела.

Важно! На требования и споры по страховым выплатам установлен срок давности 3 года. Следовательно, все необходимые документы необходимо хранить весь этот период.

Какие существуют виды выкупа?

Выделяется 2 основных варианта:

• договор цессии. Он заключается между страхователем и коллектором (третьим лицом) на передачу всех прав на требования по страховым выплатам. В качестве страхователя выступает владелец ТС или водитель, управлявший автомобилем по доверенности. Как правило, подписание договора производится одновременно с передачей согласованной суммы выкупа. Договор будет считаться недействительным, если договор страхования запрещает передачу прав без согласования с СК;
• Фиктивный выкуп. Это тоже законное соглашение, но полноценного выкупа не происходит. Заключается договор между страхователем и юридической компанией, которой дается право представлять страхователя во всех организациях, в т.ч. в суде. Третья сторона действует на основании доверенности от владельца ТС.

Вопрос в том, какой выбрать вариант, решает сам страхователь. В соглашении может предусматриваться различный объем передаваемых прав – от полного отказа от своих прав за определенную сумму (полноценный выкуп) до получения страховой выплаты от лица страхователя или передачи только представительских полномочий.

Законна ли такая сделка?

Проведение сделки по выкупу страхового долга вполне соответствует российскому законодательству. Возможность ее осуществления предусмотрена ст.382 ГК РФ. Обязательное заключение письменного договора о передаче прав оговорено ст.389 ГК РФ. Необходимый комплект документов по договору цессии установлен ст.385 ГК РФ.

Важно отметить, что передача прав от одного кредитора к другому не требует согласия должника, т.е. СК. Исключение составляют случаи, когда такое согласование закреплено в договоре страхования ТС.

Подтверждает законность сделки и Закон от 27.11.92 №4015-1 о страховом деле в РФ, а также Закон от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО. После получения извещения о передаче прав страховщик обязан работать с новым законным представителем.

Как правильно выбрать компанию для выкупа?

К сожалению, сделки, связанные с автомобилями, достаточно криминализированы, а потому при заключении договора на выкуп СД следует соблюдать предельную осторожность. Прежде всего, право на ведение такой деятельность компанией должна подтверждать соответствующая лицензия. Спешить с выбором коллектора не стоит.

При выборе компании для выкупа следует учесть такие рекомендации:

1. Обещание выплатить слишком большую сумму вызывает подозрение. Коллектор не может уплатить все 100% страховки, т.к. он должен получить свою прибыль. Обычно компании решают вопрос на условии 10-20% прибыльности.
2. Целесообразно сразу после ДТП обратиться непосредственно в СК. Поиском коллектора стоит заняться, если условия, предложенные страховщиком, не выгодны.
3. Надо найти отзывы о компании, в т.ч. в Интернете. Лучше всего отыскать тех, кто уже пользовался ее услугами.
4. Текст договора надо тщательно изучить, обращая внимание на сноски и примечания.
5. Солидная компания даст согласие на выкуп только после изучения всех обстоятельств происшествия, осмотра машины с привлечением экспертов. Скоропалительное решение вызывает подозрение.
6. В текст договора следует внести назначение выплат – «в счет возмещения ущерба». Это поможет избежать уплаты НДФЛ.

В настоящее время готовность выкупить СД изъявляет множество различных фирм и организаций. С учетом положительных отзывов пользователей можно отметить такие хорошо зарекомендовавшие себя компании: «Правовой эксперт», «Автоюристы Москвы», «Вега», «Страховая жадина», DTP-Help.

Плюсы и минусы продажи

Владельцы ТС, попавшие под действие страхового случая, получают при выкупе СД такие преимущества:

• сокращение времени получения компенсации ущерба, что дает возможность быстро приступить к ремонту поврежденного автомобиля;
• исключение потери времени на разбирательства, в т.ч. в суде;
• возможность увеличения суммы выплаты, когда страховщик ее искусственно занижает;
• получение юридической поддержки в сложных ситуациях;
• страхователь сам оговаривает сумму компенсации;
• все общение с СК коллектор берет на себя.

Однако следует учитывать и отрицательные моменты:

• придется потерять до 30% от возможной суммы выплаты в счет оплаты услуг коллектора;
• весь комплект документов по СД придется готовить и собирать самостоятельно, а в компанию обращаться уже с ним;
• существования риска оказаться под действием мошеннической схемы, что осложняет выбор коллекторской компании.

Пострадавший владелец ТС должен правильно оценивать свои силы. Если у него есть время и возможности, то все вопросы со страховщиком можно решить самостоятельно, не теряя часть средств. В случае, когда чувствуется явная непорядочность СК, но собственных сил не хватает, то лучше обратиться к профессионалам и продать право на страховые выплаты.

Выкуп страховых дел – это вполне законная сделка, которой может воспользоваться любой страхователь, попавший под действие страхового случая. Договор с профессиональной коллекторской или юридической компанией позволяет решить сложные проблемы со страховщиком и быстро получить компенсацию ущерба. Важно все действия осуществлять в установленных законом рамках и выбрать надежного партнера.