Страховая не платит

Одна из основных проблем взаимодействия со страховой компанией – занижение суммы компенсации или полный отказ от выплат пострадавшему. Как водителю защитить свои права, в какую инстанцию ему следует обращаться и как урегулировать конфликт в досудебном порядке – об этом рассказано в статье.

Какие есть законные причины отказа в выплате по ОСАГО?

В законодательстве России предусмотрен целый ряд уважительных причин, по которым страховая может оказать потерпевшей стороне в выплате компенсации.

Такие причины указаны в нескольких нормативных актах:

• Гражданский кодекс;
• ФЗ № 40 «Об ОСАГО»;
• Правила ОСАГО, оговоренные в Положении Банка России.

Самые частые причины

К распространенным причинам отказа относятся:

1. У виновника ДТП отсутствует действующий договор страхования.
2. Пострадавшая сторона не подала вовремя необходимый пакет документов для получения выплат.
3. Виновником ДТП было признано само застрахованное лицо, которое умышленно причинило вред автомобилю или спровоцировало ДТП.
4. Потерпевший подал неполный полный пакет документов. В этом случае, срок выплат откладывается до устранения ошибки.
5. Страховая компания была признана банкротом и у нее отозвана лицензия. Выплаты, в этом случае, осуществляет Российский союз автостраховщиков, что сказывается на сроках их получения.
6. Наличие поддельного полиса у потерпевшей стороны. В выплатах будет отказано, а рассмотрение дела о мошенничестве будет передано в органы МВД.

Менее распространенные причины отказа в выплате

Встречаются и другие законные, но более редко встречающиеся причины для отказа:

• у страховой компании нет возможности оценить полученный автомобилем ущерб: владелец авто утилизировал его или отремонтировал перед подачей документов в страховую;
• пострадавший претендует на получение страховки за моральный вред или упущенную выгоду;
• ущерб транспортному средству был нанесен во время проведения соревнований, испытаний или учебы новичка на специально оборудованной площадке;
• главная причина ущерба – особый груз, перевозимый на обычной машине, а не на специализированной технике;
• машина получила повреждения в результате погрузки или разгрузки;
• компенсация вреда здоровью пострадавшим лицам возмещается по другим полисам страхования;
• пострадавшие находились при исполнении служебных обязанностей и им полагается выплата компенсации по другой страховке;
• ущерб получили предметы, перечисленные в статье 6 закона «Об ОСАГО» (антиквариат, памятники культуры);
• зафиксирован факт причинения ущерба природе и окружающей среде, к примеру, разлив бензина или масла в больших количествах;
• причиной повреждений или наступления ДТП стали форс-мажорные обстоятельства: стихийные бедствия, война.

Все перечисленные причины являются неоспоримыми. Даже, если владелец авто подаст иск в суд, решение будет на стороне страховщика.

Что делать, если компания не выплачивает деньги после ДТП?

Если ДТП не попадает под указанные выше законные причины для отказа, а страховая компания затягивает с выплатами, либо вовсе не планирует их осуществлять, то стоит оспорить ее решение. Для этого необходимо следовать инструкциям ниже.

Что сказано в законе по этому поводу?

Обязанность страховщика о выплате компенсации пострадавшим закреплена в двух нормативных актах:

1. Федеральном законе № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», изданном 25 апреля 2002 года.
2. Правила автострахования, закрепленных Положением Банка России от 19 сентября 2014 года.

В этих документах указаны не только обязательства, но и сроки осуществления выплат. Кроме того, за несоблюдение правил предусматривается наступление ответственности в отношении страховой компании.

Сроки, в течение которых представитель страховщика должен перечислить компенсацию потерпевшему:

• для стандартных ситуаций – 20 дней;
• для осуществления ремонта в специализированной мастерской, сотрудничающей со страховщиком – 30 дней.

Все временные расчеты производятся без учета выходных и праздничных дней.

Как оформить претензию?

Первый этап досудебного разбирательства – оформление претензии. Ее необходимо составить письменно, на имя руководителя страховой компании. Передать документ можно как лично, так и с помощью заказного письма с уведомлением. При личном обращении необходимо проставить отметку о получении на втором экземпляре претензии.

В документе должны содержаться следующие разделы:

1. Полное наименование организации.
2. Данные об обратившемся (ФИО, место регистрации, контакты).
3. Факты, относящиеся к произошедшему ДТП.
4. Порядок расчета и сумма компенсации.
5. Данные независимой экспертизы (при наличии).
6. Требование о перечислении выплат или пересмотре суммы ущерба.

Как подготовить иск в суд?

Если подача претензии не привела к желаемому результату, то следующий шаг – подача искового заявления в суд. В этом случае, лучше доверить ведение дела юристу, специализирующемуся на спорах со страховщиками.

Он должен выполнить следующие функции:

• сформулировать исковые требования и оформить их в заявление;
• привести доказательства позиции истца;
• представить сторону истца в судебном заседании и выступить от его имени.

Если суд примет положительное решение, то истец может получить не только выплату по полису ОСАГО, но и возместить затраты на юриста и другие судебные издержки. Кроме того, страховая оплатит независимую экспертизу и моральную компенсацию пострадавшему (при наличии такого требования).

Для подачи заявления в суд потребуется пакет документов, состоящий из:

1. Копий претензий, направленных в страховую компанию.
2. Заключения независимой экспертизы.
3. Заключения медиков о травмах и нарушениях здоровья, возникших в результате ДТП.
4. Ответов страховой компании на претензии (при наличии).

Что если выплата была, но не в полном объеме?

На практике, чаще встречаются случаи, когда страховая компания не отказывается от возмещения ущерба, однако, существенно занижает сумму компенсации. Согласно последней редакции закона «Об ОСАГО» лимиты выплат составляют:

• 400 тыс. рублей – при ущербе имуществу;
• 500 тыс. рублей – при смерти или причинении ущерба здоровья потерпевшего.

Если выплаты превышают указанные лимиты, то разницы взыскивается с виновника аварии. Расчет стоимости ущерба производится на основании экспертизы транспортного средства и медицинских заключений.

Страховая компания может занизить сумму оценки несколькими способами:

1. Не связывать повреждения с конкретным страховым случаем, утверждая, что они были получены ранее.
2. Исключить из списка для оплаты отдельные детали и узлы.
3. Исказить данные о марке, модели и годе выпуска авто.
4. В расчетах использовать сторонние ресурсы, а не единую базу РСА.

В случае обнаружения факта занижения стоимости ущерба, владельцу авто необходимо:

• провести за свой счет независимую экспертизу. Важно обратиться в компанию, имеющую лицензию на данный вид работ;
• отправить в адрес страховой претензию и приложить к ней результаты независимой экспертизы. В документе необходимо указать требование о пересмотре суммы ущерба;
• в случае отрицательного ответа – подать исковое заявление в суд. Сделать это можно лично, либо обратившись к услугам профессиональных юристов. При положительном исходе дела, все судебные издержки будут возмещены проигравшей стороной.

В случаях, когда страховая компания отказывает в выплатах пострадавшей стороне и, при этом, ссылается на незаконные причины для отказа, владельцу автомобиля необходимо обжаловать такое решение. Сделать это можно в досудебном порядке, подав претензию, либо обратиться в суд и решить спорную ситуацию там.