Автомобильное страхование – это особый род услуг, связанный с обслуживанием аппаратов с высоким риском повреждений и нанесения вреда другим. В России действует, как система обязательного (ОСАГО), так и добровольного (КАСКО) страхования. Между ними обнаруживается значительное различие, и они скорее дополняют друг друга. Отдельного закона о КАСКО не существует, но в ряде законодательных актов четко прописываются правила и порядок его оформления.
Что означает добровольное страхование и чем регулируется?
КАСКО существует во многих странах и представляет собой добровольную форму автомобильного страхования. Оно относится к категории имущественного страхования, а потому подчиняется его общим правовым нормам.
Основные правила определяют следующие законодательные акты: Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Закон от 27.11.92 № 4015-1 и Закон от 07.02.92 № 2300-1, а также Постановление ВС РФ от 27.06,2013 №20.
Данную услугу для автомобилистов оказывает множество страховых компаний (СК). Законы определяют общие правила, не ограничивая СК в определении конкретных условий и порядка страховых выплат.
Основные положения закона
Сущность любого имущественного страхования, а значит и КАСКО, определяет п.1 ст.929 ГК РФ, как обязанность страховщика выплачивать страхователю определенную страховую премию при наступлении страхового случая, что оговаривается договором между ними. Целью автострахования является компенсация ущерба, причиненного страхователю в результате ДТП, угона, порчи, других обстоятельств и стихийных бедствий. Выплаты обеспечиваются в пределах страховой суммы, определенной договором.
В законодательных актах закрепляются такие понятия, как страховые случаи, риски, суммы и возмещения, устанавливаются права и обязанности сторон, а также основные условия автострахования. Закон оставляет за страховщиком право определять самостоятельно конкретные правила, условия и суммы страхования. Страхователь, подписывая договор, принимает условия страховщика.
Организацию страхового дела в РФ регламентирует Закон №4015. Он затрагивает не только взаимоотношение сторон, но и участие государства. В 5-ти главах Закона регулируются такие базовые составляющие:
- Заключение и исполнение страховых договоров.
- Обеспечение финансовой составляющей, в т.ч. через специальные фонды.
- Проведение государственного надзора и государственное регулирование деятельности СК.
- Разрешение спорных ситуаций.
Закон в новой редакции
Федеральным законом от 29.07.2018 № 251-ФЗ внесены серьезные изменения в Закон № 4015-1. Общие положения практически не затронуты, но корректировке подвергнуты вопросы финансового обеспечения и контроля за деятельностью страховщиков.
В новом законе отсутствуют правила заключения договора, т.к. гл.48 ГК РФ достаточно подробно регулирует процесс его оформления и исполнения. Глава V приведена в полное соответствие Конституции и ГК РФ. Наибольшим изменениям подверглась гл. IV о государственном надзоре. Ужесточены правила лицензирования СК.
Какие изменения были внесены?
Законом №251-ФЗ предусмотрены следующие актуальные изменения Закона №4015-1:
- расширены и уточнены сведения, вносимые в Единый госреестр субъектов страхования (п.2 ст.41);
- СК запрещено заниматься иной деятельностью, не связанной со страхованием (п.1 ст.6);
- вводится в обязанности СК разрабатывать положение об оценке и управлении страховыми рисками (п.2 ст.6);
- вводятся требования по минимальному размеру уставного капитала СК (п.3 ст.25) в размере 300 млн. рублей с применением коэффициентов пересчета;
- ужесточается порядок выдачи лицензий на страховую деятельность и уточняется список необходимых документов для их получения (ст.32);
- устанавливаются требования к нормативным актам страхового надзора (п.8 ст.32).
Важно! Основные изменения вступили в силу с 01.01.2019. Приведение в норму уставного фонда СК осуществляется до 2022 года.
Главные правила страхования
Правила страхования по КАСКО устанавливает СК с учетом нормативно-правовых актов. Они могут несколько отличаться в разных компаниях, но практически всегда включают такие нормы:
- Полис КАСКО выдается после подписания страхового договора. Выплаты производятся только при наличии действующего, непросроченного полиса.
- Страховой случай должен быть зафиксирован официально и подтвержден документально в форме протокола ДТП, справки МВД об угоне, акта о повреждениях и т.п.
- Происшествие должно находиться в списке страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты согласно договору.
- Выплаты производятся в пределах сумм, зависящих от стоимости страховки и оговоренных в договоре.
- Размер нанесенного ущерба оценивается экспертами после проведения необходимых обследований, для чего страхователь должен представить пострадавшее транспортное средство (ТС).
Страховщик может отказать в выплатах по КАСКО только при наличии законных оснований. Причинами отказа может служить:
- умышленное повреждение ТС;
- вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- серьезные нарушения ПДД, влекущие лишение водительских прав;
- халатное отношение к содержанию и хранению автомобиля;
- неправильное оформление происшествия.
Важно! Полный список оснований для отказа приводится в договоре.
Какие условия страхования?
Страховые условия устанавливает страховщик, и с ними необходимо внимательно ознакомиться при выборе СК и перед подписанием договора. Они обязательно вписываются в текст документа. Наиболее важные условия, на которые следует обратить внимание:
- Стоимость КАСКО, т.е. плата вносимая страхователем. Она зависит от реальной рыночной стоимости ТС на момент страхования, типа и марки ТС, наличия дополнительных услуг, страховых премий, безаварийности езды, стажа водителя. Средняя стоимость КАСКО составляет 2-5% от рыночной цены ТС.
- Предельная сумма страховых выплат.
- Срок извещения о происшествии. В разных СК он может составлять от 1 до 5 суток.
- Исключения из компенсируемых ущербов. Достаточно часто СК исключают из списка повреждения таких деталей: шины и диски, стеклянные люки и крыши. Некоторые страховщики исключают халатное поведение пострадавших (например, открытые двери автомобиля, оставленного без присмотра; отсутствие сигнализации и т.п.).
Помимо указанных условий страхования интерес представляют такие особенности, как срок действия полиса, возможность рассрочки платежа, наличие дополнительных услуг (эвакуатор, юридическое обслуживание и т.д.). Важно учитывать, что дополнительные условия ведут к повышению стоимости страховки.
Особые предложения по страхованию
Страхователь может предложить различные варианты КАСКО. Они отличаются по стоимости, по объему компенсируемого ущерба и страховой сумме. Страхователь может выбрать полное страхование, когда компенсации предусматриваются при любых повреждениях без ограничения страховых случаев. Существует и частичное страхование. В этом случае компенсируется ущерб, причиненный только в определенных ситуациях. Например, только при ДТП, только при угоне или при стихийном бедствии.
Особый вид страхования – КАСКО с франшизой. Он подразумевает такой принцип: выплаты производятся только при условии, что сумма ущерба превышает определенную сумму (франшизу). Возможны 2 варианта: выплачивается сумма в виде разницы между ущербом и франшизой или полная компенсация ущерба, превышающего франшизу. Например, при франшизе в 15000 рублей и ущербе 22000 рублей по 1-му варианту выплата составит 7000 рублей, а по 2-му – 22000 рублей.
Как происходят выплаты в новой редакции закона?
Страховые выплаты по КАСКО, в отличие от обязательной страховки, распространяются только на имущественный ущерб, относящийся к ТС (повреждения, угон и т.п.), и только на лиц, имеющих полис КАСКО.
Все страховые случаи оговариваются договором. Тариф формируется исключительно самим страховщиком. Он же устанавливает предельную сумму, не регламентируемую государством. Максимальная сумма не может превышать реальную рыночную стоимость ТС. Начисления осуществляются строго в индивидуальном порядке с учетом стоимости страховки, оценки ущерба и иных вышеуказанных влияющих факторов.
Страхователю предлагается 2 способа компенсации ущерба: денежная выплата или оплата ремонта. При этом ремонт может производиться на СТО по выбору страховщика или страхователя.
Сумма выплат по КАСКО может включать потерю товарной стоимости всего ТС при повреждении конкретной детали. Если ремонт одного автомобильного элемента влияет на стоимость всего ТС, то этот нюанс подлежит компенсации. При расчете страховых сумм учитывается физический износ. Максимальный предел износа законом лимитирован в размере 50% от начального состояния.
Какие сроки возмещения выплат при страховом случае?
Сроки возмещения ущерба страховщиком законом конкретно не установлены. ГК РФ оговаривает, что они должны быть разумными. В реальности средний срок выплат составляет от 2-х недель до 1 месяца. Исчисление его можно начинать со дня предоставления в СК всех необходимых документов. Однако при проведении экспертизы его следует считать с даты выдачи экспертного заключения.
Можно воспользоваться нормами, установленными законом от 07.02.92 № 2300-1, который устанавливает срок для компенсаций ущерба 45 дней. После этого суд может установить пени в размере 1% в сутки. Для того чтобы ожидания не тянулись бесконечно, через 45 дней можно направить в СК досудебную претензию с требованием провести выплату в течение 7-10 дней. Таким способом можно законно ограничить затяжку времени со стороны страховщика.
Можно ли сэкономить на полисе?
В борьбе за клиентов страховщики идут на различные скидки и льготы по добровольному автострахованию. Можно выделить такие основные способы экономии на полисах КАСКО:
- полис с франшизой. Стоимость такой страховки значительно дешевле, но надо помнить, что небольшие повреждения не будут компенсированы. Чем выше сумма франшизы, тем дешевле полис;
- частичная страховка. Снизить стоимость страховки можно путем ограничения перечня страховых случаев. Например, можно оставить только ДТП, исключив угоны, случайные повреждения, несчастные случаи;
- второй вариант частичного страхования – ограничения перечня частей автомобиля, подлежащих страхованию. Можно оставить только элементы, риск повреждения которых наиболее велик;
- ограничения по эксплуатации. Страховщики идут на льготы при ограничении пробега. Естественно, что при минимальном пользовании автомобиля риски значительно снижаются.
Страховщик идет на уступки при обеспечении надежного хранения автомобиля. Поможет снизить стоимость полиса установка современной противоугонной системы. Ценится безаварийное вождение. Для определения степени риска можно пойти на установление испытательного срока, в течение которого не будет аварий, а значит страховых случаев.
На что обратить внимание при оформлении?
При заключении договора КАСКО следует помнить, что различные СК предлагают различные условия страхования. Следует внимательно сравнить предложения нескольких компаний и выбрать оптимальный вариант. Обязательно надо обратить внимание на:
- Правила страхования.
- Перечень страховых случаев.
- Стоимость полиса и методика его расчета.
- Тариф выплат.
- Предельные страховые суммы.
- Основания для отказа.
- Наличие дополнительных услуг.
- Способ компенсации (денежная выплата или оплата ремонта).
- Срок действия полиса.
Следует также ознакомиться с отзывами о работе данной СК. Солидную организацию характеризуют своевременные выплаты, выгодные тарифы, отсутствие бюрократии и занижения страховых сумм.
Добровольное автострахование позволяет гарантировать возмещение ущерба, нанесенного ТС, даже в случае виновности в ДТП. Оно не заменяет ОСАГО, но дает возможность чувствовать себя увереннее на дорогах. При желании можно снизить стоимость полиса, т.к. страховщики предлагают различные льготные варианты. КАСКО вполне закономерно пользуется широкой популярностью за рубежом, и начало активно развиваться в РФ.
Вам нужно войти, чтобы оставить комментарий.