Если машина в залоге у банка, можно ли ее продать?

Потребность в продаже машины, находящейся в обременении у банка, может возникнуть по различным причинам. Однако, автовладельцу придется столкнуться с некоторыми трудностями, так как залоговый автомобиль можно передать третьему лицу только при соблюдении определенных правил.

Что говорит законодательство?

Согласно ГК РФ, залог – это одна из форм покрытия рисков, возникающих при кредитовании (статья 346 ГК РФ). Владелец имущества под обременением вправе пользоваться им по прямому назначению, но ограничен в возможности передачи прав на него.

Залог запрещается продавать, дарить или иным способом передавать третьим лицам без предварительного одобрения кредитора.

Ситуация, часто встречающаяся на практике: в договоре о кредитовании есть упоминание о свободе действий заемщика в отношении залогового имущества. Фактически банк всеми способами будет отстаивать свои права и запрещать передачу прав, ссылаясь на Гражданский Кодекс РФ. Таким образом, перед началом любых действий с автомобилем в залоге, необходимо предварительно проконсультироваться с сотрудниками финансовой организации.

Существуют ли законные способы продажи?

Соблюдая действующее законодательство, ТС можно продать следующими способами:

После полного снятия обременения. Этого можно достичь, выплатив задолженность в полном объеме или проведя процедуру смены залога.
Переоформив кредитные обязательства на покупателя авто. В результате такой операции, новый владелец получает не только само транспортное средство, но и обязательства, связанные с ним.
Оформив генеральную доверенность. Этот способ находится «на грани» законности. Продажа по доверенности не означает отчуждение имущества, согласие кредитора не требуется.

Какие обязанности продавца залогового авто?

Требования, которые обязан выполнить продавец авто, находящегося в залоге:

снять все обременения с транспортного средства (ст. 460 ГК РФ);
при невыполнении первого пункта, получить от потенциального покупателя согласие на переход имущества вместе с имеющимся обременением (ст. 353 ГК РФ).

Если указанные условия не были соблюдены, то новый владелец вправе через суд признать сделку незаконной и расторгнуть ее. При этом продавцу грозит уголовное преследование по статье 159 УК РФ (мошеннические действия).

Возможна ли продажа по доверенности?

Часто встречающаяся практика реализации автомобилей, купленных в кредит – передача по генеральной доверенности. Это вариант подразумевает, что покупатель осведомлен о наличии дополнительных обязательств. Схема продажи выглядит следующим образом:

Между продавцом и покупателем оформляется генеральная доверенность на право управления ТС. Фактическим владельцем машины остается заемщик;
Продавец получает денежные средства за авто и вносит их в банк для погашения долга. Снимает обременение с автомобиля;
Между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи, а генеральная доверенность аннулируется. Новый владелец оформляет ТС на свое имя.

У этого метода есть один существенный недостаток – покупатели крайне неохотно соглашаются на покупку по доверенности, ссылаясь на дополнительные риски. Вариант подходит для заключения сделки между родственниками или близкими друзьями.

Может ли покупатель покрыть займ за владельца авто?

Второй по популярность вариант – продажа авто вместе с обременением. Перед заключением такой сделки обязательно получение одобрения со стороны финансовой организации. Кроме того, не каждого потенциального покупателя банк одобрит, потребуется подтверждение его дохода и кредитной истории.

Если кандидат успешно прошел все проверки и соответствует требованиям, то заключается договор купли-продажи с дополнительными условиями. По нему новый владелец получает право использования ТС и обязательства по выплате оставшегося долга. По своему желанию, он может продолжать вносить ежемесячные платежи или погасить всю задолженность единоразово.

Возможна ли смена залога?

Меньшей популярностью пользуется смена объекта залога. В этом случае, заемщику потребуется предоставить иное ценное имущество, удовлетворяющее запросам банка и позволяющее вывести из обременения транспортное средство. В качестве такого имущества могут выступать:

все объекты недвижимости;
драгоценности;
транспортные средства и оборудование.

Во всех случаях заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие право владения перечисленными ценностями, получить одобрение у финансовой организации, перенести обременение и, только после этого, зарегистрировать авто на себя и приступить к продаже.

В редких случаях, предоставить альтернативный залог может покупатель автомобиля. На практике, эта ситуация встречается редко, так как требует дополнительного бумажного оформления и согласия трех сторон: заемщика, потенциального покупателя и банка.

Продать с помощью посредников

Быстрый, но самый невыгодный способ – использование услуг посредников. Плюс этого метода – реализовать авто удастся за один день с момента обращения. Минусов больше:

Выручка от продажи будет гораздо ниже среднерыночной стоимости аналогичной модели.
Посредники заинтересованы только в новых машинах. Продать таким образом ТС старше 7-10 лет не удастся.

При выборе данного способа, покупателю не придется тратить свое время и усилия на урегулирование вопросов с банком. Всеми нюансами оформления займется организация, оказывающая посреднические услуги.

Оформить другой кредит для покрытия долга

Надежный способ продажи – погашение долга и снятие обременения. Если все обязательства перед финансовой организацией исполнены заемщиком в полном объеме, то и покрывать риски не требуется. В этом случае, обременение с ТС снимается, теперь владелец вправе зарегистрировать авто на себя и продать его.

Если собственных средств недостаточно, что можно прибегнуть к услуге кредитования. Удобный вариант – потребительский займ. Он не требует наличия обеспечения, но процент по нему будет несколько выше.

Клиент вправе на самое усмотрение выбрать финансовую организацию для оформления нового кредита, оповещать текущего держателя залога о такой операции, также, не потребуется. После погашения долга и переоформления авто на себя, можно приступать к процедуре продажи. Все вырученные средств, впоследствии, направить на погашения долга по новому займу.

Порядок действия при покупке автомобиля в залоге

Для безопасности сделки и собственных средств, покупатель должен провести ряд проверок ТС и его владельца. На сайте ГИБДД по VIN-коду кузова и государственному регистрационному знаку можно удостовериться в:

праве владения продавцом объектом сделки (авто);
количестве предыдущих владельцев ТС;
отсутствия факта участия в серьезных ДТП;
отсутствия факта нахождения в розыске в связи с угоном или кражей.

Проверить наличие дополнительных обременений (кроме тех, что упомянул сам владелец) можно в реестре залогов Нотариальной палаты. Для этого потребуется VIN-номер авто или личные данные продавца.

После проведения всех проверок можно приступать к оформлению сделки. Ее этапы могут отличаться, в зависимости от выбранного варианта. В некоторых случаях, потребуется посетить нотариуса (для оформления доверенности) или банк (для передачи обязательств).

Ответственность за мошенничество

Уголовный Кодекс РФ содержит вариант наказания для владельцев, умышленно скрывших факт наличия обременения и заключивших договор купли-продажи ТС с неосведомленным покупателем. Например, при попытке продажи автомобиля по дубликату ПТС. Согласно статьи 159 УК РФ (мошенничество) недобросовестному продавцу грозит:

Денежное взыскание в размере до 120 тыс. рублей или сумме, равной годовому доходу нарушителя.
Обязательные работы на срок до 360 часов.
Исправительные работы на период до 12 месяцев.
Арест или лишение свободы на срок от 4 до 24 месяцев.

Если факт вины продавца будет доказан, то суд признает сделку незаконной, а все полученные денежные средства обяжет вернуть покупателю.

Продать автомобиль, находящийся в залоге у банка, законным способом возможно. Благодаря такой процедуре, заемщик может снять с себя финансовую нагрузку (платежи по займу) и разорвать отношения с кредитной организацией. Однако, на получение прибыли от реализации авто с обременением рассчитывать не стоит.