Выгодно ли брать автокредит - преимущества и недостатки

Приобретение автомобиля зачастую сопровождается автокредитом. Любой займ всегда предполагает переплату по годовым процентам, поэтому многие задумываются о выгодности кредитов. Если автокредит неизбежен, то стоит взвесить все недостатки и достоинства, а также внимательно отнестись к выбору банка и программы кредитования.

Суть кредита на покупку транспортного средства

Автокредит подразумевает заем на определенную цель — в этом его отличие от потребительского кредита. То есть банк дает деньги на конкретное транспортное средство. При этом ТС является залогом: если клиент не выплатит заем, то машину конфискуют.

Поскольку автокредит — это целевой вид займа, то брать его выгоднее, чем потребительский кредит. При целевом займе банк имеет меньшие риски, поэтому и условия кредитования мягче для клиента. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых, в то время как у потребительского кредита ставки выше в среднем на 8-10%.

Преимущества покупки автомобиля в кредит через банк

Оформление кредита через банк выгоднее, чем в автосалоне. Каждый банк имеет свои программы кредитования, которые составляются в зависимости от следующих факторов:

срока кредитования;
годовой процентной ставки;
суммы первоначального взноса;
схемы платежей;
дополнительных платежей (неустойки, комиссии, страховки и т.п.);
степени обеспеченности возврата долга.

Выгоднее оформлять автокредит в том банке, в которым вы являетесь клиентом. Дополнительным преимуществом будут ранее погашенные кредиты: это увеличивает степень доверия банка и снижает процентную ставку.

Несомненные преимущества оформления автокредита в банке:

Первоначальный взнос составляет от 0% до 30%. Конечно, никто не запрещает заплатить больше.
Стоимость авто не увеличится.
Возможность погасить заем раньше, при этом не выплачивая комиссию.
Оформление происходит быстро, если у клиента хорошая кредитная история, а покупаемый автомобиль является новым.
Если клиент вовремя будет производит выплаты, то его кредитная история улучшится, и последующие займы будут на более выгодных условиях.

Стоит ли покупать в кредит в автосалоне?

Любой кредит всегда проходит через банк, даже если оформление происходит в автосалоне. Дело в том, что многие автосалоны имеют партнерские отношения с банками, поэтому у них можно оформить кредит. Казалось бы, что такое кредитование удобнее, чем самостоятельные походы в банк, но здесь есть ряд недостатков:

стоимость авто будет завышена, хотя ставка по автоссуде будет на несколько пунктов ниже, чем на рынке;
условия кредитования будут наименее выгодными, чем в других крупных банках;
будут скрытие платежи, дополнительные комиссии и т.д.

Автосалон тоже захочет свой процент за услугу, поэтому клиенту придется переплачивать.

Выгодно ли брать заем на подержанный автомобиль?

Заем на подержанный автомобиль обойдется не так выгодно, как на новые. В среднем, процентная ставка на авто со вторичного рынка выше на 2-4%. Кроме того, не каждый банк готов оформить автокредит на б/у машину.

Такие условия оправданы тем, что банк вынужден проверить «чистоту» подержанной машины, прежде чем оформлять автокредит. При это банк тратит финансы, время сотрудников, несет риски, так как добиться абсолютной достоверности трудно. Поэтому кредит становится менее выгодным для клиента, и более выгодным для кредитной организации.

Особенность автокредита на б/у транспорт в том, что к машине предъявляется требование по году выпуска: она не должна быть старше пяти лет. Некоторые банки готовы оформить заем и на более старые авто, но тогда процент будет значительно выше.

ВАЖНО! Если продавец автомобиля ― физическое лицо, то для завершения процедуры он должен будет поставить машину на продажу в салон, торгующий подержанными автомобилями, поскольку кредитные деньги банк перечислит только на расчетный счет юридического лица.

Можно сделать вывод, что покупка подержанной машины в кредит не выгодна. Поэтому брать заем на б/у транспорт следует только в случае необходимости.

Что выгоднее автокредит или кредит наличными?

Автокредит выгоднее и удобнее, чем кредит наличными по следующим причинам:

Автокредит проще получить, так как это целевой вид финансирования.
Максимальная сумма кредита наличными не может превышать 1,5 миллиона (в редких случаях она бывает больше), в то время как автокредит рассчитан на сумму до 5 миллионов рублей (здесь также может выдаваться более крупная сумма, в зависимости от статуса клиента и его заработка).
Максимальный срок кредитования одинаков, но по потребительскому займу процентная ставка намного выше.

Но заем наличными тоже имеет плюсы:

При автокредите машина является залоговым имуществом, поэтому ее нельзя продать. При кредите наличными банк не может обременить автомобиль, поэтому владелец вправе его продавать.
Зачастую при оформлении автокредита требуется страхование КАСКО, которое не является обязательным, но стоит недешево. Потребительский кредит не устанавливает требования по страховке.

Если человек планирует долго пользоваться машиной и уверен, что он сможет выплатить кредит полностью, то лучше взять заем по целевому финансированию. Если же автолюбитель нуждается в небольшой сумме, а оставлять машину под залог не хочется, то проще оформить потребительский кредит. Но в любом случае переплата по кредиту наличными больше.

Какие преимущества и недостатки?

У любого кредита есть достоинства и недостатки. Положительные аспекты займа:

возможность купить автомобиль, не имея в наличии полной суммы. Особенно полезно это для тех, у кого в автомобиле есть острая необходимость, а копить деньги слишком долго;
у юридических лиц есть особые привилегии: сроки выплаты увеличены, а сумма выдачи больше;
бывают программы автокредита без первоначального взноса;
существуют льготные условия кредитования.

Минусы кредита на машину:

не все транспортные средства попадают под кредитные программы. Некоторые банки выдают кредиты на определенные марки машин. Также, есть ограничения по возрасту автомобиля;
брать кредит нужно только по месту проживания;
за кредит наличными придется значительно переплатит. В среднем, годовая ставка у потребительского кредита выше на 8-10%;
при автокредите ТС попадает под залог;
схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита;
пока клиент выплачивает кредит за машину, ее стоимость на рынке падает. Таким образом, когда он закончит выплаты по займу, авто будет стоить намного дешевле;
с плохой кредитной историей взять заем проблематично. Если у клиента есть задолженности на момент подачи заявки на кредит, то ему откажут.

Чтобы кредит был максимально выгодным, стоит обратиться на консультацию в несколько разных банков, ведь у каждого из них свои программы и условия. Позже разные предложения стоит сопоставить и отдать предпочтение наиболее подходящему из них.