Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

Автострахование позволяет компенсировать затраты владельцев транспортных средств (ТС) при их повреждении. В то же время законодательство дает определенные права и страховщикам. Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это один из таких вариантов. Для того чтобы страхователь был готов к возможным финансовым потерям, надо понимать правила и порядок ее начисления и взимания.

Что такое суброгация по ОСАГО?

Возможность суброгации по автострахованию устанавливает ст.965 ГК РФ. В полном соответствии со смыслом слова «суброгация» (с латинского языка subrogatio — замена), данная процедура означает замену потерпевшей стороны.

Право получения возмещения понесенных убытков переходит от непосредственного пострадавшего к страховой компании (СК), произведшей страховую выплату.

Смысл суброгации вполне логичен. Страховщик выплачивает пострадавшему в ДТП автомобилисту и, компенсируя ущерб страхователю, несет определенные убытки, т.е. сам становится пострадавшей стороной.

Естественно, что он требует компенсации своих затрат с виновной стороны, т.е. виновника аварии. Далее, срабатывает ОСАГО. Если виновник имеет полис, то СК, оформившая его, выплачивает пострадавшему страховщику сумму в пределах 400 000 рублей. Когда этой суммы не хватает для покрытия страховых выплат, разницу виновник ДТП будет оплачивать из собственного кармана.

Принцип суброгации позволяет справедливо и на законном основании компенсировать потерпевшему нанесенный ущерб. В то же время он исключает двойные выплаты пострадавшей стороне.

В каком случае могут выставить суброгацию к виновнику аварии?

Для задействования правила выставления суброгации виновнику ДТП должны соблюдаться следующие условия:

Пострадавший владелец ТС имеет действующий договор ОСАГО с СК.
Страховщик полностью выплатил пострадавшему страховую сумму, рассчитанную в полном соответствии с действующими нормативно-правовыми документами.
Виновник ДТП установлен, что зафиксировано в документе (акте) правоохранительного органа (ГИБДД).
Сумма страховой выплаты превышает предельную сумму, которую в соответствии с Законом должна выплатить СК, оформившая полис ОСАГО виновнику.
Срок давности суброгации – 3 года с момента выплаты страховки.
Выставляемая виновнику сумма не должна превышать сумму непосредственного ущерба потерпевшего. В нее не могут включаться дополнительные убытки, понесенные СК (пени, штрафы, судебные издержки и т.д.).

Суброгация может выставляться любому виновнику ДТП. Это может быть водитель другого ТС, велосипедист, пешеход, коммунальная служба и т.д. Наличие у виновника полиса ОСАГО не обязательно.

Более того, при его отсутствии вся сумма компенсации начисляется ему. Если виновником аварии становится водитель-сотрудник организации, то суброгация выставляется юридическому лицу-владельцу ТС.

Еще один вариант – наличие нескольких виновников ДТП. В этом случае должна устанавливаться степень вины каждого из них. Суброгация выставляется пропорционально доказанной доли вины в общем ущербе пострадавшей стороны.

Главные отличия суброгации от регресса

Права СК на компенсацию своих убытков по страховым платежам могут реализовываться в форме суброгации или регресса. Между ними существуют такие основные различия:

регрессия применяется к виновнику ДТП, который является клиентом данной СК, при нарушении условий договора с его стороны. Суброгация выставляется любому виновнику аварии, независимо от того, кто выдал полис или имеется ли он;
сумма суброгации строго ограничена ущербом, понесенным владельцем ТС, а регресс включает все убытки страховщика;
срок выставления регрессии начинается с момента ДТП, а суброгации – с момента выплаты страховой суммы.

Страхователю следует внимательно относиться к указанным понятиям. Для исключения лишних убытков надо четко разграничивать возможность их применения.

Каким образом можно избежать суброгации?

Любой участник дорожного движения должен понимать, что он может понести финансовые убытки, если он стал виновником ДТП, даже при наличии полиса ОСАГО. Самый верный способ исключения их – соблюдение ПДД и содержание автомобиля в хорошем техническом состоянии, что позволит избежать аварий.

Суброгация выставляется только при превышении суммы ущерба лимитной суммы страховой выплаты по ОСАГО, а значит, следует выбирать варианты дополнительного автострахования, увеличивающие компенсационные выплаты (например, КАСКО, ДСАГО и т.д.). Это позволяет избежать прямых потерь из собственного кармана. При наличии претензии со стороны СК рекомендуется обратиться за помощью к опытному юристу.

Что нужно делать при суброгации от страховой компании к виновнику аварии?

При получении требования суброгации важно помнить, что это законное право страховщика и его нельзя игнорировать. Однако правильность выставления и начисленную сумму можно оспорить.

Прежде всего, следует приготовить:

Документ, подтверждающий степень виновности (справка ГИБДД, судебное решение).
Документы, регулирующие права СК по выставлению суброгации (договор, законодательные акты).
Документы, устанавливающие сумму компенсации (в т.ч. расчет).

Путем проведения тщательного анализа (лучше с привлечением специалистов) следует проверить следующие данные:

характер и степень повреждений ТС, учтенные при расчете. Их соответствие протоколу ДТП;
объективность экспертной оценки ущерба;
включение необоснованных затрат, не касающихся прямого ущерба пострадавшего;
учет естественного, физического износа ТС по соответствующему коэффициенту.

Важно! Если возникли серьезные подозрения, то стоит позаботиться о проведении собственной, независимой экспертизы.

Как можно оспорить законность выплат?

При определении серьезных нарушений в расчете суброгации по любому из приведенных выше пункту виновник ДТП может оспорить законность начисленных выплат. Первый шаг – досудебное разбирательство.

Он направляет встречную претензию в СК, выставившую суброгацию. В ней четко излагаются доказательства допущенных нарушений и неточностей. Лучше всего претензию вручить лично, переговорив с представителем страховщика. Компании нет смысла ввязываться в судебные разбирательства, и проблему можно решить мирным путем.

Если СК не желает принимать претензию или отказывает в ее удовлетворении, то потребуется следующий шаг – суд. Недовольная сторона подает исковое заявление с указанием сути требования и доказательством допущенных нарушений. Окончательное решение выносит судья.

Как оспорить виновность?

Суброгация может выставляться только виновнику ДТП, причем пропорционально вине конкретного участника. Важно объективно установить истинного виновника и степень виновности.

Оспаривать виновность целесообразно в таких обстоятельствах:

Несогласие с причинами ДТП, изложенными в акте.
Отсутствие связи между нарушением ПДД и факта аварии.
Нарушения, допущенные официальными лицами при составлении акта.
Обоюдная вина участников ДТП.

Оспаривание вынесенного решения о виновности можно во внесудебном или судебном порядке. Вначале, следует направить жалобу в вышестоящее подразделение ГИБДД. Срок такого обжалования устанавливается 10 дней. Если обнаруживаются признаки преступления, то заявление подается в прокуратуру.

В суд участник ДТП может обращаться после отказа в ГИБДД или сразу, напрямую. Иск подается в районный суд по месту расположения учреждения, вынесшего решение о виновности. Порядок судебного обжалования регламентируется гл.30 АПК РФ. Срок рассмотрения – 5 суток с момента подачи заявления.

Для объективного анализа аварийной ситуации важно помнить о таких условиях:

нельзя менять положение автомобиля до прибытия сотрудников ГИБДД;
точная фиксация времени ДТП;
участие в рассмотрении ситуации 2-х свидетелей;
составление точной схемы расположения участников аварии, а также дорожной разметки и знаков;
наличие косвенных участников аварии.

Обжаловать виновность в суде можно даже после признания ее на месте ДТП, но в отказе после тщательного анализа ситуации. Оспорить вину в таком случае можно в течение 10 дней, а при проведении специальной, независимой экспертизы – в течение 60 дней с момента признания вины.

Как производится расчет суммы суброгации?

Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 (ст.3) указывает, что пострадавшему в ДТП страховщику должен быть полностью компенсирован причиненный ущерб. Это положение подтвердил Конституционный Суд РФ 10.03.2017 своим постановлением по делу № 6-П. В результате возникает разногласие между максимальной суммой, предусмотренной по ОСАГО (400 000 рублей), и реальным ущербом.

В итоге установлено основное правило расчета суммы суброгации – она получается путем вычитания из суммы реального ущерба лимита по ОСАГО. Например, когда ремонт оценен в 450 000 рублей, суброгация составит 450 000-400 000=50 000 рублей.

Расчет ущерба от ДТП осуществляется по Единой методике, основанной на оценке независимого эксперта. В зачет принимается цена деталей, подлежащих замене, стоимость ремонтных работ и расходных материалов.

В то же время, возникает второе важное условие – виновник не должен за свой счет доводить поврежденный автомобиль до состояния нового ТС. Другими словами, при расчете обязательно используется коэффициент физического износа, зависящий от срока эксплуатации техники.

Как можно избежать суброгации?

Существуют определенные правила поведения при ДТП, позволяющие избежать суброгацию или существенно снизить ее сумму:

Уточнить наличие у потерпевшего полисов ОСАГО, КАСКО и т.п.
Не торопиться с признанием вины при наличии спорных обстоятельств, а при незаконном обвинении своевременно обжаловать решение.
В акте (протоколе) ДТП изложить свою версию происшествия, найти свидетелей.
Следует присутствовать при проведении экспертизы, а еще лучше, привлечь своего специалиста для оценки ущерба.
При оформлении Европротокола о ДТП, надо взять расписку у потерпевшего о том, что его претензия не будет превышать 50 000 рублей.
Контролировать срок давности по выставлению суброгации (3 года).

Важно сохранять все документы по происшествию в течение указанного срока. Они могут понадобиться через 2-2,5 года после ДТП, когда чаще всего появляются претензии по суброгации.

Есть ли вариант не платить?

Избежать финансовых потерь по суброгации виновнику ДТП можно в следующих случаях:

доказательство невиновности в аварии;
снижение суммы ущерба до уровня лимита, установленного по ОСАГО;
наличие нарушений со стороны страховщика в начислении суброгации;
истечение срока, отведенного Законом для предъявления претензии.

Один из надежных вариантов защиты – полис ДСАГО. Это добровольное автострахование позволяет увеличить страховые выплаты до 600 000 рублей, а в ряде случаев – до 3 000 000 рублей. Такие суммы позволяют покрыть любые ущербы от ДТП. В то же время, увеличение страховых взносов не столь велико, и не сильно отражается на финансовом положении страховщика.

Уверенность в том, что полис ОСАГО полностью защищает от непредвиденных убытков, может стать причиной серьезных финансовых потерь для виновника ДТП. Страховщик потерпевшей стороны может выставить дополнительные суммы компенсации, которые придется выложить из собственного кармана. Для исключения таких проблем необходимо принимать реальные меры защиты. Контроль правильности расчетов позволяет защититься от различных незаконных схем.